【摘要】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)離不開農(nóng)業(yè)保險保障,新時代農(nóng)業(yè)保險更需注重保險產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新需善用信息化手段,借助信息化手段管控承保風(fēng)險,拓展銷售渠道,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障功能,助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 產(chǎn)品創(chuàng)新 風(fēng)險控制
【中圖分類號】F842 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
明確政府對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新支持
黨的十九大報告提出,按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的要求,全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新離不開政府支持,只有在政府的系統(tǒng)規(guī)劃和政策扶持下,農(nóng)村保險產(chǎn)品創(chuàng)新才具備基礎(chǔ)環(huán)境。
一方面,農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新依賴地方政府系統(tǒng)規(guī)劃,認(rèn)真做好本地農(nóng)業(yè)風(fēng)險調(diào)研?;诮y(tǒng)計數(shù)據(jù)和相關(guān)資料進(jìn)行風(fēng)險評估和保險產(chǎn)品創(chuàng)新,合理規(guī)劃不同保險產(chǎn)品的適宜區(qū)域,并為保險機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶搭建信息平臺,給予保險機(jī)構(gòu)深入了解農(nóng)戶保險需求的機(jī)會。同時,政府應(yīng)積極與保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào),確保傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)都能享受到平等的保險待遇,更應(yīng)創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品規(guī)劃部門,讓其負(fù)責(zé)統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險參與主體,構(gòu)建完整的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式和組織體系。
另一方面,政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的財政投入和政策支持。一直以來,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展都離不開政府的資金和政策支持,我國農(nóng)業(yè)發(fā)展存在生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營分散等特點,政府應(yīng)以資金和政策作為調(diào)節(jié)手段,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍,利用優(yōu)惠政策鼓勵保險主體進(jìn)入市場,集中力量對風(fēng)險性較高的農(nóng)業(yè)項目進(jìn)行保險保障。同時,政府應(yīng)對具有創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品減免稅收,鼓勵保險機(jī)構(gòu)推出創(chuàng)新性產(chǎn)品,但也要警惕其他保險機(jī)構(gòu)的“搭便車”行為,政府要對具有創(chuàng)新性的保險機(jī)構(gòu)給予保護(hù),以此提高保險機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新的積極性,促進(jìn)整個農(nóng)業(yè)保險市場不斷更新、成熟。
利用信息化技術(shù)管控承保風(fēng)險
黨的十九大報告提出,增強(qiáng)改革創(chuàng)新本領(lǐng),保持銳意進(jìn)取的精神風(fēng)貌,善于結(jié)合實際創(chuàng)造性推動工作,善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段開展工作。新時代農(nóng)業(yè)保險需善用信息化手段,借助信息化手段管控承保風(fēng)險,防止投保信息不實、虛假投保等問題的發(fā)生,營造健康的農(nóng)業(yè)保險市場環(huán)境。
首先,建立保險產(chǎn)品客戶電子信息檔案。借助GPS、GIS等信息化手段,對投保用戶建立電子檔案,收錄投保客戶的相關(guān)信息,了解投保用戶真實情況,以此來核實客戶投保內(nèi)容是否真實,防止虛假投保的現(xiàn)象發(fā)生,一旦發(fā)現(xiàn)異常,應(yīng)及時與客戶進(jìn)行溝通。其次,科學(xué)設(shè)計指數(shù)保險。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新中最重要的環(huán)節(jié)就是指數(shù)保險設(shè)計,科學(xué)設(shè)置指數(shù)保險能夠有效規(guī)避風(fēng)險以及應(yīng)對各類理賠活動。對于保險機(jī)構(gòu)而言,保險機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的信息化技術(shù),但獲取數(shù)據(jù)能力不足,需要政府支持。政府應(yīng)積極與保險機(jī)構(gòu)共同完成新型保險產(chǎn)品研發(fā),利用各自的優(yōu)勢進(jìn)行協(xié)作,確保新型保險產(chǎn)品符合市場要求。最后,深化保險研發(fā)技術(shù)儲備。新型農(nóng)業(yè)保險效果受多方面因素影響,基礎(chǔ)研究、數(shù)據(jù)整合、保險模擬都是重要的環(huán)節(jié)。新型保險產(chǎn)品的開發(fā)需保險機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的技術(shù)儲備,在保險產(chǎn)品尚未銷售之前進(jìn)行科學(xué)的技術(shù)評測,及時發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品存在的問題,并提出具體解決對策,只有利用信息化的手段才能確保產(chǎn)品評測效果,確保新型保險產(chǎn)品能夠符合市場雙方需求。
豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品銷售渠道
黨的十九大報告提出,農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題,必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑,農(nóng)業(yè)保險能夠有效化解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中潛在的風(fēng)險,為現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品銷售渠道,確保更多農(nóng)戶能夠正視農(nóng)業(yè)保險、選擇農(nóng)業(yè)保險、享受農(nóng)業(yè)保險。
