【摘要】隨著商業(yè)銀行在小微信貸市場的競爭日益激烈，加強(qiáng)小微信貸文化建設(shè)愈顯重要。摒棄傳統(tǒng)信貸文化中對小微信貸發(fā)展的制約因素，以核心價(jià)值觀為引領(lǐng)，構(gòu)建滿足小微企業(yè)信貸需求的服務(wù)文化、預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)防范文化、以人為本的制度文化，對提高商業(yè)銀行在小微信貸市場的競爭力和凝聚力具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行　小微信貸文化　構(gòu)建　路徑

當(dāng)前信貸文化與小微信貸發(fā)展相悖之處

風(fēng)險(xiǎn)防范。銀行在借貸市場中是強(qiáng)勢一方，為防范和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，要求信貸申請人必須有抵押或者擔(dān)保，這是傳統(tǒng)銀行信貸文化制約小微信貸的根本表現(xiàn)。發(fā)放貸款的安全性沒有基于借款人第一還款來源是否可靠，而是強(qiáng)調(diào)第二還款源，這必然將眾多缺乏抵押和擔(dān)保的小微企業(yè)擋在門外。

授信評價(jià)。銀行發(fā)放貸款，習(xí)慣了傳統(tǒng)的操作程序，沿用對大中型企業(yè)的評價(jià)指標(biāo)和方式對小微企業(yè)進(jìn)行評價(jià)。而小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不完整，信用記錄缺乏且不穩(wěn)定，資金需要短、頻、急，老套路拉新車，必然使銀行信貸人員感到小微信貸風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，不愿意為小微企業(yè)放款。

考核機(jī)制。在銀行業(yè)的管理慣例中，信貸人員的考核不是按照壞賬率進(jìn)行考核，而是不允許出現(xiàn)一筆壞賬，如果發(fā)放的貸款出現(xiàn)不良要終生追責(zé)。這種考核機(jī)制是銀行普遍的信貸文化，不僅嚴(yán)重抑制了信貸人員開拓新客戶的積極性，也使信貸員承受著沉重的心理壓力，對小微客戶恐貸或懼貸。他們寧可不放款也不冒險(xiǎn)，致使小微信貸低效、缺乏活力。

抽貸行為。在經(jīng)濟(jì)形勢較好、銀根寬松的情況下，銀行對熱門行業(yè)中的小微企業(yè)審查較松、主動授信。而經(jīng)濟(jì)形勢一旦發(fā)生變化或銀根出現(xiàn)緊張，曾經(jīng)的熱門行業(yè)不再熱門，這些行業(yè)的小微企業(yè)經(jīng)營可能不如以前，甚至出現(xiàn)困難，銀行為保證信貸資金安全，就會抽貸、壓貸，使小微企業(yè)的資金鏈斷裂，處境難上加難。小微企業(yè)擔(dān)心銀行的抽貸行為，信貸消費(fèi)熱情會大減。

商業(yè)銀行小微信貸文化構(gòu)建的路徑

以價(jià)值觀為核心，引領(lǐng)商業(yè)銀行小微信貸文化構(gòu)建。企業(yè)的價(jià)值觀是企業(yè)文化的核心?？v觀各家商業(yè)銀行的價(jià)值觀，盡管在文字表述上有所區(qū)別，但基本都體現(xiàn)了“責(zé)任、效益、創(chuàng)新、誠信”的核心，而且已經(jīng)得到員工的認(rèn)同和自覺遵守。小微信貸文化的構(gòu)建只有以價(jià)值觀為核心，才能突顯商業(yè)銀行的企業(yè)特色，提升員工對價(jià)值觀的認(rèn)識，發(fā)揮文化在小微信貸中的作用。

責(zé)任承擔(dān)。商業(yè)銀行是企業(yè)，肩負(fù)著為企業(yè)發(fā)展，為股東謀求最大回報(bào)的經(jīng)營責(zé)任。但同時(shí)作為經(jīng)濟(jì)社會中一種從事貨幣經(jīng)營的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行又肩負(fù)著重要的社會責(zé)任，要對社會資金進(jìn)行分配和調(diào)劑、維護(hù)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會的一員，弱小但很重要，需要政府扶持和銀行信貸資金的支持，商業(yè)銀行勇于承擔(dān)社會責(zé)任、支持小微企業(yè)發(fā)展是為國家的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、社會穩(wěn)定、人民收入提高作貢獻(xiàn)。

效益增長。發(fā)放貸款賺取利差獲利是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，但隨著資本市場日益完善，大企業(yè)有了較多可選擇融資方式，對銀行貸款的依賴越來越少，即使貸款，在利率市場化的背景下大企業(yè)也會與銀行議價(jià)，要求較低的利率，使銀行在對大企業(yè)放款時(shí)獲利相對較少。小微企業(yè)目前主要的融資方式還是向銀行貸款，在向銀行貸款時(shí)，由于處于弱勢，議價(jià)能力較差，一般會接受銀行上浮的利率。銀行進(jìn)行小微信貸，盡管信貸成本會相對較高，但如果實(shí)現(xiàn)批量開發(fā)、批量審批，信貸成本會得到控制。高利差又能控制信貸成本，銀行自然會有更高利潤，實(shí)現(xiàn)效益增長。

創(chuàng)新發(fā)展。銀行對小微企業(yè)的信貸服務(wù)必須研究小微企業(yè)的特點(diǎn)，不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。尤其是在以阿里巴巴為代表的“電商小貸”出現(xiàn)后，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變思路，加大金融改革創(chuàng)新步伐，夯實(shí)線下業(yè)務(wù)的同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融上尋求突破，充分發(fā)揮技術(shù)和資金優(yōu)勢，在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)上爭取主動權(quán)。