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新型農(nóng)村金融機構(gòu)何以可持續(xù)發(fā)展

核心提示: 新型農(nóng)村金融機構(gòu)對于促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有重要作用,然而在發(fā)展的過程中也面臨一些問題。為了解決這些問題,新型農(nóng)村金融機構(gòu)需要拓寬籌資渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、加強員工的培訓(xùn)工作等,滿足農(nóng)民對金融的需求,獲得自身的可持續(xù)發(fā)展。

【摘要】新型農(nóng)村金融機構(gòu)對于促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有重要作用,然而在發(fā)展的過程中也面臨一些問題。為了解決這些問題,新型農(nóng)村金融機構(gòu)需要拓寬籌資渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、加強員工的培訓(xùn)工作等,滿足農(nóng)民對金融的需求,獲得自身的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機構(gòu)  可持續(xù)發(fā)展  村鎮(zhèn)銀行    【中圖分類號】F830    【文獻標(biāo)識碼】A

在我國市場經(jīng)濟變革過程中,農(nóng)村金融體系受到了強烈的內(nèi)外部影響,市場供過于求的矛盾非常突出,農(nóng)村金融體系缺乏多層次、高效、合理的競爭。雖然新一輪金融變革提升了農(nóng)村金融的市場效率,使得農(nóng)村金融模式得到了有效突破,農(nóng)村金融功能體系、監(jiān)管制度等進一步完善,有效激活了農(nóng)村金融市場,但是隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,如何建立農(nóng)村金融市場有效的競爭模式、推行農(nóng)村金融市場的試點方案,如何完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,如何提高農(nóng)村金融市場效率、推動金融機構(gòu)的進一步發(fā)展,成了新型農(nóng)村金融機構(gòu)需要面對的問題。

我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中存在著諸多問題

新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金實力較差。目前,我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在資金來源不足的問題。我國大部分新型農(nóng)村金融機構(gòu)分布在鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn),這些地方經(jīng)濟相對落后,經(jīng)濟增長較為緩慢,農(nóng)民收入水平不高,從整體運營環(huán)境上來說,這些都是資金來源不足的主要原因。另外,農(nóng)村金融機構(gòu)受到政策限制,融資較難,村鎮(zhèn)銀行也不能跨區(qū)經(jīng)營,這些都限制了新型農(nóng)村金融機構(gòu)對資金的吸收。再者,我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立時間較短,農(nóng)民對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽認(rèn)同度不高,從而阻礙了其發(fā)展。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營存在高風(fēng)險。我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害能力有限,農(nóng)業(yè)對天氣等外在因素具有很高的依賴性,農(nóng)作物生命周期長。雖然隨著時代的發(fā)展,以信息技術(shù)為支撐,我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”的現(xiàn)象得到改善,但是還有很多地區(qū)維持現(xiàn)狀,依舊“靠天吃飯”,農(nóng)業(yè)收成的豐歉有很大偶然性。由此,市場風(fēng)險會導(dǎo)致農(nóng)戶違約率上漲,從而使得廣大農(nóng)民面臨市場風(fēng)險。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)缺少高端的復(fù)合型人才。目前,新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著如何培養(yǎng)和選拔高端復(fù)合型人才的問題。一名合格的新型農(nóng)村金融機構(gòu)人才,不僅要懂得相關(guān)方面的理論知識和實際操作,還要具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。新型農(nóng)村金融機構(gòu)在成立之初,其招聘的員工大多來自農(nóng)村,來自全日制學(xué)校的大中專畢業(yè)生占比不大;體制改革后,雖然管理層認(rèn)識到了人才的重要性,但是引進的人才仍然難以滿足新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的需求。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)對市場定位與政策要求有所偏離。目前,很多村鎮(zhèn)銀行主要集中在經(jīng)濟條件較好的區(qū)域,如省會、直轄市等。從金融服務(wù)方面來看,一些經(jīng)濟落后地區(qū)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)分布數(shù)量較少,不能滿足這些地區(qū)的金融發(fā)展要求。另外,已經(jīng)設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)的地方,金融機構(gòu)對一些貧困農(nóng)戶的金融需求關(guān)注不足,從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)背離了當(dāng)初成立的初衷。

發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu),應(yīng)拓寬籌資渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品

