【摘要】 在國家政策支持下,我國掀起“雙創(chuàng)”活動,而在此期間,我國互聯(lián)網(wǎng)金融獲得蓬勃發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠支持“雙創(chuàng)”活動開展,但與此同時,作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融也存在諸多弊端。因此,要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融在“雙創(chuàng)”活動中起到積極作用,必須對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮進行理性思考,促進其規(guī)范化發(fā)展,使之真正助力“雙創(chuàng)”的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】“雙創(chuàng)” 互聯(lián)網(wǎng)金融 信用服務(wù) 【中圖分類號】 F724.6 【文獻標(biāo)識碼】A
當(dāng)下,“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”的新浪潮已經(jīng)席卷各行各業(yè),成為新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展的“雙引擎”之一,吸引了眾多企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者參與其中,為我國經(jīng)濟市場注入了新的發(fā)展活力。在2015年的兩會政府報告中,李克強總理除了提出“雙創(chuàng)”外,還提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。其中,互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的典型?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅促進了我國金融業(yè)的發(fā)展,還能夠?qū)ξ覈鴮嶓w經(jīng)濟發(fā)展起到支持作用,也將極大地推動我國“雙創(chuàng)”活動的開展。
我國的金融環(huán)境促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了快速發(fā)展
據(jù)中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析與發(fā)展趨勢研究報告》顯示,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融與教育、醫(yī)療、交通、旅游等各個領(lǐng)域融合,規(guī)模已近10萬億。從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看,互聯(lián)網(wǎng)金融主要開展負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)。阿里巴巴旗下的余額寶、騰訊的微信理財通等都是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融負債業(yè)務(wù),據(jù)2016年上半年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,余額寶用戶已達2.95億人;2015年初,微信理財通的資金規(guī)模也超千億。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上,主要是以P2P融資、電商小貸和眾籌等為代表。當(dāng)前我國活躍的P2P網(wǎng)貸平臺超過350家,累積交易金額超600億。第三方支付、移動支付、云計算、金融信息服務(wù)等是互聯(lián)網(wǎng)金融中間業(yè)務(wù)的代表。易觀智庫2015年1月的調(diào)查統(tǒng)計顯示,支付寶的活躍用戶目前已超6億,未來10年隨著更多海外用戶的加入更有望突破20億。由此可見,我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅猛,并快速進入傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是與我國的金融環(huán)境有密切關(guān)系的。
首先,我國當(dāng)前尚未完全實現(xiàn)利率市場化。隨著市場化的深入,我國也在不斷開放金融市場,商業(yè)銀行的貸款利率以及銀行間的拆借利率已經(jīng)與市場化利率較為接近,但我國在存款利率方面始終處于管制狀態(tài),并未完全開放,加上通貨膨脹,銀行存款的實際利率常常出現(xiàn)負值。此外,銀行的其他理財金融產(chǎn)品往往購買門檻較高,這讓一般僅擁有小額存款的人難以購買銀行金融產(chǎn)品。但互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品豐富、起購金額低,也并沒有過多的門檻,這就彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足,吸引了大批普通金融消費者。
其次,我國金融消費者的投資渠道狹窄,而互聯(lián)網(wǎng)理財滿足了普通大眾低風(fēng)險投資需求。當(dāng)前我國的金融機構(gòu)推出了保險、股票、基金、信托、期貨等各種金融產(chǎn)品,但這些金融產(chǎn)品都具較高投資風(fēng)險,不符合普通投資者的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的金融產(chǎn)品,不僅收益數(shù)倍高于銀行等金融機構(gòu)推出的產(chǎn)品,而且能夠持續(xù)穩(wěn)定帶來收益,適用保守型的普通投資者,這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融受到大眾追捧。
最后,我國傳統(tǒng)金融業(yè)對中小微企業(yè)支持不足。我國銀行大都青睞具備周期長、企業(yè)規(guī)模大、房地產(chǎn)領(lǐng)域、政府項目等元素的貸款項目,而并不支持小微企業(yè)的貸款,而且大多數(shù)銀行貸款的審批流程復(fù)雜、人力資源投入較高,也不符合小微企業(yè)靈活的融資需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的開展彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在這一領(lǐng)域的不足,這也促使我國P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融項目迅速發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融助力“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略的實施
首先,互聯(lián)網(wǎng)金融為“雙創(chuàng)”提供高效、快捷的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下,傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不斷將業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化,積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,使金融消費者通過電腦、手機等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備就能完成金融活動,極大提高了金融交易的效率。而且,互聯(lián)網(wǎng)金融還為“雙創(chuàng)”項目進行融資提供了多種可能。此外,由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),加劇了金融市場的競爭,也促進金融機構(gòu)不斷進行創(chuàng)新改革,為雙創(chuàng)參與者提供了更好的服務(wù)體驗。
其次,大數(shù)據(jù)能夠為雙創(chuàng)參與者提供信用服務(wù)。“雙創(chuàng)”項目面臨融資難問題,一方面是因為部分中小微企業(yè)缺乏能夠擔(dān)保抵押的資產(chǎn),另一方面是因為信息不對稱,金融機構(gòu)并不了解雙創(chuàng)參與企業(yè)的信用狀況。傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往因為成本問題很難對全部企業(yè)進行信用記錄,但互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)“雙創(chuàng)”企業(yè)在電商等網(wǎng)絡(luò)平臺的訂單、銷售額等經(jīng)營狀況建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,從而為企業(yè)提供授信服務(wù)。據(jù)此,金融機構(gòu)可憑借企業(yè)信用狀況提供融資服務(wù),為雙創(chuàng)提供金融支持。
