【摘要】我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)成績(jī)與挑戰(zhàn)并存，為加快信用體系建設(shè)，一方面應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)的公共信用體系，并積極推動(dòng)市場(chǎng)化的信用服務(wù)體系；另一方面應(yīng)普及信用知識(shí)，增強(qiáng)契約精神。

【關(guān)鍵詞】信用經(jīng)濟(jì)  信用體系  信用知識(shí)   

【中圖分類號(hào)】C913    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一種高級(jí)形式。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的觸角伸進(jìn)各行各業(yè)，信用經(jīng)濟(jì)也滲透到個(gè)人生活的方方面面。免押金騎車租車、停車場(chǎng)抬桿走人、酒店先住后付、公交掃碼乘車、金融分期借貸等越來(lái)越普及，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的背后不僅僅是人們支付方式的改變，更是每一筆支付積累的信用。信用已成為個(gè)人的寶貴財(cái)富，是人的第二身份，失信者在社會(huì)上可能寸步難行。信用不僅是個(gè)人的寶貴財(cái)富，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展、國(guó)家的富強(qiáng)也發(fā)揮著重要的作用。但是，目前很多情況下，由于個(gè)人或企業(yè)的信用狀況無(wú)法判別，個(gè)人與個(gè)人、消費(fèi)者與企業(yè)、個(gè)人與銀行、企業(yè)與銀行、企業(yè)與企業(yè)之間信任程度很低，阻礙了信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的步伐。

信用體系建設(shè)要“兩手抓、兩手都要硬”

信用問(wèn)題的本質(zhì)是社會(huì)各界在社會(huì)活動(dòng)中的信用關(guān)系。信用的好壞、信用關(guān)系的優(yōu)劣既要靠參加信用活動(dòng)的主體自己去建立與維護(hù)，也要靠法規(guī)的強(qiáng)制、政府的管制來(lái)建立與實(shí)現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程中，社會(huì)各界信用利益的平衡是內(nèi)因，是信用關(guān)系變化的內(nèi)在動(dòng)力，法規(guī)、政府的管理、征信體系是外因，是社會(huì)信用關(guān)系變化的外部條件。社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要大量的人力物力財(cái)力來(lái)支撐。像我國(guó)這樣幅員遼闊、人口眾多的發(fā)展中國(guó)家更是如此。信用體系的建設(shè)由政府主導(dǎo)，能夠發(fā)揮集中力量辦大事的優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)各方資源，在較短的時(shí)間內(nèi)取得成果。因此，政府在社會(huì)信用體系建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極協(xié)調(diào)各種金融機(jī)構(gòu)，促使多方共同參與。

我國(guó)信用體系建設(shè)不僅要建立以政府為主導(dǎo)的公共信用體系，還要積極推動(dòng)市場(chǎng)化的信用服務(wù)體系，兩手都要抓，兩手都要硬。一方面以中國(guó)人民銀行為中心，各商業(yè)銀行、國(guó)家各執(zhí)法部門、各金融部門，以及國(guó)家各統(tǒng)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)、信息等部門建立我國(guó)信用體系的骨干體系，將分散、封閉、龐雜的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)有效管理，與全行業(yè)、各部委、社會(huì)領(lǐng)域和行政管理領(lǐng)域的政務(wù)服務(wù)需求方進(jìn)行高效的對(duì)接，增加信用信息的透明度和使用率。這個(gè)體系不具體執(zhí)行社會(huì)信用服務(wù)工作，主要職責(zé)是提供權(quán)威的信用政策、信用信息和監(jiān)督社會(huì)信用服務(wù)體系。同時(shí)，建立覆蓋全民的、市場(chǎng)化的信用服務(wù)體系，基于公司、協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司等金融服務(wù)力量，以具有私人銀行業(yè)務(wù)的銀行為基礎(chǔ)，成立市場(chǎng)化的信用服務(wù)企業(yè)。

另一方面，我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到，在信用體系建設(shè)中，政府承擔(dān)了“運(yùn)動(dòng)員”和“裁判員”的雙重身份，既是管理者、監(jiān)督者，是外部條件，又是參與者，是內(nèi)因力量的一部分，這決定了政府在社會(huì)信用活動(dòng)中將具有雙重影響。因此，法律法規(guī)在明確定位政府的外因職能中發(fā)揮著不可或缺的作用，是政府在信用管理中不干涉、不越位、不替代的有效約束。同時(shí)，作為內(nèi)因一分子，政府在社會(huì)信用活動(dòng)中應(yīng)起到模范帶頭作用，誠(chéng)實(shí)守信。對(duì)私營(yíng)的社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)做到寬進(jìn)、嚴(yán)管。一方面，讓信用平臺(tái)提供者或者信用消費(fèi)者有一個(gè)便捷的進(jìn)入通道，讓有潛質(zhì)的市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)，讓消費(fèi)者為產(chǎn)品提供者帶來(lái)完善產(chǎn)品的動(dòng)力。另一方面，政府要監(jiān)督他們的運(yùn)營(yíng)行為，包括各私營(yíng)機(jī)構(gòu)之間的信息共享，防止陷入無(wú)序狀態(tài)，造成個(gè)人信息泄露等后果。 

