【摘要】普惠金融是國(guó)家助力小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群的有效金融服務(wù)體系，是消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的重要渠道。同時(shí)，普惠金融并不是慈善救助，普惠金融要堅(jiān)持商業(yè)性原則，要堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策化相結(jié)合，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展。在新時(shí)代，如何發(fā)揮普惠金融的重大作用，是社會(huì)主義金融體制革新的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】普惠金融  小微企業(yè)  弱勢(shì)群體    【中圖分類號(hào)】D82    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

聚焦三農(nóng)、深耕小微、精準(zhǔn)扶貧，充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功效

新時(shí)代發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵就是找準(zhǔn)定位，普惠金融需回歸本源，關(guān)注社會(huì)弱勢(shì)群體，三農(nóng)、小微企業(yè)、貧困人口是社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，也是普惠金融產(chǎn)品服務(wù)的主要對(duì)象，要充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功效，促進(jìn)社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

首先，聚焦三農(nóng)。據(jù)一項(xiàng)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截止到2017年，我國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量接近6億，貧困人口數(shù)量約占一半，該部分人口生活拮據(jù)，經(jīng)濟(jì)處于較低水平，是社會(huì)中的弱勢(shì)群體，是普惠金融主要的服務(wù)對(duì)象。一直以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村個(gè)人信用體系缺乏，經(jīng)濟(jì)生活中的抵押能力、擔(dān)保能力有限，金融機(jī)構(gòu)不愿意為該部分人群提供信貸服務(wù)，保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)也難以發(fā)揮出應(yīng)有水平，導(dǎo)致我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)貸款困難，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。普惠金融應(yīng)回歸本源，重點(diǎn)關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題，多為農(nóng)民提供金融服務(wù)，發(fā)揮普惠金融服務(wù)實(shí)體功效。

其次，深耕小微。隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，小微企業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響巨大。但是，鑒于小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足，極容易被金融機(jī)構(gòu)排除在信貸服務(wù)之外。普惠金融應(yīng)關(guān)注小微企業(yè)，重視小微企業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)信貸服務(wù)給予特殊政策，助力小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，發(fā)揮普惠金融服務(wù)實(shí)體能力。

最后，精準(zhǔn)扶貧。黨的十九大要求，確保到2020年現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧、貧困縣全部摘帽、解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。貧困人口是影響我國(guó)社會(huì)主義和諧發(fā)展的關(guān)鍵因素，是社會(huì)的弱勢(shì)群體，面對(duì)扶貧攻堅(jiān)的艱巨任務(wù)，普惠金融要充分發(fā)揮作用，要給予最困難的人民群眾最深入的幫助，要對(duì)扶貧項(xiàng)目給予更多的資金支持，實(shí)現(xiàn)資源配置的扶貧傾向，為弱勢(shì)群體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障，利用普惠金融強(qiáng)大的資金實(shí)力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，早日幫助貧困人口脫貧。

層次分明、定位精準(zhǔn)、全面覆蓋，持續(xù)優(yōu)化普惠金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)

首先，充分發(fā)揮商業(yè)銀行基礎(chǔ)供給作用。商業(yè)銀行是普惠金融體系的核心基礎(chǔ)，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)范疇向鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款資金的比例，讓更多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)能夠享受到商業(yè)銀行的信貸服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)貫徹執(zhí)行《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，設(shè)立普惠金融事業(yè)部，單獨(dú)開(kāi)展普惠金融相關(guān)服務(wù)，構(gòu)建貸款評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源保障、績(jī)效考核等金融管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)更加高效的金融貸款服務(wù)。

其次，發(fā)揮政策性金融作用。普惠金融不僅要遵循商業(yè)規(guī)則，更具有一定的政策傾向，要將商業(yè)性與政策性進(jìn)行結(jié)合。普惠金融產(chǎn)品具有一定公共屬性，普惠金融發(fā)展應(yīng)與商業(yè)銀行合作，既確保資金的合理供給，又要降低普惠金融成本，要在市場(chǎng)框架下運(yùn)行普惠金融，讓普惠金融的市場(chǎng)性和政策性同時(shí)得到展現(xiàn)，以此促進(jìn)普惠金融更好地發(fā)揮作用。

再次，注重發(fā)揮民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)作用。民營(yíng)機(jī)構(gòu)的決策機(jī)制較為靈活，信貸效率也相對(duì)較高，并且在信貸產(chǎn)品上具有一定的創(chuàng)新能力，政府應(yīng)允許民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到普惠金融領(lǐng)域，依賴社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助等形式資助低收入群體，為低收入群體提供信貸服務(wù)，讓“草根金融”能夠真正服務(wù)“草根”，與商業(yè)銀行形成經(jīng)營(yíng)化差異，將普惠金融的服務(wù)范疇擴(kuò)大，充分發(fā)揮普惠金融的作用。

