中國保監(jiān)會“以房養(yǎng)老”試點兩年即將到期，然而，上海保監(jiān)局副局長李峰近日在“上海論壇”上透露，截至5月20日，全國參與“以房養(yǎng)老”共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。這在60歲人口已達到2.16億(截至2015年)的人口大國，可謂滄海一粟。

“以房養(yǎng)老”作為養(yǎng)老保險的第三支柱，只是解決老年貧困化的一個可能選項，只能為少數(shù)人的補充養(yǎng)老錦上添花，不可能也不應(yīng)該成為養(yǎng)老保險的主體。

老百姓考慮房價上漲，抵押房產(chǎn)獲得的養(yǎng)老金太低。保險公司擔(dān)心房價走低，得不償失，同時還面臨無法實現(xiàn)房產(chǎn)價值的法律風(fēng)險。

目前只有保監(jiān)會的一份部門規(guī)范性文件來規(guī)范“以房養(yǎng)老”市場，法律效力比較低，一旦出現(xiàn)糾紛，這個文件到底能不能為投保人提供保護，是未知數(shù)

□　本報記者 　　趙 　麗

□　本報實習(xí)生 陳佳韻

“以房養(yǎng)老”這一曾被稱為破解養(yǎng)老難題的大招，卻在實際推行過程中意外遇冷。

2014年7月1日，我國開始在北京、上海、廣州、武漢四個城市試點“以房養(yǎng)老”。至今年6月30日，兩年試點到期。

最新的數(shù)據(jù)是這樣的——上海保監(jiān)局副局長李峰近日在“上海論壇”上透露，截至5月20日，全國參與“以房養(yǎng)老”共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。這一數(shù)字在60歲人口已達到2.16億(截至2015年)的人口大國，可謂滄海一粟。

早在今年年初，保監(jiān)會召開座談會，要求“以房養(yǎng)老”試點城市——北京、上海、廣州、武漢進一步擴圍。同時，也總結(jié)了試點過程中遇到的問題，如試點工作推進一年多以來，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解，存在一些疑慮，響應(yīng)者寥寥。

不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心。到目前為止，參與“以房養(yǎng)老”試點的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

對于一個在海外已成熟，政府也力推的保險產(chǎn)品，為何參保對象和保險公司雙方都不感興趣？倫理道德風(fēng)險、法律風(fēng)險、政策風(fēng)險以及市場風(fēng)險，或許是答案的出口。

倫理道德風(fēng)險

“以房養(yǎng)老”不符合傳統(tǒng)

2015年3月25日，幸福人壽首款“以房養(yǎng)老”項目，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品獲批上市。

所謂“反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，也就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；而在老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

也就是說，通過“以房養(yǎng)老”，房屋可以從超長期的耐用消費品，轉(zhuǎn)變成一種具有相當(dāng)流動性的資產(chǎn)。通過一次性的金額給付或者是終身年金給付，實現(xiàn)房屋既有居住性，又有流動性、收益性的統(tǒng)一。

2015年4月10日，在北京、上海和武漢同時簽署了“以房養(yǎng)老”第一單。截至今年5月20日，北京、上海、廣州、武漢四地共計59戶、78位老人參與“以房養(yǎng)老”。參與的老人每月從幸福人壽拿到的養(yǎng)老金從3000元到1萬多元不等，月領(lǐng)金額最高的一位上海老人，每月可領(lǐng)1.9萬元。

在幸福人壽的產(chǎn)品定位中，“以房養(yǎng)老”主要是針對無子女老人和失獨老人。這樣的定位標(biāo)準(zhǔn)，也凸顯出老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在中國面臨的首要尷尬——對社會觀念和傳統(tǒng)倫理的挑戰(zhàn)。