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保險(xiǎn)能否解決老年群體的難題?

(原題:“老年人意外傷害保險(xiǎn)”3天售出11386份  一份保險(xiǎn)能否解決老年群體的難題?)

12月16日,北京市開始銷售“老年人意外傷害保險(xiǎn)”,有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),開售3天售出11386份,被稱為“史上賣得最好的保險(xiǎn)”。由于之前不敢攙扶摔倒老人的新聞不斷曝出,該險(xiǎn)被寄望于解決老人“扶不起”的難題,不少人將其解讀為“摔倒險(xiǎn)”。

“老年人意外傷害保險(xiǎn)”熱賣說(shuō)明了什么?它是否能承擔(dān)起“摔倒險(xiǎn)”的重任?帶著這些問(wèn)題,記者采訪了有關(guān)學(xué)者。部分學(xué)者表示,保險(xiǎn)對(duì)人的精神、品質(zhì)、行為方式等方面的影響是有限的,作為一種經(jīng)濟(jì)方面的制度安排,尚難從根本上解決老人摔倒后“扶不起”的問(wèn)題。

 社會(huì)需求旺盛

由于疾病發(fā)生率高、意外傷害潛在風(fēng)險(xiǎn)大,保險(xiǎn)公司向來(lái)對(duì)老年群體“繞著走”。武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院保險(xiǎn)與精算系副主任潘國(guó)臣認(rèn)為,“老年人意外傷害保險(xiǎn)”短期內(nèi)熱賣反映了人們對(duì)“老有所養(yǎng)”、“老有所依”的迫切要求,也折射出此前老年保障服務(wù)的相對(duì)匱乏。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任袁輝也認(rèn)為,“老年人意外傷害保險(xiǎn)”賣得好說(shuō)明老年群體面臨該類風(fēng)險(xiǎn)較為突出,產(chǎn)品迎合了社會(huì)需求。他同時(shí)表示,“從商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原理看,保險(xiǎn)是在精算基礎(chǔ)上,確定了合理的價(jià)格才推出的。”

“老年人意外傷害保險(xiǎn)”的推出,正值老年人摔倒事件頻繁見(jiàn)諸媒體,成為公眾熱議話題之時(shí),有學(xué)者認(rèn)為這或許與保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷策略有關(guān)。“但作為消費(fèi)者,也不用過(guò)多擔(dān)心。”袁輝表示,保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)條款擬定等要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的程序,監(jiān)管部門會(huì)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。

 解困作用有限

保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。而華中科技大學(xué)人口研究所所長(zhǎng)石人炳表示,“‘老年人意外傷害保險(xiǎn)’并不能減少或預(yù)防老人意外的發(fā)生,只是在發(fā)生意外后分擔(dān)一些經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。”他認(rèn)為,此險(xiǎn)更是與“老人摔倒不敢扶”的問(wèn)題不搭界,路人不可能在問(wèn)“是否辦了保險(xiǎn)”之后再?zèng)Q定是否扶起。

“保險(xiǎn)一定程度上會(huì)對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后的行為方式產(chǎn)生一定的影響。”潘國(guó)臣認(rèn)為,但是,作為一種經(jīng)濟(jì)方面的制度安排,保險(xiǎn)對(duì)人的精神、品質(zhì)、行為方式等方面的影響是有限的。所以,難以從根本上解決老人摔倒后“扶不起”的問(wèn)題。

“老年人意外傷害保險(xiǎn)”不包括因疾病而導(dǎo)致的意外。潘國(guó)臣介紹說(shuō),“意外險(xiǎn)的理賠會(huì)堅(jiān)持‘近因原則’,即考慮導(dǎo)致意外傷害的最直接、最主要的原因。如果是疾病(單一原因)引發(fā)意外事故,就得不到保險(xiǎn)賠償。”由于導(dǎo)致老人意外傷害的原因往往會(huì)摻雜疾病因素,這就使理賠難度增加。

 市場(chǎng)潛力較大

如何讓老年人有幸福的晚年生活,是全社會(huì)需要認(rèn)真思考的問(wèn)題。袁輝表示,“老年人意外傷害保險(xiǎn)”如此受到追捧促使人們思考,如何為老年群體提供更多的、規(guī)避特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著我國(guó)進(jìn)入人口老齡化社會(huì),老年保險(xiǎn)市場(chǎng)必然會(huì)在政策扶持下漸成規(guī)模。“當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)覆蓋的廣度達(dá)到一定程度后,就需要向深度發(fā)展。”袁輝認(rèn)為,隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的深化和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變,老年人群的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移將備受學(xué)界和實(shí)務(wù)界的關(guān)注。

對(duì)于意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)的投保人群來(lái)說(shuō),50歲是投保價(jià)格的分水嶺。相比年輕人,適合老年人的保險(xiǎn)品種少,保費(fèi)也高。潘國(guó)臣認(rèn)為,在某些特別重要的險(xiǎn)種上,政府可以給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。袁輝也表示,政府配套措施要跟上,例如,對(duì)具有準(zhǔn)公共品性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,政府可提供相應(yīng)的稅收優(yōu)惠、減免以及保費(fèi)補(bǔ)貼政策等。

在保障老年群體利益的同時(shí),如何保證財(cái)政的可持續(xù)性顯得尤為重要。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系副主任封進(jìn)表示,不能等患病后再考慮如何減輕負(fù)擔(dān),而應(yīng)加強(qiáng)日常的健康維護(hù)。潘國(guó)臣也認(rèn)為,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,老年人從時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的觀念應(yīng)該加強(qiáng)。

由于老年人群體的特殊性,照料老人也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了鼓勵(lì)更多的人從事照料老人的工作,封進(jìn)認(rèn)為,護(hù)理人員的相關(guān)保險(xiǎn)也應(yīng)進(jìn)入理論界和實(shí)務(wù)界的視線。

[責(zé)任編輯:趙斯昕]
標(biāo)簽: 難題   群體