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校園網(wǎng)貸亂象呼喚法律規(guī)制

核心提示: 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,P2P平臺與傳統(tǒng)電商等平臺推出的校園網(wǎng)貸服務成為一種流行于在校大學生群體中的新型借貸方式,但也出現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺不規(guī)范、隨意泄露個人信息、侵犯他人的隱私權(quán)、裸貸等問題。為規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺的發(fā)展,應建立借款保險制度,確立網(wǎng)貸平臺的準入和退出機制,完善個人征信制度,加強網(wǎng)絡貸款相關(guān)法律知識的宣傳力度。

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,P2P平臺與傳統(tǒng)電商等平臺推出的校園網(wǎng)貸服務成為一種流行于在校大學生群體中的新型借貸方式,但也出現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺不規(guī)范、隨意泄露個人信息、侵犯他人的隱私權(quán)、裸貸等問題。為規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺的發(fā)展,應建立借款保險制度,確立網(wǎng)貸平臺的準入和退出機制,完善個人征信制度,加強網(wǎng)絡貸款相關(guān)法律知識的宣傳力度。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸 法律規(guī)制 征信制度 【中圖分類號】D92 【文獻標識碼】A

現(xiàn)如今,在我國綜合實力飛速提升以及互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與社會深度融合的背景下,金融領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化與革新,推動了P2P網(wǎng)絡借貸市場的迅猛發(fā)展。同時很多金融服務機構(gòu)擅于把握市場客戶心理需求,準確定位大學生市場,設立諸多貼合大學生特點的金融業(yè)務,并在校園中受到廣泛的認可。隨著借貸平臺逐步擴大校園市場,很多大學生開始與借貸平臺相互合作,以校園代理的形式在宣傳過程中提升借貸平臺的校園影響力。但是因為我國校園貸款相關(guān)法律規(guī)定和管理體系并不完善,因而不能對其形成實效性的監(jiān)督和控制,導致校園網(wǎng)貸在運營中頻頻出現(xiàn)惡性事件。此外由于大學生群體沒有足夠的社會經(jīng)驗和資金,易在沖動消費心理的驅(qū)使下為購買心儀的商品而參與到校園貸款之中,最終可能引發(fā)諸如由于不能償還貸款而發(fā)生裸條借貸等嚴重影響社會秩序的狀況,甚至還有大學生因為不能償還貸款、心理壓力過重而選擇結(jié)束生命的慘痛事件。種種暴露出的校園網(wǎng)貸問題都體現(xiàn)出該行業(yè)發(fā)展模式中存在一定弊端,所以社會應該提升對該類事件的重視程度,針對發(fā)生的惡性事件尋求合理且有效的解決對策,遏制校園網(wǎng)貸對大學生的危害。

校園網(wǎng)貸存在的風險和危害

用戶隱私不能得到安全保障。校園網(wǎng)貸由于出現(xiàn)時間較短,尚未形成成熟的行業(yè)經(jīng)營模式以及風險管控架構(gòu),容易導致經(jīng)營者在經(jīng)營過程中出于盈利目的而利用法律的漏洞。同時作為互聯(lián)網(wǎng)時代興起的新型行業(yè),其網(wǎng)絡數(shù)據(jù)平臺的構(gòu)建并不完善,諸多技術(shù)缺陷和運營風險增大了用戶信息安全風險。除此之外由于有關(guān)部門尚未對其形成強有力的監(jiān)管,不少網(wǎng)貸平臺出于開拓市場的目的與外部企業(yè)進行用戶信息的共享和交流,大大增加了學生人身和財產(chǎn)的安全隱患,同時也侵犯了學生的合法權(quán)益。特別是很多不法企業(yè)利用裸條借貸對學生進行威脅,這種行徑嚴重損害了受害學生的名譽。從更深層面來理解,裸貸事件的發(fā)生不僅會導致受害學生心理的崩潰和形象的損毀,更觸犯了我國法律底線。

大學生資金來源有限,無法償債的風險較高。在對大學生經(jīng)濟水平的數(shù)據(jù)分析中發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)大學生的資金來源于各自的家庭,少數(shù)學生通過獎學金、助學金以及在日常兼職打工等途徑為自己提供所需經(jīng)費。在學生消費需求和消費水平不斷提升的情況下,很多借貸平臺抓住了這一特點,紛紛推出貸款優(yōu)惠活動,吸引大量學生的關(guān)注。大學生容易在沖動心理影響下導致過度消費,而由于其償債能力的不足、理財及信用意識的缺失等原因會引發(fā)不能按時還債等諸多風險。

