【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融受到各方的普遍關注，發(fā)展勢頭強勁。面對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險，監(jiān)管部門需要創(chuàng)新監(jiān)管方式，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設，建立風險預警系統(tǒng)，培育健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，使其更好地服務于經(jīng)濟建設與社會民生。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  監(jiān)管  策略     【中圖分類號】A81    【文獻標識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，而是科技創(chuàng)新、金融創(chuàng)新的融合。作為新業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在科學的規(guī)范下實現(xiàn)健康發(fā)展，是政府及監(jiān)管部門需認真對待的重大課題。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險傳播速度快，難以厘清風險責任方

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，在貨幣支付、融通領域產(chǎn)生了革命性影響，以支付寶為代表的第三方支付打破了傳統(tǒng)金融機構貨幣業(yè)務獨占貨幣支付業(yè)務的局面。此外，P2P借貸、眾籌融資等漸漸在互聯(lián)網(wǎng)融資模式中出現(xiàn)，不管是P2P借貸，還是眾籌融資，發(fā)展勢頭強勁，展現(xiàn)出旺盛的生命力與創(chuàng)新力。

互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合正在大力推動金融變革，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的高風險性：一是風險傳播速度快，因電子金融關涉到的是電子貨幣，容易瞬間爆發(fā)風險，并且傳播速度快，化解難度增加；二是互聯(lián)網(wǎng)金融使用的電子系統(tǒng)在建設、運轉(zhuǎn)等整個過程中，涉及到的供應商不只一個，再加上業(yè)務交易的虛擬性，風險出現(xiàn)時難以在短時間內(nèi)厘清風險責任方、明確交易對象，監(jiān)管方與被監(jiān)管方信息的不對稱，使得風險管控難度增加。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時代的產(chǎn)物，必須引起高度重視并采取行之有效的手段，消除互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風險，實現(xiàn)和諧發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的原因

監(jiān)管體系不完備。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要依靠網(wǎng)絡和大數(shù)據(jù)，投資與交易都是在網(wǎng)絡上開展的，但是在進行投資、交易時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和投資者間信息不對稱，這是征信系統(tǒng)不完備導致的。征信系統(tǒng)的不完備也不利于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的順利開展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構未能全面核實相關投資信息，投資者面對虛擬平臺，不能準確識別判斷交易信息的正確性，以及風險評估的可靠性。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，應解決征信系統(tǒng)完善問題，這奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石。

監(jiān)管范圍難界定，存在監(jiān)管盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務通過網(wǎng)絡進行，業(yè)務范圍也一直呈現(xiàn)動態(tài)變化趨勢。即便監(jiān)管機構明確業(yè)務范圍，但不斷出現(xiàn)的新業(yè)務，也讓其監(jiān)管陷入滯后境地，如果兩者差距拉大，就會為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展埋下隱患，威脅該體系的穩(wěn)定性。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管盲區(qū)。我國金融業(yè)監(jiān)管的主要機構是“一行三會”，然而，考慮到互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的特殊性，導致傳統(tǒng)的分業(yè)務經(jīng)營的方式，不能對其展開科學監(jiān)管，不能形成從上往下的監(jiān)管方式，出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲區(qū)，這不僅威脅整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，也不能很好保護投資者的合法權益，容易出現(xiàn)金融風險。為此，監(jiān)管范圍難界定，存在監(jiān)管盲區(qū)，不利于構筑和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務環(huán)境。

當前金融法律滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力強、經(jīng)營方式以及產(chǎn)品類型等不斷推陳出新，這導致立法機構不能在短期內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行監(jiān)管。要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)監(jiān)管困難重重，監(jiān)管部門難以在第一時間內(nèi)對潛在金融風險進行預警。因此，對互聯(lián)網(wǎng)新產(chǎn)品只能密切關注其發(fā)展態(tài)勢，不能采取實質(zhì)性監(jiān)管手段。

