當然,跨界不是各界通吃,而是要選擇一個擅長的行業(yè)或領(lǐng)域跨界,垂直深耕,與所跨行業(yè)或領(lǐng)域的用戶一起分析和挖掘用戶的需求,設(shè)計好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,強化用戶高效、便捷、安全、隨時、隨地享受金融服務需求的體驗?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可垂直的領(lǐng)域很多,如消費金融、供應鏈金融、汽車金融、旅游金融等。一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,在某個領(lǐng)域特別精、特別專,做成這個領(lǐng)域的第一名,貼上這個領(lǐng)域的標簽,這時跨界就成功了。未來互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要在跨界的環(huán)境中發(fā)展,還會在跨界的環(huán)境中不斷形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、關(guān)系和結(jié)構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的方向之三:精準金融
以大數(shù)據(jù)、云計算、移動計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融,一方面,能夠利用自己擁有的數(shù)據(jù)或者跨界得到的大數(shù)據(jù),對金融服務所支持的產(chǎn)品及其用戶進行畫像,得到每類產(chǎn)品越來越精準的用戶角色模型,獲得相應的跨界服務收入;另一方面,能夠結(jié)合用戶所在的場景迅速地動態(tài)了解用戶的個性化需求,提供個性化的金融服務,從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的精準金融服務。
以銀行為例,早先銀行利潤主要是利差收入,即通過存款利息和貸款利息之間的差額而形成的。銀行業(yè)之間的競爭使得存貸利息差在銀行利潤中的比重越來越小,隨著競爭趨于激烈,各大銀行都在發(fā)展各種服務收入,低層次的包括代收代繳(如水費、電費等)的業(yè)務收入,中間層次的包括各種手續(xù)費(如開戶費、轉(zhuǎn)賬費等)的業(yè)務收入,高層次的包括理財收入。然而,以上三個層次的服務收入都會由于競爭受到擠壓。未來銀行的收入應該有一個較大的比重來源于數(shù)據(jù)的收入。比如銀行手中有大量的銀行卡(如信用卡)消費數(shù)據(jù),銀行可以基于銀行卡的數(shù)據(jù)和跨界獲得的社交等大數(shù)據(jù),對各類產(chǎn)品的用戶進行畫像,比如圖3就是某銀行基于信用卡的消費數(shù)據(jù)做出的喜歡購買某款攝影產(chǎn)品的人物角色模型。大家可以思考:100元將這個畫像模型賣給這個產(chǎn)品的廠商或銷售商有無可能?如果做出1萬種商品的用戶畫像模型,是否可以有100萬元的銷售收入?有這些數(shù)據(jù),產(chǎn)品的擁有者就可以做到精準營銷。這是精準金融的含義之一,即用金融數(shù)據(jù)提供精細化的數(shù)據(jù)服務,從而獲得相應的收入。相信隨著數(shù)據(jù)量的增加,用戶的角色模型會越來越精準,得到產(chǎn)品或銷售商更多的歡迎。
上述的畫像技術(shù)對于傳統(tǒng)銀行都可以采用。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說,由于有更多類型的用戶數(shù)據(jù),可以做更精細的用戶分類畫像模型。例如微信支付,可以比較容易地獲得用戶的社交數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù),從而更好地分析用戶的特征和行為。