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以房養(yǎng)老“蛋糕”為何好看不好吃

將房產(chǎn)抵押給保險公司,每月領(lǐng)取“萬八千”養(yǎng)老金,終老時房子歸保險公司處置,你愿不愿意?

2014年7月1日起,中國保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,今年4月份,第一款“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品推出。據(jù)幸福人壽總裁辦相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,截至目前,“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品總共只有12戶簽約。

以房養(yǎng)老為何叫好不叫座?

對于當(dāng)下的中國而言,以房養(yǎng)老產(chǎn)品的市場潛力似乎不容低估:“銀發(fā)浪潮”來襲,諸多老人亟待解決養(yǎng)老后顧之憂;大量存量房產(chǎn)需要盤活;以房養(yǎng)老不僅可以完善社保體系,也能減輕老齡化加速對經(jīng)濟發(fā)展的沖擊。

63歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養(yǎng)老院,每月4000元的費用兒子給交,“辛苦一輩子,好不容易還完按揭,房子肯定留給兒子,我要是以房養(yǎng)老,啥都沒留下,以后怎么和兒子相處,不都給銀行打工了?”

劉慧芳說出了大多數(shù)老人的想法。北京師范大學(xué)中國公益研究院院長王振耀認(rèn)為,傳統(tǒng)觀念主導(dǎo)下,多數(shù)人是過不了“觀念坎”。老人擔(dān)憂,過早把房子交出去,有些子女孝心不強,對老人就不大好;子女疑慮,現(xiàn)在大城市房價這么高,老人的房產(chǎn)留下來能減輕子孫負(fù)擔(dān),為什么要賣出去?

上海民政部門一項調(diào)查顯示,高達90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫,愿意倒按揭的不到10%。而此前由華中師范大學(xué)發(fā)起的一項調(diào)研顯示,近99%的子女反對父母以房養(yǎng)老。

事實上,不單是“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品受冷遇。早在2011年底,中信銀行就發(fā)行了“信福年華卡”,這張卡的業(yè)務(wù)特色就是養(yǎng)老按揭,客戶可以用自己或子女的房產(chǎn)作為抵押。然而這款產(chǎn)品同樣鮮有嘗試者。

不同產(chǎn)品同為遇冷,反映出人們對制度設(shè)計、操作標(biāo)準(zhǔn)方面的顧慮。

——上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走,保險公司或銀行就會占據(jù)話語主動權(quán)。而一線城市房子漲價潛力較大,將來老人在分享房屋上漲收益時很容易‘被縮水’。”一些咨詢者擔(dān)憂。

——相關(guān)機構(gòu)業(yè)務(wù)不銜接。目前,這項涉及保險、銀行、房產(chǎn)評估第三方機構(gòu)的業(yè)務(wù)并未實現(xiàn)“無縫對接”。記者采訪了解到,許多房產(chǎn)評估、中介機構(gòu)并未涉足這項業(yè)務(wù),“沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),容易產(chǎn)生糾紛。”

——70年產(chǎn)權(quán)門檻。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后,抵押房屋要有償續(xù)期,那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風(fēng)險。如果再發(fā)生國有土地使用權(quán)依法提前收回,根據(jù)“房隨地走”的原則,那么雙方當(dāng)事人都會受到很大損失。

——養(yǎng)老設(shè)施與服務(wù)缺乏。民政部的數(shù)據(jù)顯示,我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老床位365萬張,平均每50個老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”人們不愿意“冒險”。

數(shù)據(jù)顯示,截至2014年底,我國60歲以上老年人口已超過2億,占總?cè)丝诘?5.5%,并以每年近1000萬的速度增加。老年人家庭空巢化、獨居化加速,未富先老等問題日漸凸顯。

深層次來看,以房養(yǎng)老從備受關(guān)注再到遇冷,其背后折射出的是社會養(yǎng)老保障體系主干出現(xiàn)缺失。

“我國目前養(yǎng)老保障有‘三個支柱’,分別建立的基本養(yǎng)老保險制度、企業(yè)年金和職業(yè)年金制度,以及個人自愿購買的商業(yè)養(yǎng)老保險。”華中師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院院長鄧宏乾說,“以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老服務(wù)的一項有益補充,并不能完全替代養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老保險等主流選擇。”

據(jù)新華社北京8月19日電

[責(zé)任編輯:王卓怡]