首先,拓寬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品銷售對象。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面向的客戶群體主要是農(nóng)戶,而隨著現(xiàn)代化農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展,不少農(nóng)戶開始涉及農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)畜業(yè)養(yǎng)殖等等,新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)該將此部分農(nóng)戶納入到投保對象中,依據(jù)不同農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)的差異,為新型農(nóng)戶制定具有針對性的保險產(chǎn)品,并創(chuàng)新保險產(chǎn)品的盈利模式。其次,借助互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。新型保險產(chǎn)品需要在傳統(tǒng)市場營銷渠道上開辟新的道路,借助網(wǎng)絡(luò)的廣泛性和便捷性為農(nóng)戶提供保險服務(wù)?,F(xiàn)階段農(nóng)村,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走入農(nóng)戶的日常生活,新型農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)選擇網(wǎng)絡(luò)營銷渠道,給農(nóng)業(yè)保險投保創(chuàng)造更大便捷。最后,充分發(fā)揮基層村委會的推廣作用。一直以來,農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險都是由保險機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶直接推廣,鑒于農(nóng)戶對于保險產(chǎn)品的了解程度偏低,保險機(jī)構(gòu)的推廣效果并不明顯,保險機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的過程中,要注重對市場營銷渠道的拓展,應(yīng)借助基層村委會的推廣能力,以團(tuán)體統(tǒng)保的形式開拓市場。
注重農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃與試點試驗
農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新要注重風(fēng)險區(qū)劃,要加大力度對新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進(jìn)行試點試驗。在美國、日本等發(fā)達(dá)國家,農(nóng)業(yè)保險均按照災(zāi)害規(guī)律和等級進(jìn)行區(qū)劃,以此確保農(nóng)業(yè)保險水平設(shè)定和保費(fèi)負(fù)擔(dān)一致。我國也可借鑒這種風(fēng)險區(qū)劃方式,在新型農(nóng)業(yè)保險設(shè)計中對不同的災(zāi)害進(jìn)行劃分,通過這種方式能夠平衡保險機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方的利益,讓保險費(fèi)率和風(fēng)險系數(shù)形成正比,避免農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品中因信息不對稱造成道德風(fēng)險。
任何新型保險產(chǎn)品都需要經(jīng)過試點試驗,在充分的實驗基礎(chǔ)上肯定新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品效果,確保保險產(chǎn)品能夠符合各方利益后才能擴(kuò)大銷售,保險機(jī)構(gòu)在設(shè)計新型保險產(chǎn)品時要注重農(nóng)戶的接受度、農(nóng)戶的保障效果,并且確保新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品符合各方法律政策要求。只有通過這些試點試驗之后,新型保險產(chǎn)品才能進(jìn)入市場流通,才能真正提供給農(nóng)戶,試點試驗新型保險產(chǎn)品是對保險機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶的雙重負(fù)責(zé)。
以規(guī)范流程確保理賠資金到位
在黨的十九大精神指引下,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品理賠問題備受關(guān)注,一直以來,我國農(nóng)業(yè)保險理賠存在程序不規(guī)范、保險理賠滯后等嚴(yán)重問題,阻礙了廣大農(nóng)戶進(jìn)一步享受保險權(quán)益。保險機(jī)構(gòu)在新型保險產(chǎn)品研發(fā)的過程中,要注重解決保險理賠程序等相關(guān)問題,不僅要維護(hù)農(nóng)戶的保險權(quán)益,也要維護(hù)保險機(jī)構(gòu)的自身利益。在未來的發(fā)展過程中,保險機(jī)構(gòu)應(yīng)制定規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r申請流程,以此確保自身權(quán)益能夠得到保障。同時,要創(chuàng)新理賠方式,讓農(nóng)戶能夠最快獲取到理賠金額。新型保險產(chǎn)品應(yīng)制定規(guī)范式的理賠流程,要明確要求索賠通知中具有詳細(xì)性的災(zāi)害描述、出險時間、出險原因,并經(jīng)勘察員、農(nóng)業(yè)專家、農(nóng)戶共同簽字。為確保理賠的真實性,理賠卷宗應(yīng)包含氣象部門的準(zhǔn)確認(rèn)定以及氣象報告。
對于最終定損更應(yīng)包含損失金額、損失率、損失面積等相關(guān)信息,并由村委會、鄉(xiāng)政府、農(nóng)業(yè)專家、保險公司以及農(nóng)戶的共同簽字,確保最終定損結(jié)果公平準(zhǔn)確。除此之外,保險機(jī)構(gòu)的理賠方式也應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新,應(yīng)與政府進(jìn)行密切合作,將理賠金通過“一卡通”直接打入農(nóng)戶賬戶,避免存在中間環(huán)節(jié),防止中間環(huán)節(jié)對理賠金額造成抵扣問題,要確保理賠金額能夠快速、準(zhǔn)確地發(fā)放給農(nóng)戶。此外,在區(qū)域性災(zāi)害之中,保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立受災(zāi)理賠便捷通道,由保險機(jī)構(gòu)總公司直接負(fù)責(zé),簡化申請理賠程序,確保理賠金的快速發(fā)放。
(作者分別為河北金融學(xué)院保險系副教授;河北金融學(xué)院保險系教授)
【參考文獻(xiàn)】
①劉星顯:《東北三省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及解決路徑》,《經(jīng)濟(jì)縱橫》,2017年第9期。
責(zé)編/孫垚 美編/楊玲玲