【摘要】目前,我國消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大,品種日益趨于國際化,但消費(fèi)信貸發(fā)展與壯大依舊受到種種問題的制約,最突出的就是未能建立適宜國情且行而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。文章從中國銀行消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀入手,闡述我國消費(fèi)信貸管理存在的諸如消費(fèi)信貸法律制度尚不健全等問題,提出了行之有效的措施,以更好地完善銀行消費(fèi)信貸管理體系。
【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 機(jī)制
【中圖分類號】D4 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
消費(fèi)信貸作為現(xiàn)代金融體系下的零售業(yè)務(wù),對于個人金融市場而言具有不可或缺的作用,由于其在新中國成立后的改革開放時期進(jìn)入大陸,因而具備著誘人的發(fā)展前景與極大的利潤潛能,同時消費(fèi)信貸還是確立起個人客戶與銀行之間穩(wěn)定關(guān)系的有效方法之一。為了在消費(fèi)信貸市場占據(jù)優(yōu)勢,傳統(tǒng)商業(yè)銀行、新型區(qū)域銀行乃至外資銀行紛紛快速地拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù),甚至開始打法律的擦邊球,使得個人信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)逐步加劇。由于消費(fèi)信貸管理制度是否健全關(guān)系著銀行今后是否健康持續(xù)經(jīng)營,從長遠(yuǎn)上來講,也影響著社會穩(wěn)定發(fā)展。由此可見,規(guī)范銀行消費(fèi)信貸管理刻不容緩。
銀行消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)概述
消費(fèi)信貸的概念及種類。消費(fèi)信貸是個人和家庭用于滿足個人生活需求的信用貸款,具體是以個人信用和名下財(cái)產(chǎn)為支付能力的一個證明或依據(jù),以未來的預(yù)期收入為基礎(chǔ),向銀行申請,所取得的貸款,并一次或分期來償還。信貸貸款對象主要是自然人,貸款目的主要用于購置房產(chǎn)、汽車、消費(fèi)生活用品。由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從長遠(yuǎn)上看趨于通貨膨脹,因此適當(dāng)?shù)膫€人信貸有利于提高消費(fèi)者的生活水平,在金融分配層面為個人消費(fèi)者提供更大的權(quán)益。消費(fèi)貸款以個人消費(fèi)的需求為前提條件,將個人當(dāng)前收入以及未來期值收入預(yù)算作為約束條件,通過銀行的貨幣保障,提前實(shí)現(xiàn)商品的消費(fèi)。消費(fèi)信貸發(fā)端于第一次世界大戰(zhàn)之后,首先在美國流行開來。受惠于第二次工業(yè)革命成果井噴的影響,以美國為首的資本主義市場短時期內(nèi)誕生了數(shù)以百計(jì)的,面向工薪消費(fèi)者的消費(fèi)商品,而同一時期的普通人均收入則沒有較大幅度的提升,在此背景下,大量商家依托銀行開辦了購買商品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),旨在最大限度地利用并轉(zhuǎn)化市場購買力,因此在當(dāng)時的資本主義市場中,大到別墅、汽車,小到時裝、留聲機(jī)均能通過信貸購買。過度的信貸消費(fèi)一方面為日新月異的工業(yè)革命成果提供了展示的舞臺,另一方面則產(chǎn)生了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn),為經(jīng)濟(jì)大蕭條埋下了伏筆。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概念及類別。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)廣義上是指貸款收益的風(fēng)險(xiǎn)或波動,狹義上則是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)因受到內(nèi)外條件制約,產(chǎn)生了空頭的期指,使信貸資產(chǎn)或收益發(fā)生損失,最終導(dǎo)致銀行信貸價(jià)值乃至銀行金融杠桿縮水的可能性。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括:
信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人信用風(fēng)險(xiǎn)是比較常見的一種風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為以下情況。一是同商業(yè)銀行產(chǎn)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的產(chǎn)業(yè)法人、個人借貸者、房貸者,可能存在惡意欺詐銀行信用貸款的心理,在通過專業(yè)欺詐手段隱瞞相關(guān)信息后,銀行做出錯誤的判斷,很可能遭受極大的損失。二是借款人的收入期望被沽空,其還款能力、還款意愿受到了質(zhì)疑,借款人個人信用受到懷疑,且不能按時償還銀行借款造成商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)難以回流。歷史上發(fā)生于1929年的經(jīng)濟(jì)大蕭條正是信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)爆發(fā)的真實(shí)寫照,隨著大量中小型銀行無法按時收回貸款資金,各類大型銀行收緊銀根,維持市場運(yùn)作的資金鏈瞬間斷裂,最終的結(jié)果就是企業(yè)資不抵債,經(jīng)濟(jì)瀕于破產(chǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)務(wù)人員操作不當(dāng),銀行有的人員法律意識淡薄,忽視訴訟時效,導(dǎo)致銀行失去勝訴權(quán)。2010年五月,美國華爾街的某位職員錄入數(shù)據(jù)時,錯將“百萬”寫成了“十億”,結(jié)果造成股市大崩盤,堪稱有史以來單日內(nèi)最大跌幅。
市場風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)是指受市場外部環(huán)境變化,由此給銀行帶來的財(cái)務(wù)方面的損失。主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn),從而增加消費(fèi)者還貸風(fēng)險(xiǎn)。2014年,全球原油供應(yīng)供過于求,導(dǎo)致原油價(jià)格暴跌,極大地打擊了諸如俄羅斯、委內(nèi)瑞拉等較為依靠原油出口的經(jīng)濟(jì)體。
