【摘要】我國農(nóng)村民間金融形式多樣，具有自發(fā)和盲目性、不規(guī)范性、地域性、廣泛性和信息不確定性等特征，存在缺乏法律約束和監(jiān)管、農(nóng)村民間資金外流、潛伏風險巨大、缺乏系統(tǒng)和完善的農(nóng)村民間金融體系等問題。要從建立和完善法律法規(guī)、強化監(jiān)督管理、不斷優(yōu)化信用環(huán)境和引導農(nóng)村民間資金的流向等方面入手發(fā)展我國農(nóng)村民間金融體系。

【關(guān)鍵詞】社會主義新農(nóng)村　民間金融　發(fā)展策略

【中圖分類號】F823 　 　　 　【文獻標識碼】A

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)相對其他產(chǎn)業(yè)來說周期較長、風險較高、投資收益比例較低，導致農(nóng)村金融市場資金的缺乏。農(nóng)村民間金融一方面彌補了正規(guī)金融在農(nóng)村建設(shè)中投資數(shù)額、經(jīng)營方式等方面的不足，極大程度緩解了農(nóng)村金融資源短缺的情況，有助于我國進行社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但同時也存在諸多問題，例如缺乏法律約束和監(jiān)管、潛伏風險巨大、農(nóng)村民間資金外流等，使農(nóng)村民間金融秩序混亂，增加了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不穩(wěn)定性。

現(xiàn)階段我國農(nóng)村民間金融現(xiàn)狀和特征

當前我國農(nóng)村金融的主要形式包括：

民間借貸。其是指在農(nóng)戶之間自由的借貸金融行為，在我國農(nóng)村金融甚至我國整體金融體系中都發(fā)揮著極其重要的作用。據(jù)2012年農(nóng)業(yè)部相關(guān)統(tǒng)計表明，民間借貸在整體農(nóng)村借貸數(shù)額中占比高達78.4%。這些統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以通過農(nóng)村的民間借貸數(shù)額和其在農(nóng)村金融中占比表現(xiàn)出其重要性。這一方面是由于我國農(nóng)村依舊普遍沿襲著傳統(tǒng)的家族觀念和小農(nóng)經(jīng)濟思維，認為親友間借貸的可信度較高而利率較低；另一方面，民間借貸的辦理手續(xù)相對簡單，提款速度極快，因此即使面對著高利率的借貸很多農(nóng)民仍然選擇這一方式。民間借貸雖然表面繁榮，但是存在風險較大。

金融合會。在合會內(nèi)部，會員共同儲蓄，會員可以申請借貸。傳統(tǒng)合會的目的是進行金融互助和進行儲蓄，演變過程中一部分合會因為構(gòu)成人員的相知程度不斷降低逐步向投機性質(zhì)發(fā)展，如2004年福建福安發(fā)生倒會，對福建省民間金融產(chǎn)生了嚴重的負面影響?？梢哉f，金融合會這種農(nóng)村金融形式在不被法律認可的情況下是沒有保障的，金融風險較大。

農(nóng)村合作基金會。這是在人民公社消失后四川、江蘇、湖南、湖北等地為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟而出現(xiàn)的一種民間籌集資金方式。曾以金融服務(wù)公司的模式出現(xiàn)在廣大農(nóng)村中，后因自身風險較大、缺乏監(jiān)管等問題在1996年遭到取締，其資金進入農(nóng)信社或由農(nóng)村合作基金組織代管。

私人錢莊。其是未經(jīng)法律承認的中介形式，在一定區(qū)域內(nèi)以低入高貸的模式賺取利差。某些私人錢莊由農(nóng)村合作基金會發(fā)展而成，或以基金會、協(xié)會等形式運營，通常具有一定的規(guī)模和固定的經(jīng)營場地。私人錢莊通過較高的存款利率吸引農(nóng)村私營企業(yè)以及農(nóng)民的閑散資金；但同時其貸款利率也較高，主要吸引無法通過正規(guī)渠道得到貸款的農(nóng)村私營企業(yè)及農(nóng)民。這種農(nóng)村金融形式為國家所抵制，在當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展良好及政策寬松時有發(fā)展良好的機會，但是在當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟及政策收緊的情況下往往處于瀕臨倒閉的境地，因此經(jīng)營上具有極強的不穩(wěn)定性。

