我國(guó)自古以來(lái)就有了民間借貸,它屬于一種民間自發(fā)形式的融資,它能夠彌補(bǔ)一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的缺陷,還能夠在一定程度上為中小企業(yè)發(fā)展提供一定的資金,解決中小企業(yè)普遍存在的融資問(wèn)題。在當(dāng)前的民間借貸環(huán)境當(dāng)中,存在一些資金需求者以及供應(yīng)者為了謀取私利而違背法律,使得非法融資現(xiàn)象頻發(fā),給人民群眾的實(shí)際利益,乃至國(guó)家利益都造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。
民間借貸活動(dòng)的特征
參與主體和資金來(lái)源多樣化?,F(xiàn)代生活當(dāng)中,民間借貸具有融資便捷、參與人數(shù)較多等優(yōu)勢(shì),從而形成了較為廣泛的資金來(lái)源。只要擁有資金,不管是企業(yè)、個(gè)體戶(hù),還是個(gè)人,都可以成為民間借貸服務(wù)的提供者。正因?yàn)槿绱耍耖g借貸的參與主體和資金來(lái)源都呈現(xiàn)出多樣化態(tài)勢(shì),其中涉及企業(yè)的資金收益積累、個(gè)體戶(hù)的經(jīng)營(yíng)所得、居民個(gè)人的私人儲(chǔ)蓄,以及銀行借貸資金、來(lái)歷并不明確的資金等。在眾多的資金來(lái)源當(dāng)中,以企業(yè)的資金收益積累和大額的私人財(cái)產(chǎn)為主。除此之外,還可以看出大多數(shù)的出借者在市場(chǎng)中并沒(méi)有順利找到合適的投資產(chǎn)品,從而使得大量的資金匯聚到民間借貸活動(dòng)中。
具有顯著的地域性和隱蔽性。一方面,我國(guó)民間借貸活動(dòng)受到基本的道德制約,其分布與當(dāng)?shù)氐奈幕J(rèn)識(shí)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及居民的投資意識(shí)有著直接關(guān)系,因此民間借貸活動(dòng)受到地域的影響呈現(xiàn)出塊狀特征。另一方面,現(xiàn)如今的民間借貸活動(dòng)仍然不能被稱(chēng)之為合法的融資方式,并沒(méi)有得到法律認(rèn)可,使得民間借貸只能在私下進(jìn)行,因此我國(guó)的金融管理部門(mén)很難對(duì)其做到及時(shí)有效的監(jiān)管,導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)在隱蔽處不斷滋生。
借貸信用度基礎(chǔ)的特殊性。一直以來(lái),資金問(wèn)題一直是阻礙我國(guó)中小型企業(yè)發(fā)展的主要難題之一,他們很難獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資和貸款,究其原因主要是由于中小企業(yè)在銀行的信用度較低或者是無(wú)信用度,導(dǎo)致從銀行途徑獲取貸款非常困難。而民間借貸則不需要擔(dān)心信用度的問(wèn)題,借貸的雙方一般具有血緣、地緣以及商緣等關(guān)系,借貸雙方往往都較為了解,對(duì)彼此都具有一定的信任,從而達(dá)成了民間借貸。一旦借貸中的其中一方發(fā)生違約行為,那么在一定地域范圍內(nèi),該方則失去信用度,無(wú)法再次擁有借貸的機(jī)會(huì)。因此受到地域性的基本道德約束,借貸雙方一般很難撕毀約定,在一定程度上保障了借貸信用度。
民間借貸活動(dòng)中的刑法問(wèn)題