最后,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低金融服務(wù)成本,促進“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠精準了解“雙創(chuàng)”參與者的金融需求,進而進行有針對性的營銷,這既發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)金融,也能夠滿足“雙創(chuàng)”參與者的金融需求,降低雙方的運營成本。在具體的互聯(lián)網(wǎng)金融活動中,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以通過設(shè)置條件,快速從海量信息中篩選出符合條件的“雙創(chuàng)”企業(yè),并在線完成授信評價,這既提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率,也有利于雙創(chuàng)企業(yè)快速獲得融資。
“雙創(chuàng)”視角下互聯(lián)網(wǎng)金融理性發(fā)展的對策
在“雙創(chuàng)”背景下,盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展,并極大地促進了“雙創(chuàng)”事業(yè)發(fā)展,但更為重要的是要讓過熱的互聯(lián)網(wǎng)金融回歸理性。2016年10月,國務(wù)院出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》,打擊互聯(lián)網(wǎng)金融中不規(guī)范經(jīng)營行為,引導(dǎo)這一新生事物的健康發(fā)展。此外,還可從以下幾個方面入手,構(gòu)建穩(wěn)健安全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)秩序。
第一,我國應(yīng)制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)。當(dāng)前,我國在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范上僅出臺了一些辦法、規(guī)定,但其法律效力不高,也沒有相關(guān)的專門法律。因此,為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展態(tài)勢,我國應(yīng)盡快填補這一領(lǐng)域的法律空白,對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的準入、運營、監(jiān)管等各個方面作出具體規(guī)定,約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,為我國相關(guān)部門的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法提供法律依據(jù),也能為“雙創(chuàng)”活動的投融資雙方提供更好的法律保障。
第二,我國應(yīng)加快征信體系建設(shè)。信用是金融活動開展的基礎(chǔ),尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融而言,缺乏信用評估,可能會對整個系統(tǒng)帶來風(fēng)險。小微企業(yè)是我國“雙創(chuàng)”開展的主力軍,而由于征信體系的不完善,使它們較難從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資支持。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融簡化了小微企業(yè)的融資程序,為其創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新提供了便利,但要想互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展,對“雙創(chuàng)”產(chǎn)生最大化效應(yīng),還是應(yīng)該嚴格把控金融風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)構(gòu)建數(shù)字化的信用管理體系。除此之外,我國應(yīng)推進社會征信體系建設(shè),成立專業(yè)化的征信機構(gòu),為包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各個行業(yè)提供征信服務(wù)。
第三,要加大互聯(lián)網(wǎng)人才的培養(yǎng)力度。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個跨學(xué)科的領(lǐng)域,覆蓋了計算機、網(wǎng)絡(luò)、金融、管理等專業(yè),而且還需要大批熟悉金融產(chǎn)業(yè)政策的人才。人才是一個行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵,我國互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好服務(wù)于“雙創(chuàng)”,就需要一大批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。因此,我國高校應(yīng)及時開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè),在課程設(shè)置上既要重視傳統(tǒng)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、金融風(fēng)險評估等課程學(xué)習(xí),也要開設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新課程,滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對人才的大量需求。
第四,要完善互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)管理體系。面對種類日益豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,我國需要建立分類監(jiān)管體系,但傳統(tǒng)的監(jiān)管方式需要投入大量人力物力,監(jiān)管成本較高且效率低下,為此,我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上也可以順應(yīng)時代發(fā)展潮流,建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系,將金融監(jiān)管虛擬化,而且通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng),還能夠共享監(jiān)管信息,降低金融監(jiān)管成本,提升效率,為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系建設(shè)上,我國工信部應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設(shè),對網(wǎng)絡(luò)金融交易中涉及到的交易記錄、網(wǎng)絡(luò)身份認證、加密信息、電子簽名等進行有效保護,減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,避免因安全措施不足給互聯(lián)網(wǎng)金融交易者帶來財產(chǎn)損失。
(作者單位:江西經(jīng)濟管理干部學(xué)院)
【參考文獻】
①金海:《互聯(lián)網(wǎng)金融在熱議中回歸理性思考》,《中關(guān)村》,2014年第11期。
②施磊:《互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展需理性看待》,《銀行家》,2014年第2期。
責(zé)編/劉芋藝 美編/王夢雅(見習(xí))
聲明:本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容,任何單位或個人轉(zhuǎn)載請回復(fù)本微信號獲得授權(quán),轉(zhuǎn)載時務(wù)必標(biāo)明來源及作者,否則追究法律責(zé)任。