政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)在我國還是占很大比重的,因?yàn)檎诤暧^調(diào)控方面對于經(jīng)濟(jì)的干涉十分有力。而與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)關(guān)系較為緊密的一些行業(yè),諸如地產(chǎn)、汽車、保險(xiǎn)、金融等,受政策性影響非常大,例如房地產(chǎn)行業(yè)、汽車行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、家電行業(yè)等受宏觀調(diào)控時,影響巨大。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征。第一,對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素較多。消費(fèi)信貸的資金還款來源主要為消費(fèi)者的可預(yù)期收入,如工資、獎金、股票分紅等等,這些收入在預(yù)期內(nèi)算作能夠保證的,然而實(shí)際上都會受到宏觀經(jīng)濟(jì)和客戶個人條件的雙重影響。如國家對房貸利率進(jìn)行調(diào)整,則會影響客戶還款能力。宏觀形勢或借款人本身的情況發(fā)生的變化越大,那么造成的風(fēng)險(xiǎn)程度也就越大。
第二,長期潛在性。由于中國的借貸消費(fèi)集中于購置房產(chǎn),而住房貸款的還款時期相當(dāng)漫長,最長期限可能達(dá)到20~30年。因此銀行要承受的未知風(fēng)險(xiǎn)較大,對于銀行而言,受到信息條件的制約,不可能預(yù)測到幾十年以后的事情,自然也就無法精確估算未來個人還款能力。
第三,頂層設(shè)計(jì)的制約造成銀行在消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制層面能力偏弱。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看,銀行需要審查個人的信用記錄、還款能力等,如果要求個人提供抵押物,銀行還需對抵押物進(jìn)行評估,在一定程度上承擔(dān)抵押物貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
消費(fèi)信貸余額快速增長。中國消費(fèi)信貸市場獲得了巨大的拓展,總體消費(fèi)貸款逐年增加,消費(fèi)貸款余額占全部貸款余額的比值獲得極大增加。根據(jù)美國波士頓咨詢公司最新報(bào)告,我們可以看到如下信息;在2005~2010年這短短的6年間,我國個人消費(fèi)信貸平均水平以每年不到30%的速度瘋狂地增長著,這一數(shù)據(jù)令所有的金融工作者為之驚嘆,這說明,預(yù)計(jì)約7億元人民幣左右的市場將在未來五年以年均25%的速度不斷地發(fā)展,并在將來五年突破20億元人民幣。
消費(fèi)信貸品種日趨豐富。根據(jù)《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示:信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張,較上年末增長18.03%,增速加快2.03個百分點(diǎn)。全國人均擁有銀行卡3.11張,較上年末增長17.80%,其中,信用卡人均擁有0.29張,較上年末增長16.00%,同時帶來了授信額和透支余額的增加。截至2013年末,信用卡授信總額為4.57萬億元,同比增長31.17%;信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.84萬億元,同比增長61.80%;信用卡卡均授信額度1.17萬元,授信使用率達(dá)40.29%,較上年末增加7.63個百分點(diǎn);隨著人們生活水平的不斷提高,消費(fèi)信貸的品種也在日趨豐富。
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的正規(guī)化。對于中國而言,商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)同西方發(fā)達(dá)國家相比,在時間方面還有著不小差距,在業(yè)務(wù)拓展的初期,國內(nèi)銀行依據(jù)老舊經(jīng)驗(yàn),往往只注重規(guī)模,忽視了對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。隨著我國商業(yè)銀行管理者素質(zhì)的日益提升,以及當(dāng)前幾次危機(jī),這些引起了當(dāng)局者以及金融管理者們的注意,他們開始普遍重視風(fēng)險(xiǎn)管理制度,對制度進(jìn)行改進(jìn),從而提高了風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題
銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理外部方面的問題。第一,消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系不完善。在現(xiàn)有的消費(fèi)信貸制度體系中,存在著與其不相匹配的政策法規(guī),如關(guān)于抵押物以何種價(jià)格、何種途徑變現(xiàn)問題在現(xiàn)有擔(dān)保法中并沒有具備指導(dǎo)意義的規(guī)定。最為重要的是,中國汽車消費(fèi)信貸管理?xiàng)l例并未頒布,法律法規(guī)體系有待完善。
第二,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不完善。個人信用系統(tǒng)的進(jìn)入可以有效地防止個人過度負(fù)債、不良貸款的發(fā)生,方便廣大消費(fèi)者借貸,促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。但實(shí)踐效率不是很理想,由于出臺時間比較短,個人消費(fèi)信貸信息不全面,存在著困難和問題,例如:港澳地區(qū)涉及不到。如果授信對象提供的是港澳通行證,或者是香港和澳門其特區(qū)身份證,則在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查不到借款人相關(guān)的信用信息。
第三,消費(fèi)信貸供應(yīng)體系單一僵化。消費(fèi)信貸供應(yīng)體系單一僵化主要體現(xiàn)在提供消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較單一。西方發(fā)達(dá)國家提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)比較多,如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、商家等。但是我國消費(fèi)信貸發(fā)展較為落后,提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)受到了國家傳統(tǒng)觀念的制約,因此被大型銀行所壟斷,比較單一僵化。且各銀行提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)沒有多大差異,而且這類信貸供應(yīng)體系可以說是壟斷了消費(fèi)信貸市場,不利于信貸市場發(fā)展。