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大國(guó)新村
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策分析

【摘要】村鎮(zhèn)銀行的成立為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用,符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看,仍然存在一些需要解決的問(wèn)題。文章回顧了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境,分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命,然后分析近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題并提出建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

【中圖分類號(hào)】F832.2         【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó),以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式,在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市,城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展,這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏,東部地區(qū)較密集;農(nóng)村地區(qū)分布較少,而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然,各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu),而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行,不和農(nóng)戶直接開(kāi)展信貸活動(dòng);農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。

二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來(lái),對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì),但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看,農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大,存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè),這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高,出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此,對(duì)金融需求的主體過(guò)去只有種植戶,而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?;D(zhuǎn)變,這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。

村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問(wèn)題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),但它卻很難承擔(dān)起中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因,一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源渠道狹窄、不暢通,資金使用效率低,業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域,不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域,因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下,形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道:以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款,但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少,不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款,從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力,它的發(fā)展存在種種難題,滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過(guò)了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀,但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛(ài)富”的本性,導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門(mén)外,難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。

二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無(wú)法滿足需求,催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資,從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式,主要有:錢(qián)莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范,內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因,使其隱藏著較大的金融隱患,且基本游離于國(guó)家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑,如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述,由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大,投資回報(bào)率低,這些決定了,對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下,農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”,扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。

村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國(guó)農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面,為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào))。這一文件的出臺(tái),進(jìn)一步開(kāi)放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門(mén),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織,對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義,并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給,解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析,農(nóng)村大量的資金通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市,而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏,從而農(nóng)村金融供求不均衡問(wèn)題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu),能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。

二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面,引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用,自1998年以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年底時(shí),全國(guó)平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè),有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位,一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可,在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看,村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù),經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此,雖然從業(yè)務(wù)總量上,村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒(méi)有優(yōu)勢(shì),但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng),這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫,當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。

三是較低的準(zhǔn)入門(mén)檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國(guó)農(nóng)村自古就有,改革開(kāi)放以后,農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國(guó)地下金融進(jìn)行調(diào)查表明,地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%??梢?jiàn),農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大,在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來(lái)源不穩(wěn)定等弊端顯而易見(jiàn),因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月,銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門(mén)檻可以使大量民間資本通過(guò)投資入股的形式開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看,它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn);并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束,并依法開(kāi)展業(yè)務(wù),不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看,可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外,還可以代理政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先,村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單,因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活,業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單,效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人,成立之后還吸引投資者注資,從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。

表1:全國(guó)各年份村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大,但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后,村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展,在全國(guó)開(kāi)花。從表1看,村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年,而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于:在培育村鎮(zhèn)銀行的初期,銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂(lè)觀的估計(jì),曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)

《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì),并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大,支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快,表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng),從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元,增長(zhǎng)48倍多。另外,至2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元,各項(xiàng)貸款余額4862億元,其中小微企業(yè)貸款余額2405億元,農(nóng)戶貸款余額2111億元,這兩項(xiàng)貸款占比92.9%,存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明:村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu),其規(guī)模發(fā)展較快,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡,支農(nóng)作用非常顯著,說(shuō)明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。

表2:各年份全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2013年底,全國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行1071家,遍布全國(guó)31個(gè)省,1083個(gè)縣(市),占全國(guó)縣(市)總數(shù)57.6%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì),在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中,中西部省份達(dá)到665家,占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少,但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū),而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少??梢?jiàn),發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒(méi)太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡,這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷,農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒(méi)有實(shí)質(zhì)上改善。

二是服務(wù)條件不足,業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看,遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一,有些村鎮(zhèn)銀行沒(méi)接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng),資金清算只能依靠手工操作,匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二,有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng),這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù),也給其帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三,村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面,與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比,村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱,這就使許多業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展。另一方面,村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民,所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于上述原因,吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。

三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣,“存款是立行之本”,但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱,與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比,認(rèn)可度和知名度都很低,不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行,懷疑其安全性,而不愿將錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行。加之,村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?,因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下,即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率,但因吸儲(chǔ)困難,也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱,存在著生存危機(jī)。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策

加大貧困地區(qū)政策支持,提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少,分析其原因主要在于,因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高,發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜,例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等;地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外,還可以在一些貧困地區(qū),適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件,從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問(wèn)題,而這些問(wèn)題間又互為因果。另外,村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此,投入基本建設(shè)資金,加強(qiáng)信息化建設(shè),加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度,提高居民的認(rèn)可度;再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模,增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),從而有利于村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù),提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,積極開(kāi)拓新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在吸儲(chǔ)、放貸,其他方面的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展較少,這樣一來(lái)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社存在業(yè)務(wù)上的較大重合,但其規(guī)模和信用又遠(yuǎn)比其弱。因此,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),了解他們對(duì)金融的需求,結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)、生活和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上,充分利用管理機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì),使村鎮(zhèn)銀行所提供的金融服務(wù)更便捷更有效,也使其與農(nóng)村信用合作社錯(cuò)位經(jīng)營(yíng),辦出自己的特色。

(作者單位:重慶科技學(xué)院,重慶農(nóng)業(yè)信息中心)

責(zé)編 /張曉

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