【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融交易效率，增加了金融消費頻率，提高了社會閑置資金的使用效率，成為了我國金融體系的重要組成部分。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融“海量交易、小微金額”的特征，對傳統(tǒng)銀行金融資源配置方式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  傳統(tǒng)銀行  金融服務(wù)    【中圖分類號】F832.33    【文獻標識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融可以理解為資金供需雙方通過信息技術(shù)，摒棄傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)等金融媒介，實現(xiàn)直接交易，以完成資源的高效率配置，降低信息不對稱性，提高交易的便捷程度。自2013年以來，隨著支付寶的第三方支付平臺、P2P的點對點借貸和余額寶等網(wǎng)上理財產(chǎn)品的涌現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入了快速發(fā)展通道，產(chǎn)品類型日益多元化，已經(jīng)從第三方支付延伸到網(wǎng)上融資、理財?shù)??；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具網(wǎng)絡(luò)開放性及較高風(fēng)險性，如何加強監(jiān)管成為監(jiān)管部門的重要議題，其對傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是對傳統(tǒng)銀行的影響，也引起了廣泛關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的競合關(guān)系

隨著計算機、移動終端和移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，金融業(yè)呈現(xiàn)出了新特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“海量交易、小微金額”的特征，對傳統(tǒng)銀行金融資源配置方式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。具體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響主要體現(xiàn)在支付業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)三方面。

在支付業(yè)務(wù)方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的影響，近年來傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)量明顯降低。究其原因，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供的支付服務(wù)相較傳統(tǒng)銀行，內(nèi)容更為豐富，手續(xù)更為便捷，同時還具備碎片化理財?shù)墓δ堋Ｔ谏鐣钪校S著信息技術(shù)發(fā)展和智能手機的普及，人們的消費、理財更趨向于碎片化，利用零碎時間完成網(wǎng)絡(luò)購物、資金配置，突破了傳統(tǒng)銀行對于支付、理財內(nèi)容的時間性、空間性限制。于是，傳統(tǒng)銀行的流量資金受到了負面影響，隨著“金融脫媒”進程的加快，傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用被進一步弱化。

在借貸業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行的主要收入來源是借貸利息差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸業(yè)務(wù)成交量上的“井噴式”發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行也產(chǎn)生了重要影響，銀行的主要業(yè)務(wù)收入受到了侵蝕。在傳統(tǒng)銀行借貸方面，銀行產(chǎn)品由于安全性較高，對應(yīng)提供的利息收益較少；同時，在銀行貸款方面，針對個人消費貸款、企業(yè)的對公貸款方面，都有嚴苛的審核程序，通常要求有對應(yīng)的資產(chǎn)抵押物，并且貸款利率的浮動性也較大，銀行在此部分存在大額的利潤空間。但是，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，P2P成為了電商金融平臺的主推產(chǎn)品，在我國“雙創(chuàng)”背景下，也成為了小微企業(yè)起步階段的重要融資手段。該部分平臺的金融產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)銀行，對于企業(yè)客戶的黏性更強。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司對于借貸資金還存在還款更為靈活的優(yōu)勢，相較于傳統(tǒng)銀行的定期還款制度而言，此類金融公司提供的金融還款服務(wù)更為便利及個性化。

在中間業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)和代理類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。以支付寶第三方支付平臺為例，通過直接關(guān)聯(lián)個人用戶的網(wǎng)絡(luò)購物、生活費用代扣代繳等業(yè)務(wù)，增強了個人用戶對于支付平臺的依賴程度。同時，隨著支付寶城市功能的拓展及完善，已經(jīng)基本覆蓋到了城市居民的“衣食住行游購娛醫(yī)”。在此基礎(chǔ)上，支付寶與基金公司、保險公司合作推出的基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品在大數(shù)據(jù)運作下，更為精準地為客戶提供選擇項目，相較傳統(tǒng)銀行采用的人工業(yè)務(wù)模式，更為貼合普通大眾的需求。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不斷侵蝕，進一步表現(xiàn)為電子渠道與物理網(wǎng)點及人工服務(wù)的博弈?！吨袊y行業(yè)發(fā)展趨勢報告（2017）》顯示，截至2017年6月末，“工農(nóng)中建”四大行員工合計數(shù)為160.40萬人，相較去年減少了2.57萬人，如果考慮到勞務(wù)雇傭合同的方式，實際受影響的金融從業(yè)人員的數(shù)量將更多。在金融科技發(fā)展的進一步?jīng)_擊下，傳統(tǒng)銀行的內(nèi)生產(chǎn)品鏈正逐漸演化為全社會的產(chǎn)業(yè)鏈，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)也正在被外部細分領(lǐng)域的公司所取代。但是，從金融行業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律來看，互聯(lián)網(wǎng)金融更多地應(yīng)當(dāng)視為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有益補充，更多表現(xiàn)出金融的普惠性、包容性發(fā)展。兩者之間在短期內(nèi)存在著競爭關(guān)系，但在長期發(fā)展中，更多地應(yīng)當(dāng)視作為一個完整的金融系統(tǒng)，通過差異化策略，能共同提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