規(guī)制校園網(wǎng)貸,要建立借貸保障制度和網(wǎng)貸平臺的準入與退出機制

建立借貸保障制度。由于放貸人的切身經(jīng)濟利益與貸款雙方都息息相關(guān),故不能完全借助預先的風險因素預測來保障貸款款項的有效償還,還需要在發(fā)生問題時提高補救能力。而保險業(yè)作為我國發(fā)展經(jīng)營多年且已形成完善的市場運營機制的行業(yè)來說,可以為借貸行業(yè)提供更加穩(wěn)健而有效的幫助??赏ㄟ^與保險公司的共同合作,構(gòu)筑借貸保障體系,防止在貸款者不能按時還款甚至無法償還的情況發(fā)生時,能夠維護放貸人的切身經(jīng)濟利益。每筆貸款資金在貸款雙方達成協(xié)議的基礎(chǔ)上,抽取一部分用以支付保險金額,提升放貸人的資金安全性。就具體操作而言,第一步,要慎重考慮保險公司與借貸平臺二者間是否具有經(jīng)濟利害聯(lián)系,即二者應當無任何經(jīng)營關(guān)聯(lián)性。第二步,應由放貸人自行與保險公司簽訂保險合同,若貸款人在規(guī)定時限內(nèi)未能順利償還貸款,放貸人便能據(jù)此采取索賠措施,而追債的工作將由保險公司完成,進而確保不會造成放貸人大量的經(jīng)濟損失。

確立網(wǎng)貸平臺的準入和退出機制。為了保障網(wǎng)貸行業(yè)的合法、有序發(fā)展,減少債務償還風險,降低平臺不法活動的發(fā)生幾率,應當構(gòu)建嚴格的準入機制,對借貸平臺進行全方位的篩查和評定,防止不法企業(yè)擾亂市場環(huán)境秩序。這樣一方面能夠為合法合規(guī)的企業(yè)提供充足的市場發(fā)展空間,另一方面能推動行業(yè)整體朝著健康的方向發(fā)展。要深入健全準入機制,構(gòu)建全面系統(tǒng)的審核標準,提升從事網(wǎng)貸行業(yè)人員的資質(zhì)要求,確立層級分明的認定指標,在對相關(guān)平臺進行指標明確后采取差異化的控制和管理,進而不斷減少網(wǎng)貸交易雙方的矛盾和沖突。與此同時,要構(gòu)建與準入機制相協(xié)調(diào)的退出機制,避免當企業(yè)難以維系時通過不法手段來推卸責任以及侵犯他人人身財產(chǎn)安全的事件發(fā)生。退出機制的構(gòu)建將對平臺未切實履行自身工作職責的現(xiàn)象加以有效遏制,提升放貸人與貸款者的財產(chǎn)安全。

規(guī)制校園網(wǎng)貸,要提升學生法律意識和健全個人征信制度

加大宣傳力度,提升學生法律意識。作為培養(yǎng)學生能力,教書育人的重要機構(gòu),學校要善于通過有效的措施培養(yǎng)學生健康的消費理念,并引導其根據(jù)自身的實際經(jīng)濟狀況慎重考慮是否選擇網(wǎng)絡借貸。同時,因為很多學生法律意識薄弱,不能利用法律手段保障自身合法權(quán)益,導致很多學生被借貸平臺以各種手段欺騙,在經(jīng)歷一些惡性事件時也沒有勇氣通過法律維權(quán),更使其父母與親人遭到了較為嚴重的損失。所以學校要高度重視對學生進行網(wǎng)絡借貸的法律知識教育,幫助學生熟知與貸款有關(guān)的各項政策規(guī)定,以及實際貸款過程中存在的諸多安全隱患,使學生可以明辨是非、分清善惡,切實保障自己的人身和財產(chǎn)安全。

健全個人征信制度。社會上存在眾多個人征信機構(gòu),其在發(fā)展水平和認可度上存在明顯差異。由于大學生尚未接觸社會,基本不會涉及到買房買車等高資金投入的活動,主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡購物以及與日常生活相關(guān)的人際交往和交通出行等。要選取能切實反映大學生實際狀況的征信機構(gòu),如校園借貸平臺可以加強與一些高知名度和信譽度的征信機構(gòu)的合作,其中典型的比如芝麻信用以及騰訊征信。前者主要從阿里旗下的淘寶以及支付寶中獲取廣泛的信息來源,而后者則從知名的社交媒體QQ以及微信中獲取信息來源,而上述的幾款應用皆是大學生進行消費和溝通的主要渠道,因此可通過二者深入獲取大學生真實的信用信息。此外個人征信機構(gòu)還能夠通過加強與教育單位的溝通交流,收集豐富詳實的學生信息,對學生作出更為客觀的評價。通過征信機構(gòu)與校園借貸的有機結(jié)合,推動多方信息互通,避免學生多渠道貸款的問題發(fā)生,進而逐漸消除因?qū)W生信用不佳而導致的不利影響。

(作者均為中央司法警官學院講師)

【參考文獻】

①雷樺檉:《論我國校園網(wǎng)絡借貸的法律規(guī)制》,廣東財經(jīng)大學碩士學位論文,2017年。

②趙靜汐:《校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制及安全保障》,《法制博覽》,2017年第9期。

③王姝:《法理學視野下完善大學生網(wǎng)貸市場的法律規(guī)制研究》,《法制博覽》,2017年第19期。

④孫學用、孫一涵:《網(wǎng)絡借貸平臺的法律分析與風險規(guī)制——以“校園貸”亂象為視角》,《人民司法》,2017年第23期。

責編/宋睿宸 美編/楊玲玲

[責任編輯:谷漩]
標簽: 校園   網(wǎng)貸   法律監(jiān)管