民間集資。少數(shù)農(nóng)村大戶或企業(yè)通過民間集資的方式獲得經(jīng)營所急需的資金，往往靠高額利息吸引農(nóng)村閑散資金的投入。20世紀90年代因缺乏對民間集資的有效控制，導致出現(xiàn)多起以圈錢為目的的詐騙事件，因此國家將所有民間集資都定義為非法行為。這種一刀切的方式雖然規(guī)范了民間金融行為，但也一定程度遏制了農(nóng)村民間金融的正常發(fā)展。

典當行。即抵物融資，農(nóng)村的典當行所收的抵押物范圍廣泛，且手續(xù)較為簡單，發(fā)放典押款快速，在一定情況下可以為農(nóng)戶提供便利的融資途徑。如超過規(guī)定日期典當人就喪失其抵押物的所有權(quán)，典當行的這一特點類似進行抵押貸款。雖然中國人民銀行多次對典當行進行規(guī)范，但是農(nóng)村仍有很多的寄售行和調(diào)劑行實際上非法開展著典當行的業(yè)務(wù)。

銀背和銀中。其是指借貸雙方的中間人，為借貸雙方建立聯(lián)系使借貸信息通順，起到促進借貸關(guān)系形成的作用，銀背和銀中依靠收取借貸雙方的中介費實現(xiàn)獲利目的。銀背和銀中在農(nóng)村中較為普遍，出現(xiàn)形式多樣，其運行或公開或隱蔽，可以以自然人、專業(yè)中介、兼職中介等方式存在。

我國地域遼闊，不同地區(qū)的農(nóng)村民間金融也有著各自的特點，但從整體來看其共性特點有以下幾點：

自發(fā)和盲目性。我國農(nóng)村的生產(chǎn)和生活中生產(chǎn)資料分配的不平衡是農(nóng)村民間金融自發(fā)性的根源，由于存在不平衡就產(chǎn)生了向外舉債和提供貸款的行為。在我國農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，自發(fā)形成的民間金融數(shù)量也隨之不斷增大。在這種情況下，一部分民間金融盲目追求高利潤而不顧可能存在的巨大金融風險，因此我國農(nóng)村民間金融也表現(xiàn)出明顯的盲目性。

不規(guī)范性。農(nóng)村民間金融的發(fā)展存在自發(fā)性，其運作的隨意性較大，沒有一定的規(guī)章制度進行規(guī)范，也沒有相關(guān)法律的認可和保護。與正規(guī)金融機構(gòu)的公開運行相反，農(nóng)民民間金融通常被稱為“地下金融”，缺乏相關(guān)部門的監(jiān)督和約束，給農(nóng)村金融帶來較大風險。

地域性。農(nóng)村民間金融的形成基礎(chǔ)是農(nóng)戶間的親友關(guān)系，而親友通常都存在于某一固定地理區(qū)域之內(nèi)，即借貸雙方在共同的地域內(nèi)生活或從事生產(chǎn)，地域?qū)ζ湫纬捎兄匾绊?。此外，地域特有的輿論壓力是形成債?quán)債務(wù)關(guān)系的重要約束①。

廣泛性。農(nóng)村民間借貸的數(shù)額普遍不大，但是由于我國農(nóng)村數(shù)量和人口的基數(shù)巨大，進行借貸的人數(shù)眾多，因此金融總額十分巨大。此外，因農(nóng)村民間金融存在的分散性造成了對其核算和管理的困難也較大。

信息不確定性。地域性往往能夠決定信貸活動的信息是否真實，同一地域內(nèi)的農(nóng)村借貸雙方往往對對方的各方面狀況了解較為透徹，使借貸的風險較低，同時道德輿論也能夠成為雙方履行自身責任和義務(wù)的重要監(jiān)督；但是在跨區(qū)域的農(nóng)村民間金融過程中，貸款方往往不能準確獲取對方還款能力、信譽、穩(wěn)定收入等信息，因此在期待高額利潤的同時也冒著巨大的風險。這兩種情況在我國農(nóng)村民間金融活動中都廣泛存在，顯現(xiàn)出信息不確定性。

農(nóng)村民間金融的主要問題分析

在分析農(nóng)村民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀和特點后，我們不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村民間金融存在著很多問題：

