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農(nóng)村金融扶貧的難點與對策

核心提示: 金融扶貧不等于財政扶貧,它注重利用市場化手段提高扶貧工作的匹配性和精準性,其關(guān)鍵在于協(xié)調(diào)好金融供給和金融需求的關(guān)系。當前貧困地區(qū)金融供求失衡的原因在于供給成本高、風險大導致的供給不足與金融需求逐漸上升形成的矛盾。應(yīng)通過降低金融供給成本、防范金融供給風險以及對貧困地區(qū)的金融需求進行引導,來助力精準扶貧。

【摘要】金融扶貧不等于財政扶貧,它注重利用市場化手段提高扶貧工作的匹配性和精準性,其關(guān)鍵在于協(xié)調(diào)好金融供給和金融需求的關(guān)系。當前貧困地區(qū)金融供求失衡的原因在于供給成本高、風險大導致的供給不足與金融需求逐漸上升形成的矛盾。應(yīng)通過降低金融供給成本、防范金融供給風險以及對貧困地區(qū)的金融需求進行引導,來助力精準扶貧。

【關(guān)鍵詞】精準扶貧  供需平衡  農(nóng)村金融   

【中圖分類號】F832.35    【文獻標識碼】A

當前,我國的金融體系存在著二元結(jié)構(gòu),農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后,廣大的農(nóng)村農(nóng)戶基本的金融服務(wù)需求還不能夠被滿足,尤其是農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟的信貸需求得不到滿足?!吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》中明確提出“金融機構(gòu)在服務(wù)扶貧攻堅戰(zhàn)略中起著重要作用”。如何將金融精準扶貧推向深入,讓金融服務(wù)惠及更廣大貧困地區(qū)和農(nóng)民,不但關(guān)系著金融機構(gòu)的利益,更關(guān)系著我國全面實現(xiàn)貧困人口脫貧致富,實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的全局戰(zhàn)略。

因此,近年對農(nóng)村貧困地區(qū)的金融投放額持續(xù)增長,村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)也在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,為當?shù)?ldquo;三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)和金融支持,增強了農(nóng)村的金融服務(wù)能力,但實際上我國農(nóng)村金融扶貧方面仍然面臨諸多問題。

我國農(nóng)村貧困地區(qū)的金融需求逐漸上升,但農(nóng)村金融供給成本高風險大

伴隨國有商業(yè)銀行改革進程,各大國有商業(yè)銀行紛紛收縮縣及縣以下機構(gòu),農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量與服務(wù)逐漸減少,農(nóng)村貧困地區(qū)金融供給不足,其原因主要包括以下幾點。

第一,金融供給成本高。首先,業(yè)務(wù)成本高。我國貧困農(nóng)戶在地理上分布較為零散,需求上表現(xiàn)各有不同,偏遠地區(qū)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力不足且環(huán)境惡劣,這些都對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展構(gòu)成障礙。而且貧困農(nóng)戶的貸款需求往往具有“金額小、頻率高、時間急”的特點,因此在為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)時,金融機構(gòu)難以實現(xiàn)批量化、規(guī)?;僮?,無法形成規(guī)模效應(yīng),加上交易過程中的路途損耗,使得為單個農(nóng)戶金融服務(wù)的業(yè)務(wù)成本較高。其次,抵押物確權(quán)成本高。由于農(nóng)村資產(chǎn)多為自然資源類型,如農(nóng)田、林地、宅基地、礦山等,在界定產(chǎn)權(quán)的過程中往往會遇到困難,專門為農(nóng)村建立某項產(chǎn)權(quán)流通的制度設(shè)計需要花費大量的成本。再次,信息搜尋成本高。金融服務(wù)中,銀行必須搜尋借款人的信用信息,城市借款人往往可以通過查詢征信系統(tǒng)、納稅證明、公司收入證明等方式來判斷客戶的信用。 但對廣大農(nóng)村農(nóng)戶而言,由于社會體系不健全,征信的搜尋成本高,這會造成交易成本的急劇上升。

第二,金融供給風險大。一是信用風險大。由于涉農(nóng)貸款具有天生的脆弱性,農(nóng)戶還款能力受到氣候、農(nóng)產(chǎn)品價格等自然條件和市場行情的影響,導致涉農(nóng)貸款的不良貸款率為2.4%,相比普通貸款1.74%的水平,不良貸款率普遍較高。由于金融機構(gòu)在提供產(chǎn)品時面臨較大的信用風險,因此其對農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品的意愿不高。二是道德風險大。由于我國廣大農(nóng)民受教育程度較低,缺乏市場契約精神,加之信用體系和追償機制不完善,導致“老賴”較多。對于部分貧困戶來說,本身經(jīng)濟條件較差,長期接受政府和有關(guān)部門的資助,坐、等、靠的依賴心理嚴重,致使金融扶貧不僅不能幫助農(nóng)戶產(chǎn)生“造血功能”,反而使扶貧成了“扶懶”、甚至越扶越貧。而且在相當長的一段時期,我國農(nóng)村金融扶貧帶有一定的政治色彩和無償性質(zhì),扶貧貸款往往演變成為扶貧補助,最終有借無還,甚至由此滋生了尋租行為,這無疑加劇了金融扶貧工作的難度。