非法吸收公眾存款用于合法經(jīng)營(yíng)性質(zhì)判定不明確。在我國(guó)的《刑法》當(dāng)中,并沒(méi)有針對(duì)非法吸收公眾存款的目的進(jìn)行明確的規(guī)定,認(rèn)為非法吸收公眾存款后,不管出于何種用途,都將會(huì)被認(rèn)定為是犯罪行為。例如,某中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遭遇了資金困難,使之正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)難以維持,此時(shí)企業(yè)開(kāi)始通過(guò)社會(huì)資金集聚來(lái)解決當(dāng)前的資金短缺問(wèn)題,那么這種情況下并不應(yīng)該再認(rèn)為是犯罪行為。但如果利用民間借貸進(jìn)行集資詐騙、高利貸、非法經(jīng)營(yíng)等,則可以認(rèn)定為犯罪行為。因此當(dāng)前非法吸收公眾存款用于合法經(jīng)營(yíng)行為的性質(zhì)判定需要慎重考慮,不能縱容犯罪行為,也不能完全否定,刑法中的判定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)進(jìn)一步考量。
對(duì)直接融資的相關(guān)刑法規(guī)制范圍過(guò)于狹窄。直接融資過(guò)程中貨幣可以直接借貸,正因?yàn)槿绱?,直接融資成為我國(guó)刑法規(guī)制中的重要內(nèi)容,使得直接借貸對(duì)于金融秩序的負(fù)面影響更大。直接借貸活動(dòng)可以不經(jīng)過(guò)金融中介直接進(jìn)行融資行為,在這一過(guò)程中國(guó)家很難對(duì)其中的交易途徑、融資規(guī)模以及資金走向進(jìn)行監(jiān)控,換言之,將不利于國(guó)家對(duì)于直接融資乃至金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控。現(xiàn)階段在我國(guó)民間借貸并未取得嚴(yán)格意義上的合法地位,在相關(guān)法律體系當(dāng)中針對(duì)民間借貸的說(shuō)明仍處于空白狀態(tài),從而導(dǎo)致國(guó)家無(wú)法對(duì)投資人的合法權(quán)益實(shí)施保障。有時(shí)很多投資人為了自身利益,甚至?xí)扇∵^(guò)激行為或者是非法行為追回資金,形成犯罪行為,導(dǎo)致民間借貸問(wèn)題凸顯。
對(duì)民間借貸沒(méi)有建立均衡有序的刑罰梯度。根據(jù)刑法中的罪責(zé)刑相適應(yīng)原則,刑罰勢(shì)必要與其罪責(zé)相適應(yīng)的情況下使用,才能保證社會(huì)的公平和正義。因此勢(shì)必要建立健全相應(yīng)的刑罰體系,保證罪責(zé)刑相適應(yīng)。但是在實(shí)際情況中,沒(méi)有建立均衡有序的刑罰梯度,要想做到罪責(zé)刑相適應(yīng)并不容易。以非法的民間借貸活動(dòng)為例,如果判決的罪名不同,則其量刑也不同。以非法吸收公眾存款罪為例,它有3年、3年到10年兩個(gè)量刑幅度,而擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪缺只有一個(gè)最高為5年的量刑。按照司法解釋?zhuān)欠ㄎ展姶婵铑~超過(guò)20萬(wàn)時(shí)即被判定為犯罪行為,但是如果發(fā)行債券則需要超過(guò)50萬(wàn)才能被判定為犯罪行為。那么如果融資30萬(wàn)元,以非法吸收公眾存款的形式就構(gòu)成了犯罪,而以擅自發(fā)行債券的形式則無(wú)法構(gòu)成犯罪,從而能夠躲過(guò)刑法的制裁。
民間借貸活動(dòng)中的刑法規(guī)制建議