拓寬籌資渠道,合理有效利用社會閑散資金。新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過增加機構(gòu)實收資本的方式獲得資金,還可以通過引進民間金融機構(gòu)的閑散資金促進自身發(fā)展。我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)如何引入民間金融閑散資金,如何保護、監(jiān)督、管理這些民間金融資金的使用,成為首要考慮的問題。國有商業(yè)銀行具有盈利能力強、資金充足的優(yōu)勢,是間接融資的主要中介機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過與國有商業(yè)銀行合作的方式,充分利用國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢使自身的資金問題得到解決,加大融資成效。而對于國有商業(yè)銀行來說,通過雙方合作,可以提高彼此的競爭實力,一舉兩得。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),增強農(nóng)村對金融機構(gòu)的信賴。目前,我國還沒有真正解決農(nóng)村的金融問題,如新型農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有適合農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著規(guī)模不斷擴大,為了最大限度滿足農(nóng)村金融需求,新型農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民對資金的需求,簡化創(chuàng)新農(nóng)民金融服務(wù)產(chǎn)品,細(xì)分金融服務(wù),設(shè)立多種信貸項目,制定詳細(xì)的服務(wù)計劃,優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)還要加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè),如脫貧貸款、致富貸款以及生產(chǎn)性貸款等。同時要對農(nóng)村金融發(fā)展進行實地考察,創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品,著重關(guān)注農(nóng)民的信貸需求,促進農(nóng)村金融服務(wù)市場的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要堅持為人民服務(wù)、以人為本的原則,改善金融服務(wù)的不足之處,將農(nóng)民需求放在服務(wù)第一位,提升農(nóng)民對金融機構(gòu)的滿意度。

發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu),應(yīng)完善法律法規(guī)、加強員工培訓(xùn)

完善農(nóng)村金融相關(guān)法律和監(jiān)管體系,加大政策支持力度。農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展需要政策的有效扶持和保障。我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)要向低收入需求對象提供高質(zhì)量的服務(wù),就要構(gòu)建良好合理的政策環(huán)境,并促進其有效發(fā)展,完善農(nóng)村相關(guān)法律和監(jiān)管體系。首先,從法律方面來說,我國雖然頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》,但與農(nóng)村相關(guān)的金融組織等則沒有專門的法律法規(guī),建立適應(yīng)我國農(nóng)村金融環(huán)境的相關(guān)法律體系刻不容緩。為了維護農(nóng)民的經(jīng)濟利益,需要盡快健全和完善相關(guān)法律法規(guī),增強農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)能力,保障農(nóng)村金融系統(tǒng)安全,促使農(nóng)村金融改革順利推進,推動農(nóng)村金融機構(gòu)的信息化發(fā)展。其次,從政策方面來說,應(yīng)面向新型農(nóng)村金融機構(gòu)推出更加優(yōu)惠的政策,加大財政政策支持力度,鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)加大農(nóng)村信貸力度,充分利用財政資金的政策引導(dǎo)作用,促使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)于新型農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展,促使農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)可以更好地支持和補貼農(nóng)村企業(yè)。同時,為了滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求,監(jiān)管部門必須強化管理制度,使農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投放與國家的結(jié)構(gòu)調(diào)整政策相協(xié)調(diào),明確信貸的指引方向,督促金融機構(gòu)大力創(chuàng)新出適合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品。

加強員工的培訓(xùn)工作,提高員工素質(zhì)。為了向客戶提供全面的金融服務(wù),我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)工作人員應(yīng)根據(jù)客戶的實際需求,維護并發(fā)展客戶關(guān)系。新型農(nóng)村金融機構(gòu)涉及到各方面業(yè)務(wù),從業(yè)人員必須要掌握一定的專業(yè)知識。因此在招聘員工時,要側(cè)重于招聘一些高端人才員工,并加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),通過專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),提高員工業(yè)務(wù)能力。另外,在營銷方面,農(nóng)村金融機構(gòu)的行業(yè)性質(zhì)決定要根據(jù)客戶各方面的差異提供不同的服務(wù)。因此,為了提高我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì),還要加強對員工相關(guān)方面的培訓(xùn),讓工作人員全面了解金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、金融業(yè)前沿信息等,讓員工多參與一些與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)講座。還要重視對員工的激勵,用良好的薪酬待遇和激勵機制招聘高素質(zhì)人才,讓員工的薪酬和績效掛鉤,激發(fā)新型農(nóng)村金融機構(gòu)員工的工作積極性。

(作者為信陽師范學(xué)院馬克思主義學(xué)院副教授)

【參考文獻】

①袁懷宇:《基于國外經(jīng)驗的中國農(nóng)村金融發(fā)展路徑與對策分析》,《理論探討》,2017年第2期。

②張正平、楊丹丹:《市場競爭、新型農(nóng)村金融機構(gòu)擴張與普惠金融發(fā)展——基于省級面板數(shù)據(jù)的檢驗與比較》,《中國農(nóng)村經(jīng)濟》,2017年第1期。

③丁志國、張洋、覃朝暉:《中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果》,《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》,2016年第1期。

責(zé)編/賈娜    美編/于珊

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