第三,農(nóng)村貧困地區(qū)金融需求逐漸上升。一方面,貧困地區(qū)居民消費金融需求逐漸上升。近五年來,我國貧困地區(qū)農(nóng)民的人均可支配收入增長顯著。2013—2016年貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均收入連續(xù)保持兩位數(shù)增長,年均名義增長12.8%。其中,扶貧開發(fā)工作重點縣農(nóng)村居民收入提前實現(xiàn)翻番目標。因此農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村金融需求潛力十分巨大。另一方面,貧困地區(qū)生產(chǎn)性金融需求逐漸上升。隨著貧困地區(qū)農(nóng)民生活水平的提高,農(nóng)戶的金融需求也不局限于以往的消費類貸款,生產(chǎn)性用款占比開始上升,不僅包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款,農(nóng)機具貸款等傳統(tǒng)類型的生產(chǎn)貸款,也包括農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)營貸款。

實現(xiàn)農(nóng)村金融精準扶貧,要降低貧困地區(qū)金融供給的成本

首先,降低制度成本?,F(xiàn)階段,我國各級政府在推動農(nóng)村金融扶貧工作方面開展了大量工作,出臺了許多政策。這些政策能不能在農(nóng)村金融扶貧過程中發(fā)揮有效作用,其中最重要的一個原則就是政策的可操作性。比如對于金融市場發(fā)展嚴重滯后于城市的農(nóng)村地區(qū),推出創(chuàng)新性產(chǎn)品要考慮其接受度和適用性;對于金融扶貧效果的考量要盡量做到容易量化。此外要保證制度的連續(xù)性和穩(wěn)定性,政策效力的發(fā)揮需要時間的檢驗,朝令夕改只會增加制度成本。

其次,降低業(yè)務(wù)成本。金融精準扶貧不是無償援助,更不是大水漫灌,與傳統(tǒng)的財政扶貧相比,貧困戶在獲得金融機構(gòu)信貸支持時需要還本付息。因此商業(yè)銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)只有切實把提供業(yè)務(wù)的成本降下來,才能為貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供更便宜、更有效的金融支持。因此可從構(gòu)建普惠金融機構(gòu)體系的思路出發(fā),支持有條件的民間資本在貧困地區(qū)設(shè)立小型金融機構(gòu)。在實際業(yè)務(wù)操作方面,可鼓勵農(nóng)戶以組織農(nóng)業(yè)合作社或者其它形式組團貸款,降低單筆業(yè)務(wù)的成本。鼓勵探索利用移動終端、互聯(lián)網(wǎng)等新興電子渠道開展業(yè)務(wù),填補基礎(chǔ)金融服務(wù)在實體網(wǎng)點的空白,并降低人工成本。

再次,降低信息成本。信息不對稱是金融活動難以在農(nóng)村發(fā)揮有效作用的重要原因,因此積極開展農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè),完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫刻不容緩。對于抵押物不足及價值難以確認問題,建議適當拓寬抵質(zhì)押物范圍,比如對一些特色農(nóng)產(chǎn)品或者傳統(tǒng)手工技術(shù)進行專利認證,讓其具備一定的市場價值,開發(fā)出適合不同地區(qū)貧困戶適用的信用評價方法。

引導貧困地區(qū)農(nóng)民的金融需求,防范貧困地區(qū)金融供給的風險

首先,防范信用風險。針對農(nóng)村金融扶貧信用風險高的問題,建議健全農(nóng)村擔保體系。通過設(shè)立第三方擔保機構(gòu)、成立農(nóng)業(yè)合作社等農(nóng)村互助組織或者由財政出資設(shè)立擔保機構(gòu),為金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間搭建溝通橋梁。針對農(nóng)產(chǎn)品受產(chǎn)量影響劇烈、價格波動大的特點,及時發(fā)布市場資訊,引導農(nóng)民理性種植。貸款額度可根據(jù)對生產(chǎn)形勢進行預(yù)判來發(fā)放。

其次,防范道德風險。對于扶貧工作中的道德風險、尋租等問題,銀監(jiān)部門應(yīng)加強對金融扶貧資金流向的監(jiān)管,對扶貧再貸款資金的投向、數(shù)量、利率和優(yōu)惠條件等加強監(jiān)測,對于守約的信用主體實行遞減性的優(yōu)惠利率。對于騙取或者違規(guī)使用金融扶貧資金加大懲戒力度,可參照一般貸款的征信系統(tǒng)的黑名單制度。此外,可以把金融扶貧資金的履約率與“信用戶”“信用村”等榮譽的評定與創(chuàng)建相結(jié)合,為金融扶貧營造良好的信用環(huán)境。

再次,培育發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)是解決農(nóng)村貧困問題、促進脫貧攻堅的根本之策,因此,只有對貧困地區(qū)農(nóng)民的金融需求進行正確引導,發(fā)揮金融支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的作用,才能最大限度地發(fā)揮金融扶貧的作用??赏ㄟ^精準實施項目扶貧、產(chǎn)業(yè)脫貧等舉措,引資和引智相結(jié)合,優(yōu)先支持帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社,增強貧困地區(qū)自身的造血能力。

(作者為廈門理工學院講師)

【注:本文系福建省社科規(guī)劃項目“影子銀行對福建省中小企業(yè)融資的影響及金融風險預(yù)警研究”(項目編號:FJ2017B102)的階段性研究成果】

【參考文獻】

①《精準脫貧成效卓著小康短板加速補齊——黨的十八大以來經(jīng)濟社會發(fā)展成就系列之六》,國家統(tǒng)計局網(wǎng)站,2017年7月5日。

責編/孫娜    美編/于珊

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[責任編輯:宋睿宸]
標簽: 扶貧   難點   對策   農(nóng)村   金融