最后，打造綜合普惠金融服務(wù)體系。普惠金融不僅要依賴商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，還要利用保險(xiǎn)、證券、租賃、信托等相關(guān)金融服務(wù)，讓這些服務(wù)能夠進(jìn)入到普惠金融服務(wù)體系之中，形成更加全面的普惠金融綜合服務(wù)，充分發(fā)揮債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)小微企業(yè)上市融資，實(shí)現(xiàn)普惠金融綜合化、一體化發(fā)展。

秉承“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)引導(dǎo)”原則，不斷改善普惠金融社會(huì)環(huán)境

推行全國(guó)信用信息平臺(tái)構(gòu)建。信用信息對(duì)信貸服務(wù)有著重要影響，降低普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，需要基于信用信息選擇信貸對(duì)象。我國(guó)應(yīng)推進(jìn)全國(guó)信用信息平臺(tái)構(gòu)建，將公安、稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)信息進(jìn)行共享，打破信息孤立局面，確保金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)時(shí)能夠查詢行為人的信用等級(jí)，以此保證金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在合理范疇之內(nèi)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，促進(jìn)信用機(jī)制不斷健全。

加快建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生最主要原因就是金融服務(wù)對(duì)象信用等級(jí)較低，存在失信行為。在普惠金融服務(wù)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顯著提高，政府應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取直接補(bǔ)貼、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)基金等形式緩解金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)，利用財(cái)政作為杠桿工具，保障更多資金向社會(huì)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)流通，以政府擔(dān)保營(yíng)造普惠金融良好的社會(huì)環(huán)境。

加快信用擔(dān)保體系建設(shè)。普惠金融對(duì)象多數(shù)不具備較高的擔(dān)保能力，為確保該部分人群能夠享受到公平的信貸服務(wù)，政府應(yīng)主導(dǎo)信用擔(dān)保體系建設(shè)，由政府承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，加大資金投入，為小微企業(yè)提供征信支持，并構(gòu)建相應(yīng)的保險(xiǎn)制度，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金、災(zāi)害保險(xiǎn)基金等，利用這些基金消除高風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建損失彌補(bǔ)機(jī)制。

完善普惠金融相關(guān)政策。一方面，完善普惠金融稅收和財(cái)政政策。普惠金融具有極高的政策性，利用政策將資本更多流入薄弱地區(qū)和弱勢(shì)群體，利用收稅和財(cái)政傾斜，確保普惠金融能夠更加完善。另一方面，加強(qiáng)金融監(jiān)管。普惠金融對(duì)象為弱勢(shì)群體，該部分群體在信貸能力方面存在欠缺，政府應(yīng)制定相關(guān)政策，放寬該部分群體的貸款容忍度，但是，要注重信貸過(guò)程嚴(yán)格履行監(jiān)督職責(zé)，及時(shí)關(guān)注該部分群體信貸資金使用情況，以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算”技術(shù)，注重普惠金融發(fā)展數(shù)字化

順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)。2016年G20峰會(huì)中達(dá)成《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，要求普惠金融要朝著數(shù)字化方向發(fā)展，要注重客戶體驗(yàn)，要確保數(shù)字化普惠金融安全高效，要采取最先進(jìn)的技術(shù)保障數(shù)字化普惠金融良性發(fā)展。

提升金融機(jī)構(gòu)科技水平。普惠金融主要參與者就是金融機(jī)構(gòu)，順應(yīng)數(shù)字化普惠金融發(fā)展浪潮，金融機(jī)構(gòu)要善于使用最先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，要利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品的全方位服務(wù)，基于不同客戶需求，制定和設(shè)計(jì)專屬的金融產(chǎn)品，著重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)普惠金融，提高服務(wù)效率。

以互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展。相比傳統(tǒng)普惠金融而言，應(yīng)更多地鼓勵(lì)以網(wǎng)絡(luò)形式向弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，借助網(wǎng)絡(luò)提供小額信貸服務(wù)，提高支付效率。同時(shí)，要充分發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺(tái)，利用該平臺(tái)支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，充分利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)普惠金融的高效率、低門(mén)檻，滿足多層次的金融服務(wù)需求。

（作者為北京大學(xué)政府管理學(xué)院博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

①于平、周惠民：《中國(guó)省域普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究》，《金融理論探索》，2018年第2期。

②戴世宏：《如何發(fā)展好普惠金融》，《中國(guó)黨政干部論壇》，2018年第1期。

③白當(dāng)偉、汪天都：《普惠金融國(guó)際前沿趨勢(shì)、重要成果與經(jīng)驗(yàn)啟示》，《國(guó)際金融》，2018年第2期。

責(zé)編/張蕾    美編/楊玲玲