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養(yǎng)老:商業(yè)保險也不能少

國家給交基本養(yǎng)老保險,企業(yè)給交年金,但要滿足老百姓的養(yǎng)老需求,商業(yè)養(yǎng)老保險無疑是必要而現(xiàn)實的選擇。國務(wù)院辦公廳近日正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》(以下簡稱《意見》),《意見》提出,到2020年,商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者。為何要加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險?怎樣推動商業(yè)養(yǎng)老保險盡快落地?養(yǎng)老金的安全運營如何保障?保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人5日對此進行了深入解讀。

亟待商業(yè)養(yǎng)老保險“補缺口”

數(shù)據(jù)顯示,早在2000年我國就已進入老齡化社會;2016年,我國60歲以上老年人達到2.3億人,占總?cè)丝诘?6.7%,位列全球前10位。

“大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險,是積極應(yīng)對我國人口老齡化趨勢的現(xiàn)實要求,能夠顯著提高老年人的養(yǎng)老保障水平。”保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成指出。

從國際來看,解決一國養(yǎng)老問題,必須建立政府基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老的多層次養(yǎng)老保障體系,也稱為三支柱養(yǎng)老保障體系,單靠某一支柱或過于倚重某一支柱都是不可持續(xù)的。

據(jù)了解,我國在20世紀(jì)90年代開始建立養(yǎng)老保障體系,到目前為止基本構(gòu)建了政府、企業(yè)、個人的三支柱框架,但發(fā)展很不平衡,基本養(yǎng)老保險“一支柱獨大”,個人商業(yè)養(yǎng)老保險的替代率水平不足1%,三支柱合計替代率水平距離發(fā)達國家75%的平均水平還有不小差距,遠遠不能滿足民眾的養(yǎng)老需求。

袁序成認(rèn)為,民眾對于養(yǎng)老金水平的要求是剛性的,目前企業(yè)“五險一金”的繳費壓力已經(jīng)很大,如果再提高繳費水平,企業(yè)無法承受;如果降低,就需要財政大量出資,壓力巨大,難以長期維持。因此,在基本養(yǎng)老保險替代率難以再提高,企業(yè)年金覆蓋面較窄,難以覆蓋到大量中小企業(yè)職工以及靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)人員的背景下,大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險,通過商業(yè)養(yǎng)老保險這種門檻較低、靈活度較高的個人商業(yè)養(yǎng)老方式,既能為政府養(yǎng)老“補缺口”,緩解基本養(yǎng)老和財政壓力,也能為企業(yè)年金“補短板”,使更多民眾能夠不受就業(yè)形式、不受所在單位條件限制,都有機會建立個人商業(yè)養(yǎng)老計劃。

多重因素導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后

近年來,我國具備養(yǎng)老功能的人身保險保持了持續(xù)快速的增長勢頭,近五年平均增速超過43%。但與發(fā)達國家相比,我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展仍然較為滯后。

據(jù)悉,美國、英國、加拿大等國具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費收入在全部保費收入里占比大約為50%,而養(yǎng)老年金保險保費收入占比超過35%。2016年,我國具備養(yǎng)老功能的人身保險保費收入為8600億元,在人身保險保費收入中的占比為25%。其中,退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老年金保險的保費收入為1500億元,在人身保險保費收入中的占比僅為4.4%。

“我國商業(yè)養(yǎng)老保險存在技術(shù)和人才短板,缺乏較高的保險精算技術(shù)和養(yǎng)老保險專業(yè)技術(shù)人才;保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重;針對長期風(fēng)險管控的法規(guī)制度尚不夠完善,總體上無法滿足市場對商業(yè)養(yǎng)老保險不同層次的需求。”袁序成分析,從外部看,老百姓商業(yè)保險意識不強,缺少主動管理養(yǎng)老風(fēng)險的意識。此外,政策支持力度不夠、居民購買力不強等因素也阻礙了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。

專家提醒,商業(yè)養(yǎng)老保險是契約式合同,帶有半強制儲蓄性質(zhì),且可與基本養(yǎng)老保險在資金積累、領(lǐng)取方式等方面形成互補。在人口老齡化加劇導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口不斷增加的大前提下,消費者應(yīng)盡早通過商業(yè)養(yǎng)老保險等方式為未來做出財務(wù)安排,也可大大減輕國家在養(yǎng)老支出等方面的壓力。

確保養(yǎng)老金安全運營是關(guān)鍵

養(yǎng)老金是老百姓的“養(yǎng)老錢”“活命錢”,確保商業(yè)養(yǎng)老金的安全運營,實現(xiàn)其風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)顯得尤其重要。

《意見》強調(diào),“推進商業(yè)養(yǎng)老保險資金安全穩(wěn)健運營”,支持商業(yè)養(yǎng)老保險“參與重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等重大項目和民生工程建設(shè)”。

袁序成表示,商業(yè)養(yǎng)老保險資金運用應(yīng)該適用于風(fēng)險相對較低、回報比較穩(wěn)健的項目和渠道,對于競爭性行業(yè)、高風(fēng)險行業(yè)、不確定領(lǐng)域則不宜進入。“商業(yè)養(yǎng)老保險金的投資應(yīng)該追求長期穩(wěn)健的回報,實現(xiàn)資金保值增值,安全可靠是前提。同時,商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展離不開國家的政策支持,特別是財稅方面的政策支持。”他指出。

事實上,養(yǎng)老金是長期資金,保險機構(gòu)是資本市場重要的機構(gòu)投資者,特別適合將商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展積聚的規(guī)模大、穩(wěn)定性強的長期資金助力實體經(jīng)濟發(fā)展,也為資本市場帶來長期穩(wěn)定的資金來源。這也有利于優(yōu)化改善我國銀行占主導(dǎo)的金融市場結(jié)構(gòu)。

“目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險的替代率是1%左右,如果能達到10%或者更高,相信會在我國養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮更大的作用,對基本養(yǎng)老保險形成真正有效的補充。”袁序成表示。

[責(zé)任編輯:王爽]
標(biāo)簽: 商業(yè)保險   養(yǎng)老   運營保障