【摘要】由于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的力量也逐漸壯大。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，借貸關(guān)系是資金的供給者與需求者之間相互較為密切的社會(huì)關(guān)系，而社會(huì)關(guān)系積累下來(lái)的社會(huì)誠(chéng)信資本對(duì)雙方的信譽(yù)和信貸能力有著一定的影響，直接決定著借貸行為的成功或失敗。由此可看出，社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本，在個(gè)人或企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)  社會(huì)關(guān)系  誠(chéng)信資本        【中圖分類號(hào)】F83      【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

由于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，各種各樣的全新金融服務(wù)不斷被創(chuàng)造，P2P網(wǎng)貸、眾籌、比特幣、第三方支付和金融電商等發(fā)展都十分火爆，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將資金流、信息流和物流等進(jìn)行整合，天貓和淘寶在“雙11”時(shí)一天交易額甚至達(dá)到了上百億元，余額寶總用戶數(shù)也已上億。阿里巴巴金融對(duì)小微企業(yè)實(shí)行貸款，目前已有了幾十萬(wàn)家用戶借助這個(gè)平臺(tái)完成了貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融不斷蠶食，傳統(tǒng)金融行業(yè)如果不利用大規(guī)模的電商交易數(shù)據(jù)建立信用模型，將會(huì)很快被時(shí)代所拋棄。實(shí)際上，信用模型的建立并非偶然，它受到技術(shù)、資金、設(shè)備等各方面因素的制約，而其中最易被忽略、但卻最關(guān)鍵的因素則是社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本的原始積累。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本的價(jià)值

社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本是一種軟信息，指的是人和人之間的互惠規(guī)范和通過(guò)這一方式產(chǎn)生的信任，該信息是溝通關(guān)系、共享關(guān)系、信任關(guān)系和互惠關(guān)系的集合。成功企業(yè)都有著一定的社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本原始積累，阿里巴巴由18個(gè)人的原始創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)展至7000多名員工、1800萬(wàn)注冊(cè)企業(yè)會(huì)員和數(shù)十萬(wàn)的淘寶個(gè)人大買(mǎi)家的企業(yè)規(guī)模；騰訊微信從一開(kāi)始的大量用戶社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本一步一個(gè)腳印的逐漸發(fā)展，先是社交平臺(tái)后來(lái)發(fā)展到支付平臺(tái)，最后是理財(cái)，最終涉足金融領(lǐng)域，這些都和社會(huì)資本初步積累有著密切的聯(lián)系。基于這種社會(huì)誠(chéng)信資本，才會(huì)有了物流、信息流、資金流等的聚集，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)更加精準(zhǔn)的分析。針對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域，社會(huì)關(guān)系的誠(chéng)信資本能夠提升對(duì)資金的需求和供給雙方借貸的成功概率，有效降低違約率，降低交易成本等，因此在大數(shù)據(jù)時(shí)代需要被銀行所重視。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的軟信息價(jià)值通常會(huì)被忽視而難以被測(cè)量，怎樣對(duì)個(gè)體社會(huì)關(guān)系的誠(chéng)信資本進(jìn)行衡量，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析方式為這一測(cè)量提供了具體的測(cè)量工具。利用節(jié)點(diǎn)對(duì)個(gè)體進(jìn)行表示，通過(guò)鏈接來(lái)對(duì)各種社會(huì)關(guān)系實(shí)現(xiàn)集合，鏈接的各個(gè)節(jié)點(diǎn)可以構(gòu)成可視化的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖，對(duì)各個(gè)個(gè)體在網(wǎng)絡(luò)中的社會(huì)資本進(jìn)行顯示，同時(shí)還可以表現(xiàn)使用網(wǎng)絡(luò)、控制能力，將對(duì)社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本的測(cè)量轉(zhuǎn)化成測(cè)量網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。

在互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)中，借貸關(guān)系是資金的供給者與需求者之間相互較為密切的社會(huì)關(guān)系，社會(huì)關(guān)系積累下來(lái)的社會(huì)資本對(duì)雙方的信譽(yù)和信貸能力有著一定的影響。就P2P再現(xiàn)借貸而言，該借貸平臺(tái)的社會(huì)資本基本測(cè)量指標(biāo)體系，使用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析方法，針對(duì)P2P再現(xiàn)借貸平臺(tái)為代表的金融創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)的軟信息測(cè)量，針對(duì)資金的需求以及資金的個(gè)體供給社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)深層次的分析，再通過(guò)挖掘數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)價(jià)軟信息價(jià)值。

當(dāng)前我國(guó)金融服務(wù)中存在的誠(chéng)信價(jià)值問(wèn)題

就惠普金融來(lái)講，其所提供的是最基本的金融服務(wù)，如存、取、匯、小額貸款和小微企業(yè)融資以及網(wǎng)點(diǎn)和自助的終端服務(wù)等。根據(jù)世界銀行所統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)，在我國(guó)，成年人正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶的覆蓋率達(dá)到63.3%，是世界發(fā)展中國(guó)家中的最高水平。而如今，中國(guó)惠普金融的集中性矛盾是信貸融資，怎樣幫助眾多的小微企業(yè)、城市低收入者和農(nóng)民等階層群體提供范圍廣、優(yōu)惠多且可持續(xù)的信貸支持，逐漸成為我國(guó)惠普金融工程建設(shè)的重點(diǎn)內(nèi)容。

