農(nóng)村金融服務(wù)　　建設(shè)基層網(wǎng)點實現(xiàn)與小農(nóng)戶、小企業(yè)的對接

光明網(wǎng)：《意見》中指出要加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，當(dāng)前我國金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀如何？今后還需要在哪些方面作出努力？

馬九杰：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融機構(gòu)強有力的支持。近年來，金融機構(gòu)在推動農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)和解決“三農(nóng)”融資難問題等方面取得了初步成效，但離滿足新時期“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的要求還有很大距離，農(nóng)村金融服務(wù)也仍是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。

農(nóng)村金融服務(wù)需要面向分散的小農(nóng)戶、小企業(yè)，也正是因為服務(wù)對象小、分散的特點，所以農(nóng)村金融服務(wù)需要用基層網(wǎng)點與它對接，這就意味著如果大的金融機構(gòu)網(wǎng)點沒有基層網(wǎng)點和基層分支的話，很難與小的機構(gòu)、小的客戶完成對接。這次一號文件重申了要強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，加強對基層網(wǎng)點的建設(shè)、賦予基層權(quán)限，旨在強調(diào)要對小微客戶和組織提供更便利、更直接的服務(wù)，如文件中提到的農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點，就是這種改革和做法的具體體現(xiàn)，今后農(nóng)村金融機構(gòu)要想面向小客戶提供服務(wù)，可考慮朝這個方向發(fā)展。

資本下鄉(xiāng)　　利于激發(fā)農(nóng)村活力但仍需充分考慮農(nóng)村市場對資本的容納力

光明網(wǎng)：文件關(guān)于強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)的規(guī)定被廣泛解讀為鼓勵“資本下鄉(xiāng)”，您如何評價？

馬九杰：資本下鄉(xiāng)，不僅有利于激發(fā)農(nóng)村發(fā)展的活力，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、品牌化經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，而且有利于培養(yǎng)有市場意識和農(nóng)業(yè)科技意識的新農(nóng)民，實現(xiàn)多方共贏。

一號文件中提到要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，支持由社會資本發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的縣域中小型銀行和金融租賃公司等，這些可以說是為一些民間資本、社會資金進入金融業(yè)，特別是進入農(nóng)村的金融業(yè)提供了開辟了更廣闊的空間，提供了更多的渠道。

但需要注意的是，上述政策雖然可能會對民間資金是一種吸引，但有多大程度上的吸引還很難說。因為農(nóng)村市場畢竟是相對固定的，大量資金進入農(nóng)村市場，受條件所限，農(nóng)村市場不一定能容納得了，即使允許辦農(nóng)村小銀行，也要充分考慮其與整個農(nóng)村市場環(huán)境的關(guān)系，因此要充分考慮農(nóng)村市場對資本的容納力。

社員制、封閉性原則　　避免風(fēng)險一旦無法及時把控險殃及過多社會公眾

光明網(wǎng)：發(fā)展新型農(nóng)業(yè)合作組織要求要堅持“社員制、封閉性原則”，這是出于怎樣的考慮？

馬九杰：在農(nóng)村發(fā)展金融組織強調(diào)封閉性主要是為了防止風(fēng)險。封閉制實際上也是控制風(fēng)險的一個手段，通過封閉性運行、社員的相對固定，在社員之間開展活動，將金融服務(wù)范圍、資金籌集范圍限定在相對固定的成員上，防止風(fēng)險擴大。

金融都是存在一定風(fēng)險的，農(nóng)村金融也不例外。特別是在當(dāng)前這種對一些合作金融組織沒有很好的準(zhǔn)入制度和監(jiān)管的情況下，如果過多地放開封閉制度的制約，面向更廣泛的公眾吸收存款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險無法及時把控，就會導(dǎo)致存款風(fēng)險等金融風(fēng)險殃及過多社會公眾。因此要堅持封閉性原則，強調(diào)農(nóng)村金融活動要在相對比較小的范圍內(nèi)開展，防止公眾風(fēng)險的蔓延。

其實合作金融組織也不是新提出的，幾年前就提出發(fā)展合作金融組織，開展農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助，發(fā)展資金互助組織、資金信用社，以此來解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題。這些組織發(fā)展起來之后，如何控制風(fēng)險，也是這次提出的一點，特別是強調(diào)地方政府在農(nóng)村合作金融方面的監(jiān)管和責(zé)任。金融肯定會有風(fēng)險，但風(fēng)險可以有很多化解手段。利用合作組織本身的治理結(jié)構(gòu)、制度安排來控制風(fēng)險就是風(fēng)險控制的一種手段。

農(nóng)業(yè)保險　　從組織方面和產(chǎn)品創(chuàng)新兩方面降低農(nóng)業(yè)保險運行的交易成本

光明網(wǎng)：我國農(nóng)業(yè)保險在運作中還存在一些問題，未來在降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本方面可以做哪些嘗試？

馬九杰：一號文件指出要加大農(nóng)業(yè)保險力度，農(nóng)業(yè)保險也是最近幾年關(guān)注比較多的。農(nóng)業(yè)保險問題不是我國一國的問題，這也是世界上許多國家農(nóng)業(yè)保險共同面臨的問題。農(nóng)業(yè)本身風(fēng)險比較大，這就導(dǎo)致提供農(nóng)業(yè)保險盈利難、農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性差。

為了應(yīng)對這一難題，許多國家對農(nóng)業(yè)保險都有政策性的支持，我國當(dāng)前也在盡力擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。但是僅僅是這些保險還不能完全解決問題，因為即使是政策性保險，同樣也面臨著農(nóng)戶比較分散、保險對象比較分散的問題，在理賠、查勘等方面的交易成本比較高，這和信貸面臨的問題是一樣的。交易成本高、風(fēng)險不好把控，這也是提供服務(wù)的保險公司所面臨的問題。

當(dāng)前，即使有政策性的保險，也只是解決保費的問題，僅解決了農(nóng)民保費負擔(dān)重的問題，而農(nóng)業(yè)保險具體運行還得依靠市場商業(yè)性運行，因此更需要創(chuàng)新。可以考慮從以下兩方面的創(chuàng)新入手降低交易成本。

從組織方面考慮。為了應(yīng)對大的保險公司面臨小的、分散的客戶，交易成本高的問題，這次一號文件中提出要發(fā)展一些相互保險、保險互助組織，這個組織的創(chuàng)新也是降低交易成本的一個方面。從將來看，如果大的保險公司和這些保險互助組織結(jié)合的話，利用保險互助組織離客戶比較近的優(yōu)勢，可以降低保險公司信息不對稱和交易成本問題，也是解決保險公司面臨高風(fēng)險、高交易成本問題的一個具體解決辦法。

從產(chǎn)品創(chuàng)新考慮。由于一些農(nóng)業(yè)風(fēng)險事故查勘成本比較高，因此可以考慮在一些保險產(chǎn)品或者保險工具方面有所創(chuàng)新，比如預(yù)測天氣指數(shù)等，依賴這些創(chuàng)新來解決保險服務(wù)問題，這也是降低目前面臨困境的一個辦法。

（作者為中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授）