首先，樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，革新傳統(tǒng)思維模式。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)及內(nèi)容創(chuàng)新迭代頻繁的當(dāng)下，關(guān)注到銀行產(chǎn)品需求方的變化，進一步拓展互聯(lián)網(wǎng)思維，突破對互聯(lián)網(wǎng)交易的認識局限。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程中，對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用仍然停留在交易的“觸網(wǎng)”，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識停留在表面。實質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于信息技術(shù)水平提升背景下的供需金融資源配置的創(chuàng)新。對于金融市場的供給方，通常是個體客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)信息，最大限度地吸收了個人閑置零散資金。對于金融市場的需求方，在我國“雙創(chuàng)”背景下，小微企業(yè)通常不符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款條件，尤其是技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，符合傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)抵押條件較為困難，在公司成立初期更多的是虛擬資產(chǎn)。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，為金融需求方提供了更為及時、靈活及個性化的資金服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，也強調(diào)了大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在風(fēng)險防范中的積極作用。隨著我國金融領(lǐng)域的市場化改革的不斷深入，存款保險制度的提出也為我國傳統(tǒng)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有力的制度保障。

其次，基于普惠性及包容性的發(fā)展，豐富金融產(chǎn)品層次。在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式下，銀行存款大部分來自于普通居民的定期理財，收益偏低，存量金融資源的價值并沒有得到合理的發(fā)揮；同時，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的基金、債券等理財產(chǎn)品通常設(shè)置了較高的進入門檻。隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的不斷深入，金融產(chǎn)品基于市場配置資源作用下產(chǎn)生的“門檻效應(yīng)”，將會在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中得到緩解。金融產(chǎn)品的普惠性及包容性發(fā)展，在我國金融精準扶貧進程中已經(jīng)得到體現(xiàn)。隨著金融服務(wù)機構(gòu)的下沉，通過創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品內(nèi)容，也為我國金融行業(yè)的持續(xù)性發(fā)展提供了新的增長點。此外，從我國傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，五家大型國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額占比超過三成，銀行業(yè)內(nèi)部發(fā)展不均衡，金融市場的市場活力有待被進一步激發(fā)。對此，我國傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)重視金融普惠性及包容性特征，主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，提高產(chǎn)品質(zhì)量，為我國金融市場結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

最后，協(xié)同互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，增強金融服務(wù)質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的競爭與合作關(guān)系中，雙方都是圍繞金融供需市場進行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，極大限度地建立起龐大的客戶基礎(chǔ)，并且在與客戶的互動過程中進一步增強了用戶黏性。隨著大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借存量數(shù)據(jù)信息，對金融用戶的資金需求規(guī)律、消費偏好和消費能力總結(jié)而形成了經(jīng)驗，在客戶需求提供內(nèi)容方面體現(xiàn)出了更高的精準性。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行，提供的資金周轉(zhuǎn)方式更為多樣化，依據(jù)客戶現(xiàn)金流的不同特征，為客戶制定個性化的還款方式和周期。同時圍繞電子商務(wù)和社交平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融通過建立生態(tài)金融圈，不斷挖掘生態(tài)鏈優(yōu)勢。對此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)推動與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，利用自身在風(fēng)險防控與產(chǎn)品設(shè)計方面的經(jīng)驗優(yōu)勢，不斷提升金融服務(wù)的質(zhì)量，改善客戶的體驗。

（作者為哈爾濱金融學(xué)院副教授）

【參考文獻】

①郝身永、陳輝：《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響》，《上海行政學(xué)院學(xué)報》，2015年第2期。

②張濤：《我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管》，《武漢金融》，2016年第1期。

責(zé)編/溫祖俊    美編/于珊

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