【摘要】小額貸款公司在發(fā)展農村金融，解決中小企業(yè)資金需求，規(guī)范民間借貸以及促進金融市場多元化發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。針對小額貸款公司監(jiān)管存在的困境，應加強小額貸款公司監(jiān)管的立法保障，明確小額貸款公司監(jiān)管的主體，強化小額貸款公司監(jiān)管的實效。

【關鍵詞】小額貸款  公司監(jiān)管  法律完善    【中圖分類號】D901    【文獻標識碼】A

我國自2005年開展小額貸款組織的試點工作以來，全國小額貸款公司無論從數量上，還是從貸款的額度上均得到迅速發(fā)展。小額貸款公司在發(fā)展農村金融，扶持中小企業(yè)，規(guī)范民間借貸以及促進金融市場多元化等方面發(fā)揮了重要的作用。在小額貸款公司發(fā)展的同時，存在著監(jiān)管經驗缺乏，監(jiān)管依據不足，監(jiān)管成本與監(jiān)管利益不統(tǒng)一等困境。針對小額貸款公司監(jiān)管存在的困境，應加強小額貸款公司監(jiān)管的立法保障，明確小額貸款公司監(jiān)管的主體，強化小額貸款公司監(jiān)管的實效。

小額貸款公司為中小企業(yè)提供了強有力的資金扶持

小額貸款公司并非起源于我國，但在我國的經濟生活中，小額貸款公司起著重要的作用，主要表現在填補了我國金融市場的缺口，為中小企業(yè)提供了強有力的資金扶持，規(guī)范了我國廣泛存在的民間借貸行為。

填補我國金融市場缺口。一個完整的金融市場，不僅要求有銀行金融機構的良性發(fā)展，還要求保險公司、證券公司以及小額貸款公司等協(xié)調發(fā)展。因此，小額貸款公司無疑填補了我國金融市場的缺口。對于銀行性質的金融機構來說，無論是對企業(yè)，還是個人提供資金扶持，均需要相應的擔保手續(xù)，很多的資金需求者并未能達到銀行金融機構要求的條件。因此，金融市場仍存在一個缺口，這個缺口需要能夠提供資金集聚的主體來彌補，小額貸款公司正好填補了我國金融市場的這個缺口，發(fā)揮了集聚資金的功能。

解決中小企業(yè)資金需求。我國自開展小額貸款公司試點以來，秉承的是服務弱勢群體的理念。而所謂的弱勢群體，既包括急需資金來開展經濟活動的中小企業(yè)，也包括個人尤其是農民等弱勢群體的資金需求者。小額貸款公司在解決中小企業(yè)資金需求方面，存在擔保方式靈活，貸款手續(xù)簡便，最為重要的是，公司化的經營方式，使得小額貸款公司的金融服務效率高。因此，小額貸款公司無論是在貸款手續(xù)、還是在貸款擔保方式以及貸款辦理的效率方面，都明顯優(yōu)越于銀行金融機構。

規(guī)范民間借貸行為。實踐中，由于諸多不規(guī)范的民間借貸行為，滋生了很多的民間借貸糾紛案件，給人民群眾的財產安全造成一定的消極影響，甚至在一定程度上影響著社會的經濟秩序。相比較而言，小額貸款公司在市場的準入、公司的經營管理等方面，都是有章可循，有法可依的。因此小額貸款公司在提供融資方面，不僅合法，而且安全高效，一定程度上規(guī)范了我國大量存在的民間借貸行為。

小額貸款公司監(jiān)管體制乏力，措施不到位

監(jiān)管法律制度不完善。無論是銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的關于小額貸款公司的指導意見，還是地方政府出臺的小額貸款公司實施意見，其法律位階均過低。因此，在法律制度方面，可以說小額貸款公司的監(jiān)管基本處于無法可依的狀況。小額貸款公司的法律位階過低，直接制約著小額貸款公司監(jiān)管水平的提升。

監(jiān)管體制乏力。監(jiān)管乏力，即小額貸款公司的日常監(jiān)管和風險處置是分別由各地方政府負責完成的，缺乏統(tǒng)一的國家層面的監(jiān)管機構。地方政府在監(jiān)管的過程中，往往又涉及到很多的政府部門，因此，職責分工不明確、多頭監(jiān)管也是常有之事。職責分工不明，不僅影響小額貸款公司監(jiān)管的效率，更為重要的是，直接影響小額貸款公司監(jiān)管的效果。

