開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的，目前只有一家保險(xiǎn)公司

作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，“以房養(yǎng)老”面臨很多不確定性，保險(xiǎn)業(yè)界并不積極，整體上還在觀望。

一是房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)。試點(diǎn)意見只規(guī)定了保險(xiǎn)公司參與分配抵押房屋增值收益的情形，卻未提及貶值風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。比如房子貶值后，是否有權(quán)動(dòng)態(tài)調(diào)低支付給投保人的年金；當(dāng)房?jī)r(jià)高企投保人選擇退保時(shí)，保險(xiǎn)公司索回已支付年金時(shí)如何計(jì)算利息，等等。

二是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外成熟市場(chǎng)通過(guò)發(fā)行“長(zhǎng)壽債券”等衍生品來(lái)分散這一風(fēng)險(xiǎn)，但國(guó)內(nèi)目前仍然是用較高的價(jià)格來(lái)對(duì)沖，影響產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

三是法律風(fēng)險(xiǎn)。“以房養(yǎng)老”等于剝奪了子女或他人的繼承權(quán)，保險(xiǎn)公司除與投保者簽訂抵押等合同外，還需要更為全面的法律授權(quán)。比如，老年夫婦共同投保后，一人故去而配偶再婚，子女要求實(shí)現(xiàn)對(duì)身故者的房屋收益繼承權(quán)。

四是政策風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于70年產(chǎn)權(quán)的問題，最新物權(quán)法“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿自動(dòng)續(xù)期”規(guī)定，可令保險(xiǎn)公司控制大部分風(fēng)險(xiǎn)。但是拆遷及政府補(bǔ)償費(fèi)與保險(xiǎn)公司抵押差價(jià)等“特殊時(shí)期特殊問題”，也要求“以房養(yǎng)老”的模式設(shè)計(jì)更為周全。

“有些要靠行業(yè)自身提升風(fēng)險(xiǎn)管理技能，有些要靠外部法律法規(guī)、制度政策的完善來(lái)解決。”有專家表示，在配套措施包括稅費(fèi)減免措施沒到位的情況下，這項(xiàng)業(yè)務(wù)不適宜大范圍推開。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也曾明確表態(tài)，對(duì)“以房養(yǎng)老”這類創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，不能簡(jiǎn)單地以數(shù)量論成敗。只要它滿足了一部分老人的需求，“哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功”。

李逵發(fā)呆、李鬼作亂，大爺大媽傻傻分不清

如果覺得一項(xiàng)金融創(chuàng)新可以“慢慢等風(fēng)來(lái)、按次第生長(zhǎng)”，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。因?yàn)?，騙子們一刻也沒耽擱。近年來(lái)，每一項(xiàng)金融創(chuàng)新幾乎都被騙子所利用，反觀一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，則墮怠守成，在開辟市場(chǎng)、進(jìn)行消費(fèi)者教育方面，做得很不夠。

麻辣姐住的社區(qū)，有很多子女在國(guó)外定居的老人，是“以房養(yǎng)老”的目標(biāo)客戶，其中幾位還打聽過(guò)這個(gè)產(chǎn)品，但是兩年多來(lái)，沒有一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)做市場(chǎng)調(diào)研或產(chǎn)品推銷。

除了金融業(yè)自身不給力，相關(guān)管理部門對(duì)騙子的“神助攻”也著實(shí)可氣。在“以房養(yǎng)老”騙局中，一些公證人員扮演了極不光彩的角色。今年4月，針對(duì)北京市國(guó)立公證處接連發(fā)生數(shù)起為不真實(shí)的事項(xiàng)出具公證書，導(dǎo)致當(dāng)事人房產(chǎn)在不知情的情況下被買賣或抵押，相關(guān)人員被吊銷公證員執(zhí)業(yè)證書。

8月2日，北京市司法局發(fā)布了一則消息，要求北京全市公證機(jī)構(gòu)為60歲以上老年人辦理“賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證”或涉及處分不動(dòng)產(chǎn)的委托公證時(shí)，必須有成年子女陪同，辦證過(guò)程必須進(jìn)行錄像。這樣的“實(shí)招”“笨招”應(yīng)該再多些。

金融創(chuàng)新層出不窮，老齡化加速到來(lái)，這一“多”一“快”，需要金融監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管、防患未然；需要正規(guī)機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)、先聲奪人；也需要社會(huì)各界形成合力，對(duì)騙子圍追堵截。（人民日?qǐng)?bào)中央廚房·麻辣財(cái)經(jīng)工作室 曲哲涵）