缺乏法律約束和監(jiān)管。與正規(guī)金融渠道相比，農(nóng)村民間金融的存款利息較高，吸引了較多的農(nóng)村閑散資金，使農(nóng)村民間金融獲得了較大的發(fā)展空間。然而農(nóng)村民間金融通常處于地下及半地下運營的狀態(tài)，其組織結(jié)構(gòu)、運行方式和交易過程都存在諸多不規(guī)范性，信息的不確定性也增加了金融詐騙的風險。很多農(nóng)村民間金融組織并沒有正規(guī)審批手續(xù)，其決策鏈條較短，執(zhí)行人員沒有經(jīng)過正規(guī)培訓因此缺乏規(guī)避風險的科學方法和有效的金融管理方式，為了節(jié)約成本簽署手續(xù)和出款過程運營風險更高。在沒有相關(guān)法律作為依據(jù)的情況下，農(nóng)村民間金融組織無法明確農(nóng)民個人財產(chǎn)權(quán)利受保護的程度，也正是因為這一點，在相關(guān)調(diào)查中有37.30%的人認為我國農(nóng)村民間金融不規(guī)范的主要原因是缺乏法律約束，認為原因在于監(jiān)管措施落后的占比21.10%，而這兩個原因的總和超過了對該項調(diào)查的50%。

在缺乏監(jiān)督體系和約束機制的情況下，農(nóng)村民間金融活動的自由性更大，農(nóng)村民間金融組織為了謀求更高利潤而不顧巨大風險進行經(jīng)營的可能性就越大，其造成致命損失及不良社會后果的可能性也隨之增大。歸根結(jié)底，農(nóng)村民間金融的不規(guī)范行為和高利率導致的高風險的根本原因是因為缺乏完善的法律制度進行約束。

農(nóng)村民間資金外流。從需求方面看，隨著農(nóng)村企業(yè)的不斷發(fā)展，其對資金的需求量也越來越大，金融需求來源不僅局限于銀行貸款還體現(xiàn)在農(nóng)村民間金融方面。小額和分散的農(nóng)戶資金通過農(nóng)村民間金融匯集后強化了資金的投資能力，必然帶動急需資金的農(nóng)村企業(yè)及個人對這些資金的需求程度。然而，一部分持有閑散資金的農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)或因農(nóng)村民間金融信息不對稱的現(xiàn)象無從找到合適的投資途徑，只能將現(xiàn)金存進銀行；或因農(nóng)村民間金融所涉及的領(lǐng)域風險較高不愿將資金投入其中。同時，農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)雖然需要資金較多，但是單項建設(shè)的規(guī)模通常較小，加之農(nóng)村的地域偏遠，難以吸引國有大銀行和商業(yè)銀行的投資②。這種情況下農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)既不能吸引銀行資本的投入也難以通過民間金融留住農(nóng)村自有資金，導致農(nóng)村民間資金外流。

潛伏風險巨大。我國大多數(shù)農(nóng)村民間金融活動通過信用貸款方式運行，無需進行抵押或通過中間人擔保。由于我國大多數(shù)農(nóng)村民間金融組織資金儲備較少，抵抗風險的基礎(chǔ)薄弱，一旦出現(xiàn)借款方詐騙或無力還款的事件則無法正常維持經(jīng)營。特別是大型農(nóng)村民間金融組織，在覆蓋區(qū)域較廣的情況下放貸的信息可靠性較低，經(jīng)營風險大大提高。在缺乏監(jiān)管的情況下，農(nóng)村民間金融往往通過高利率貸款的方式來彌補承擔的高風險，我國農(nóng)村民間金融貸款利率通常為同時期銀行利率的1.5倍以上。但是從金融學角度分析，無論從存、貸款哪個方面來看，高收益與高風險的變動方向都是相同的，即利率與風險同步增加，因此較高利率的農(nóng)村民間金融方式無形中又增加了其運行的風險。在沒有法律約束和有效監(jiān)管的情況下，農(nóng)村民間金融組織一旦為高收益借貸所承擔的高風險導致致命損失，可能會使將閑散資金存在農(nóng)村民間金融組織的農(nóng)戶血本無歸，造成嚴重而惡劣的后果。

缺乏系統(tǒng)和完善的農(nóng)村民間金融體系。我國各地法院受理的農(nóng)村民間借貸糾紛數(shù)量呈整體上升態(tài)勢，其中的大部分具有借貸方式復雜的特點。農(nóng)村民間借貸糾紛的主要原因是農(nóng)村金融市場信用整體水平較低，而借貸方式復雜的主要原因則是因為農(nóng)民民間借貸缺乏系統(tǒng)的、完善的市場信用體系。在這一體系下借貸活動會更加規(guī)范，能降低民間借貸糾紛的次數(shù)。在我國農(nóng)村民間金融規(guī)模不斷擴大，在參與人數(shù)和金額不斷增大的情況下，構(gòu)建一個完善的、系統(tǒng)的農(nóng)村民間金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要性也日益凸顯。