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設。首先，加強立法，明確監(jiān)管職責。針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域未創(chuàng)建統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)情況，需要做好整體監(jiān)管調(diào)度問題，由立法機關采用立法的形式，進一步厘清互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責部門及業(yè)務歸屬，便于進行監(jiān)督落實。通過立法，能保證法律規(guī)則體系的有機協(xié)調(diào)，實現(xiàn)監(jiān)管的標準及規(guī)則有機協(xié)調(diào)，確保監(jiān)管順利實施。其次，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構的地位及范圍。目前，我國法律針對網(wǎng)絡金融機構地位、經(jīng)營范圍沒有進行明確的說明，借助法律明確依托網(wǎng)絡開展眾籌、理財及網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律地位，進而對已通過法律認可的第三方支付機構界定業(yè)務范圍，這樣便于區(qū)分業(yè)務類型及所屬范圍，有利于制定監(jiān)管細則。當然，也要及時修訂《證券法》、《票據(jù)法》以及《商業(yè)銀行法》等，尤其是對那些無章可循的業(yè)務，要及時出臺規(guī)范性文件，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務參與者的權利和義務，賦予法律地位，更易于實現(xiàn)源頭風險管控。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須強調(diào)法律先行，為其發(fā)展提供法律保障，讓其發(fā)展做到有章可循。

建立風險預警系統(tǒng)，創(chuàng)建監(jiān)管評估體系。首先，建立風險預警系統(tǒng)。依托大數(shù)據(jù)監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融風險，將其作為金融風險第一道防線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)需要大數(shù)據(jù)支持，將其開發(fā)成能實現(xiàn)自由調(diào)度，并用數(shù)據(jù)創(chuàng)建的風險識別系統(tǒng)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融在運轉(zhuǎn)過程中，可能會出現(xiàn)的流動性、市場及模式等的風險，依托風險識別模型，依靠模型分析法設定不同級別的預警提示，并由監(jiān)管機構根據(jù)級別、層次采取不同的金融監(jiān)管策略。其次，創(chuàng)建監(jiān)管評估體系。針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構及投資者創(chuàng)建評估體系，是維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全的第一要務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務涵蓋網(wǎng)絡金融、傳統(tǒng)金融機構、網(wǎng)絡借貸、理財以及第三方支付機構。為此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構監(jiān)管評估，分成法人機構、關聯(lián)節(jié)點與分支節(jié)點等，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構實施年度監(jiān)管評估后，按照評估情況對各管理人員職責履行情況加以評價，根據(jù)監(jiān)管評價標準采取有效的監(jiān)管措施，針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履職情況，作出科學評價，確保互聯(lián)網(wǎng)金融風險體系得到控制，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)健康有序運轉(zhuǎn)。

實施動態(tài)監(jiān)管模式，保護金融消費者的合法權益

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性很強，產(chǎn)品更新?lián)Q代速度很快，若還是沿用傳統(tǒng)靜態(tài)監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將帶來重大負面影響。為此，大力推廣動態(tài)監(jiān)管模式，有助于破解這一難題，確保監(jiān)管的與時俱進。實施動態(tài)監(jiān)管，需要在明確監(jiān)管責任基礎上，借助補充性規(guī)定能第一時間內(nèi)更新監(jiān)管責任，將依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各項金融業(yè)務置于監(jiān)管下，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管整體性。監(jiān)管機構應緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前沿，研判金融產(chǎn)品存在的潛在風險，做好風險的預警及防范，定期公布各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及機構信用，為了確保信息及數(shù)據(jù)可靠，需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術對交易的過程進行監(jiān)控，確保合法性。當然，為了更好推廣動態(tài)監(jiān)管模式，也要積極開展對外合作，善于汲取其他國家的先進做法，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險實現(xiàn)有效管控。所以，針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的特點，大力推廣動態(tài)監(jiān)管模式，不僅確保了監(jiān)管實效性，也能為互聯(lián)網(wǎng)金融和諧、健康發(fā)展保駕護航。

保護金融消費者的合法權益。首先，提升金融風險意識。借助各大媒體向社會大眾宣講互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，監(jiān)管部門要明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在售賣產(chǎn)品時，必須做出風險警示，這樣有助于保護消費者的合法權益，減少風險。此外，也要創(chuàng)建投訴處理渠道，創(chuàng)建投訴平臺，受理金融消費者投訴，將平臺投訴的數(shù)據(jù)，作為對互聯(lián)網(wǎng)金融機構審查、監(jiān)管的重要證據(jù)，并且注意保護金融消費者的個人信息安全。最后，對出現(xiàn)的非法互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，監(jiān)管部門要及時向公眾進行風險披露，并根據(jù)相關法律對各類互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為，進行嚴厲打擊，真正維護好廣大金融消費者的基本權益。

（作者為黑龍江大學高級會計師）

【參考文獻】

①魏鵬：《中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究》，《金融論壇》，2014年第7期。

責編/孫垚    美編/楊玲玲

聲明：本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容，任何單位或個人轉(zhuǎn)載請回復本微信號獲得授權，轉(zhuǎn)載時務必標明來源及作者，否則追究法律責任。