我國(guó)中小企業(yè)融資艱難，城鄉(xiāng)的金融發(fā)展不平衡問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決。雖然小微企業(yè)的年均銀行貸款金額的攀升速度比較快，但是我國(guó)中小企業(yè)的融資滿意度仍然很低。對(duì)于信貸來(lái)講，傳統(tǒng)金融理念與普惠金融的內(nèi)涵有著較大差距，惠普信貸重視社會(huì)性和公益性，旨在解決中小企業(yè)等的融資難問(wèn)題，而傳統(tǒng)金融則注重盈利性。中小企業(yè)貸款，由于抵押擔(dān)保的信用程度比較低，信息出現(xiàn)了極大的不對(duì)稱，貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)而言較高。此外，中小企業(yè)貸款的額度一般較小，因此，在以盈利為目的的傳統(tǒng)金融，顯然并不愿意貸款給中小企業(yè)。政府為了推動(dòng)惠普金融的發(fā)展采取了多種獎(jiǎng)勵(lì)措施，但是仍舊不能有效彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)貸款而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和效率損失。此外，由于我國(guó)幅員遼闊，城鄉(xiāng)各個(gè)地區(qū)發(fā)展又極度不均衡，因而就造成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為落后地區(qū)提供金融服務(wù)的難度較大，同時(shí)還由于交通系統(tǒng)的不完善和通訊設(shè)置的嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村信用資料的不足，管理顧客合同成本高昂等方面原因，造成了我國(guó)獨(dú)特的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)。

借助互聯(lián)網(wǎng)思維解決普惠金融的難點(diǎn)

借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)操作業(yè)務(wù)平臺(tái)的擴(kuò)展。營(yíng)業(yè)點(diǎn)數(shù)量少、業(yè)務(wù)經(jīng)理人數(shù)有限是國(guó)有銀行推行普惠金融中的重要制約因素，但是互聯(lián)網(wǎng)的低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)為惠普金融的推進(jìn)提供了重要機(jī)遇。近幾年，銀行作為電商的第三方支付平臺(tái)發(fā)展缺乏主動(dòng)性，加上完全脫離了銀行支付形式的支付寶等新的、操作更為便捷的支付形式的出現(xiàn)為銀行業(yè)敲響了警鐘。銀行作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中流砥柱，急需借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)拓寬自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下幾何級(jí)增多的客戶量。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐漸開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)緊跟互聯(lián)網(wǎng)潮流開(kāi)設(shè)了各自的銀行微信公眾號(hào)。同時(shí)，銀行也需要學(xué)習(xí)支付寶、余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)發(fā)展思維，進(jìn)一步將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到中國(guó)中低階層和農(nóng)村，通過(guò)國(guó)有銀行長(zhǎng)期建立的安全、可靠的形象來(lái)緩解存款流失的困難。

平臺(tái)資源對(duì)接，通過(guò)大數(shù)據(jù)改造傳統(tǒng)金融。互聯(lián)網(wǎng)思維的核心就是開(kāi)放與連接。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融中的難點(diǎn)就是信息成本較高，而雙贏的互接平臺(tái)可以解決該問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)背景下，電子商務(wù)平臺(tái)在不斷壯大，其所擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，使得供應(yīng)鏈金融可以得到高效發(fā)展。供應(yīng)鏈金融脫離了僅僅針對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估，通過(guò)深化和核心企業(yè)的合作，結(jié)合貿(mào)易背景實(shí)行真實(shí)的審查，在中小企業(yè)交易中的應(yīng)收賬款和存貨資產(chǎn)基礎(chǔ)上，提供配套金融業(yè)務(wù)。在電子商務(wù)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)基礎(chǔ)上可以極大解決融資流程中原始信息不對(duì)稱造成的融資和擔(dān)保困難等問(wèn)題。

創(chuàng)新多層次的個(gè)性金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)新的現(xiàn)代金融環(huán)境進(jìn)行了創(chuàng)造，為不同層次的財(cái)富實(shí)力人群針對(duì)性地設(shè)計(jì)出售具有傾向的金融產(chǎn)品提供了一定的便利，使民主化和惠普化成為可能。在相關(guān)調(diào)研中得知，電子化金融服務(wù)的創(chuàng)新基礎(chǔ)是普惠農(nóng)村金融體系的突破。近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融新秀宜信，通過(guò)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商實(shí)現(xiàn)了不斷的創(chuàng)新。目前我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了232個(gè)城市以及96個(gè)農(nóng)村地區(qū)對(duì)強(qiáng)大的全國(guó)協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，依靠大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技的作用，為客戶提供了更全面的服務(wù)，主要是個(gè)性化惠普金融、財(cái)富管理等服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了更全面的梳理，同時(shí)對(duì)老客戶的滿意度、行動(dòng)傾向進(jìn)行了檢測(cè)，并且還在第一時(shí)間做出了相應(yīng)的調(diào)整。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在原始的銷售大額理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，有效結(jié)合了市場(chǎng)效應(yīng)，借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)重視小規(guī)模的集聚價(jià)值，真正實(shí)現(xiàn)了金融普惠。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本的價(jià)值巨大，在個(gè)人或企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中發(fā)揮重要作用。因此，只有具備了良好的誠(chéng)信資本才能更好展開(kāi)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等活動(dòng)。

(作者單位:山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院)

【參考文獻(xiàn)】

①楊濤：《互聯(lián)網(wǎng)金融：新的“金融神話”？》 ，《人民論壇·學(xué)術(shù)前沿》， 2014年第12期。

②張承惠：《互聯(lián)網(wǎng)金融之問(wèn)——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在與未來(lái)》 ，《人民論壇·學(xué)術(shù)前沿》，2014年第12期。

③董昊：《社會(huì)關(guān)系誠(chéng)信資本在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的作用及測(cè)量》 ，《海南金融》，2015年第8期。

責(zé)編/周曉燕   劉芋藝（見(jiàn)習(xí)）  美編/ 王夢(mèng)雅（見(jiàn)習(xí)）

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