監(jiān)管措施不到位。監(jiān)管措施不到位，首先是在小額貸款公司的市場準入方面，審批環(huán)節(jié)注重形式但是卻忽視實質。諸如有的政府主管部門更多關注股東的出資，而對股東的資質甚至是股東出資的來源漠不關心。監(jiān)管措施不到位還體現在小額貸款公司的日常監(jiān)管缺乏，現有的監(jiān)管措施更多的是為了應付審批工作，使得小額貸款公司的監(jiān)管沒有形成常規(guī)。監(jiān)管專業(yè)性不強是監(jiān)管措施不到位的主要體現，小額貸款公司不同于銀行性質的金融機構，其監(jiān)管具有極強的專業(yè)性，這使得地方政府往往難以勝任。

完善小額貸款公司監(jiān)管法律制度的構想

針對我國小額貸款公司監(jiān)管存在的困境，應加快小額貸款公司法律制度的建設以及監(jiān)管措施的加強。

完善小額貸款公司法律體系。通過對小額貸款公司法律制度的完善，使得對小額貸款公司的監(jiān)管做到有法可依。完善的小額貸款公司法律體系，不僅應當包括對小額貸款公司的定位，還應當包括小額貸款公司的準入標準、風險管理以及監(jiān)管主體。因此，當前重要的工作應當是清理與整合小額貸款公司現有的法律法規(guī)，在此基礎上制定完善的小額貸款公司法律體系。當前占主導地位的觀點是應盡快制定出臺《小額信貸法》以及《放貸人條例》，真正讓小額貸款公司的放貸行為做到有法可依。

在小額貸款公司的市場準入方面，小額貸款公司相較于銀行而言，在準入的門檻方面，應低于銀行的準入標準。在準入條件的審查方面，應注重實質條件的審查。在小額貸款公司的市場退出方面，應與一般的公司區(qū)別對待，在實施小額貸款公司的破產法律實務過程中，還應當注意金融秩序以及社會經濟秩序的穩(wěn)定。

加強監(jiān)管措施的力度。再完美的法律制度，都要落到執(zhí)行的環(huán)節(jié)。小額貸款公司不同于銀行金融機構，其監(jiān)管措施也應當不同于銀行金融機構。而小額貸款公司的監(jiān)管，不僅需要監(jiān)管力量的投入，還需要提高小額貸款公司違法的成本，使小額貸款公司的監(jiān)管確實有效。雖然小額貸款公司的監(jiān)管不同于銀行金融機構的監(jiān)管，但是可以借鑒銀行金融機構的制度以及措施，借鑒不等于照搬銀行金融機構的監(jiān)管理念以及監(jiān)管經驗和模式，但一定程度上的參照適用是有必要的，畢竟銀行金融機構的監(jiān)管相對成熟。

健全小額貸款公司信息披露制度。信息披露是對包括證券市場在內的金融市場主體的基本要求，對于小額貸款公司而言，只有加強小額貸款公司的信息披露力度，才能增強對小額貸款公司的約束力。小額貸款公司通過相關信息的充分公開，讓其在“陽光下運行”，實現對其的監(jiān)督和約束，促使其強化管理、規(guī)范運行，同時，可以使各類市場主體對其運作中的相關情況進行真實、準確的評價，以便合理選擇小額貸款公司，也有利于促進小額貸款公司提升經營水平。在小額貸款公司的信息披露方面，不能寄希望于其自身主動公開，監(jiān)管部門應該通過完善相應法規(guī)和制度，通過強制性的法規(guī)和制度，促使小額貸款公司如實公開其應該公開的信息。健全小額貸款公司信息披露制度，應該對披露的信息內容、范圍、程序、方式等內容做出明確的規(guī)定，同時對于不按規(guī)定披露相應信息的情況確定相應的制約措施，使不按要求披露相應信息的小額貸款公司承擔不利的后果。

綜上所述，小額貸款公司的存在和發(fā)展，對我國社會經濟生活有著極為重大的影響，填補了我國金融市場缺口，有效解決中小企業(yè)資金需求，有效促進了民間借貸行為的規(guī)范化。但同時，因為監(jiān)管法律制度的不完善、現有監(jiān)管體制的乏力以及監(jiān)管措施的不到位等原因，一些小額貸款公司經營中存在一些問題，已經逐漸形成一定的風險，甚至有可能逐漸發(fā)展成為重大的社會風險，如果不妥善、及時做好相應管理和處置，有可能使社會金融秩序受到破壞，進而影響到社會的和諧穩(wěn)定。在小額貸款公司的管理中，最重要的是要完善和健全小額貸款公司的監(jiān)督管理機制和相應的法律法規(guī)，通過完善法律體系，建立和強化對小額貸款公司的監(jiān)管措施，健全小額貸款公司的信息披露制度，促使其健康、持續(xù)發(fā)展，確保金融市場秩序和社會和諧穩(wěn)定。

（作者為河北金融學院法律系副教授）

【注：本文為河北省社科聯(lián)民生調研課題《普惠金融理念下河北省小額貸款公司法律問題研究》（課題編號：201501218）的階段性研究成果】

責編/張蕾    美編/楊玲玲