普及信用知識(shí)，增強(qiáng)契約精神

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，社會(huì)信用體系屬于上層建筑的范疇，一國(guó)信用主體——公民、企業(yè)和政府決定了社會(huì)信用體系的穩(wěn)固。在我國(guó)，政府和企業(yè)能夠接受較為系統(tǒng)的信用教育，具有良好的信用知識(shí)。對(duì)公民而言，特別是農(nóng)村地區(qū)的公民，信用知識(shí)匱乏是普遍現(xiàn)象。因此，加強(qiáng)相關(guān)政策的宣傳和信用知識(shí)的普及教育對(duì)信用體系的良好運(yùn)行具有重大意義。

2008年6月14日，中國(guó)人民銀行首次在全國(guó)各地舉辦個(gè)人“信用記錄關(guān)愛(ài)日”活動(dòng)，至今已有十個(gè)年頭。但是，“征信”“個(gè)人信用報(bào)告”“信用記錄”等詞匯對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還是新鮮事物。雖不能說(shuō)這一活動(dòng)效果不佳，但在某種程度上也說(shuō)明了活動(dòng)僅停留在表面，流于形式。各相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到在信用活動(dòng)中公民參與率不高、參與熱情不高漲的問(wèn)題，應(yīng)積極創(chuàng)新形式，充分結(jié)合公民的切身利益，激發(fā)公民對(duì)信用知識(shí)的重視和學(xué)習(xí)熱情。

首先，政府部門作為信用活動(dòng)的模范帶頭人，除以身作則外，還應(yīng)調(diào)動(dòng)公民接受信用教育的積極性。對(duì)于晦澀、枯燥的政策、知識(shí)等，政府可以委托相關(guān)部門，收集和編排現(xiàn)實(shí)生活中的個(gè)人信用經(jīng)典案例，組織和落實(shí)公民經(jīng)典案例的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)事宜，扎實(shí)推進(jìn)公民處理個(gè)人信用問(wèn)題能力的提高。

其次，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在信用教育活動(dòng)中的作用。金融機(jī)構(gòu)能夠依托網(wǎng)站、廣播、報(bào)刊、雜志等形式開(kāi)展信用產(chǎn)品或信用服務(wù)的營(yíng)銷，并通過(guò)開(kāi)通熱線等方式介紹信用產(chǎn)品和提供信用咨詢服務(wù)。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)在貸款格式條款中增加征信信息提示，在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)講解征信知識(shí)，并通過(guò)手機(jī)短信電話或信函通知等形式，提供借款人還款提醒服務(wù)，提示借款人隨時(shí)關(guān)注信用記錄等方式有效普及了征信知識(shí)。

最后，可以調(diào)動(dòng)企業(yè)的力量。將“信用知識(shí)”和“信用文化”貫穿在企業(yè)的日常管理當(dāng)中，從規(guī)范企業(yè)的信用行為開(kāi)始，由企業(yè)向員工傳遞信用知識(shí)，將會(huì)有助于整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)和信用環(huán)境的營(yíng)造。

公民信用意識(shí)是逐漸養(yǎng)成的，是一項(xiàng)長(zhǎng)期艱巨的系統(tǒng)工程，需要充分調(diào)動(dòng)各級(jí)政府部門、私營(yíng)企業(yè)、志愿機(jī)構(gòu)、媒體等各方面的力量。其中，個(gè)人及家庭的參與尤為重要。從信用知識(shí)的輸入著手，有針對(duì)性地開(kāi)展各類信用專題宣傳教育活動(dòng)，將相關(guān)政策、制度、法律規(guī)范及信用知識(shí)以生動(dòng)的形式對(duì)公民進(jìn)行宣傳教育，有利于培育公民的信用意識(shí)，增強(qiáng)契約精神，從而形成優(yōu)質(zhì)的信用生活。

（作者為中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院產(chǎn)業(yè)研究部副主任、研究員；中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院實(shí)習(xí)研究員王曉飛對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

【參考文獻(xiàn)】

①趙銳：《我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的探討——剖析、借鑒德國(guó)SCHUFA的社會(huì)信用體系》，《電子政務(wù)》，2017年第4期。

責(zé)編/賈娜    美編/于珊

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