明確民間借貸與非法融資活動(dòng)的界定。由于我國(guó)法律制度的不完善,使得民間借貸中出現(xiàn)的違法行為并沒(méi)有在法律中被明確地規(guī)制。以至于很多非法融資借著民間借貸的幌子實(shí)施犯罪,而我國(guó)對(duì)民間借貸的監(jiān)管并不到位,導(dǎo)致民間借貸問(wèn)題頻發(fā)。從某種程度上來(lái)說(shuō),民間借貸與非法融資行為類(lèi)似,司法機(jī)關(guān)在定罪過(guò)程中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)偏差,從而出現(xiàn)了同案不同罪的情況。因此應(yīng)完善我國(guó)相關(guān)的法律制度,針對(duì)民間借貸和非法融資活動(dòng)進(jìn)行明確的界定,使得民間借貸行為能夠得到法律的保護(hù)。近年來(lái)我國(guó)在金融領(lǐng)域上不斷嘗試改革,使得民間借貸能夠被納入監(jiān)管體系。在2010年《貸款通則》修訂版發(fā)布后,明確指出要引導(dǎo)民間借貸走向正確的發(fā)展道路,從該角度而言,國(guó)家已經(jīng)認(rèn)可了民間借貸的合法性。基于此應(yīng)盡快完善民間借貸方面的法律法規(guī),讓以后對(duì)于民間借貸案件的處理有法可依。
堅(jiān)持刑法的謙抑性,嚴(yán)格遏制犯罪勢(shì)頭。在實(shí)際利用刑法處理案件時(shí)應(yīng)以刑法的謙抑性為指導(dǎo),合理確定處理案件范圍和判刑程度,盡可能避免出現(xiàn)量刑過(guò)重的情況。在我國(guó)的法律體系當(dāng)中,刑法是處罰措施最為嚴(yán)厲的法律,具有顯著的限制性和最后性,因此在使用刑法的過(guò)程應(yīng)考慮與其他法律手段相結(jié)合。在社會(huì)不斷發(fā)展的背景下,國(guó)家對(duì)民間借貸的態(tài)度逐步緩和,民間借貸數(shù)量不斷增加,可以預(yù)計(jì)的是,它所帶來(lái)的集資詐騙、高利貸等犯罪行為增多,其犯罪手段也更加隱蔽。所以,相關(guān)偵查部門(mén)應(yīng)組織和加強(qiáng)專(zhuān)門(mén)力量進(jìn)行重點(diǎn)打擊,以高壓打擊的態(tài)勢(shì),重點(diǎn)針對(duì)涉案金額較大、人數(shù)較多的案件進(jìn)行主動(dòng)打擊。針對(duì)集資詐騙的多發(fā)地加強(qiáng)整治,嚴(yán)格遏制犯罪勢(shì)頭,盡可能地降低人民的損失,從而也為民間借貸活動(dòng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。
合理設(shè)置民間借貸涉罪后的量刑梯度。在民間借貸活動(dòng)中,不同的涉罪行為,在實(shí)際量刑方面都有著一定的不同。其中,非法經(jīng)營(yíng)、非法吸收公眾存款以及擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券都屬于融資行為,由于融資手段的差異,導(dǎo)致其量刑存在一些差別。應(yīng)按照罪責(zé)刑相適應(yīng)的原則,建立合理的量刑梯度,對(duì)非法經(jīng)營(yíng)罪和非法吸收公眾存款罪的刑罰適當(dāng)降低,使之與擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪的量刑范圍相近,也可以選擇將量刑的梯度降低,從而保證涉罪后的民間借貸在量刑過(guò)程中能夠真正實(shí)現(xiàn)罪責(zé)刑相適應(yīng)。
(作者單位:湖北警官學(xué)院法律系)
【注:本文系重慶市教育委員會(huì)人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“大型群眾自發(fā)聚集活動(dòng)安全管理研究”(項(xiàng)目編號(hào):15SKG211)階段性研究成果?!?/p>
【參考文獻(xiàn)】
① 王域廣、劉美辰:《民間借貸的刑法規(guī)制研究》,《法治博覽》,2016年第7期。
責(zé)編/宋睿宸 美編/于珊
聲明:本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容,任何單位或個(gè)人轉(zhuǎn)載請(qǐng)回復(fù)本微信號(hào)獲得授權(quán),轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必標(biāo)明來(lái)源及作者,否則追究法律責(zé)任。