【摘要】拒收現(xiàn)金,不僅是對(duì)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的誤讀,也會(huì)產(chǎn)生多種負(fù)面的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng),同時(shí)也是一種違法行為。要堅(jiān)持“把準(zhǔn)理念、制度建設(shè)、動(dòng)力機(jī)制、保障舉措”,以打造良好的現(xiàn)金流通環(huán)境。
【關(guān)鍵詞】拒收現(xiàn)金 “無(wú)現(xiàn)金社會(huì)” 經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 【中圖分類號(hào)】F832.5 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
近年來(lái),我國(guó)非現(xiàn)金支付發(fā)展迅速,已逐步形成了以電子支付為主要發(fā)展方向的多樣化非現(xiàn)金支付體系。艾媒咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2011年至2017年移動(dòng)支付交易總體規(guī)模高速增長(zhǎng),截至2017年,總體規(guī)模已達(dá)202.9萬(wàn)億元,較2016年增長(zhǎng)28.8%,增長(zhǎng)速度放緩但仍保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。可以說(shuō),電子支付在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展,便利了百姓生活。然而,當(dāng)前有不少人(包括商家和消費(fèi)者)卻對(duì)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”存在誤解,比如出現(xiàn)了旅游景區(qū)、餐飲等商戶拒收現(xiàn)金的情況。
“去現(xiàn)金化”的負(fù)面經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
不可否認(rèn),非現(xiàn)金支付或“去現(xiàn)金化”有利于減少、防止腐敗、逃稅、販毒、洗錢等犯罪行為和地下經(jīng)濟(jì)活動(dòng),節(jié)約交易成本,還可以增強(qiáng)消費(fèi)者黏性、刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。但是“拒收現(xiàn)金”卻既損害了人民幣的法定地位,也損害了消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)?!吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)都指出,任何單位和個(gè)人拒收現(xiàn)金皆屬違法行為。面對(duì)我國(guó)消費(fèi)者支付需求的多樣化,應(yīng)維護(hù)全體消費(fèi)者特別是那些不習(xí)慣使用非現(xiàn)金支付工具的群體選擇支付方式的權(quán)利,而非一味地“去現(xiàn)金化”。“去現(xiàn)金化”會(huì)產(chǎn)生以下幾種經(jīng)濟(jì)效應(yīng):
易生“數(shù)據(jù)寡頭”“信息孤島”。隨著金融業(yè)與大數(shù)據(jù)的深度融合,一些非金融機(jī)構(gòu)和科技型企業(yè)推廣無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)的目標(biāo)在于通過(guò)非現(xiàn)金支付的手段(銀行卡、電子銀行、票據(jù)以及各種網(wǎng)絡(luò)支付等)獲取用戶行為數(shù)據(jù),以期形成“數(shù)據(jù)壟斷”。而少數(shù)支付機(jī)構(gòu)在“無(wú)現(xiàn)金周”“無(wú)現(xiàn)金日”活動(dòng)中,企圖將“無(wú)現(xiàn)金”支付等同于自身的支付產(chǎn)品。這些支付機(jī)構(gòu)巨頭憑借為數(shù)眾多的用戶資源和豐富的產(chǎn)品線布局,聚集了大量金融數(shù)據(jù)。在目前的移動(dòng)支付市場(chǎng)上,支付寶和微信支付平臺(tái)已經(jīng)具有了明顯的市場(chǎng)支配地位。據(jù)易觀資訊報(bào)告,2017年第3季度我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中,支付寶占比近54%,以微信支付為代表的騰訊金融占比近40%。用戶規(guī)模、用戶對(duì)支付品牌的熟知度等因素,使得移動(dòng)支付市場(chǎng)份額向支付寶等持續(xù)集中,易成為“數(shù)據(jù)寡頭”,形成數(shù)字鴻溝和信息孤島。
形成“不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”。為提高市場(chǎng)占有率,少數(shù)支付機(jī)構(gòu)、平臺(tái)與地方政府聯(lián)手打造“無(wú)現(xiàn)金城市”,搶占由政府主導(dǎo)的公共服務(wù)領(lǐng)域的移動(dòng)支付份額。支付機(jī)構(gòu)、平臺(tái)開(kāi)展商業(yè)推廣活動(dòng)無(wú)可厚非,但我國(guó)少數(shù)地方政府通過(guò)紅頭文件支持單一支付工具和產(chǎn)品、設(shè)置“無(wú)現(xiàn)金支付”門檻、營(yíng)造歧視現(xiàn)金支付的氛圍,則必然形成不公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,或形成政策性壟斷。這些與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則相悖的行為可能加劇“數(shù)字棄民”產(chǎn)生。
增加金融不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)踐看,線上商戶由于條件所限,在支付方式中未能支持現(xiàn)金收款,一定范圍內(nèi)可以理解。但倘若更多的線下商戶拒收現(xiàn)鈔,或?qū)ΜF(xiàn)鈔支付采取歧視措施,則會(huì)影響人民幣的正常流通。拒收現(xiàn)金切斷了央行和公眾交互的唯一直接聯(lián)系,鈍化了中央銀行對(duì)貨幣金融運(yùn)行的感知,其鑄幣稅收益也會(huì)遭受損失。一部分貨幣“被消失了”,可能會(huì)產(chǎn)生通縮。這種通縮也會(huì)影響到央行的資產(chǎn)負(fù)債表,最終會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)體的流動(dòng)性產(chǎn)生小規(guī)模的負(fù)向沖擊。公眾無(wú)法獲得主權(quán)貨幣的使用渠道,對(duì)普惠金融推進(jìn)和金融穩(wěn)定維護(hù)造成潛在威脅。相反,現(xiàn)金流通下,在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)(如經(jīng)濟(jì)危機(jī)、貨幣危機(jī))之前,出于預(yù)防性動(dòng)機(jī),公眾會(huì)大幅增加持幣需求,這也會(huì)對(duì)中央銀行的金融穩(wěn)定工作帶來(lái)預(yù)警效應(yīng)。
影響貨幣政策。一是支持電子化交易的人認(rèn)為,“去現(xiàn)金化”有利于非常規(guī)貨幣政策執(zhí)行?,F(xiàn)鈔的存在會(huì)使得非常規(guī)貨幣政策無(wú)法順暢地調(diào)節(jié)到負(fù)利率區(qū)間,造成“零利率下限”困擾。雖然低利率的確使央行的價(jià)格型貨幣政策工具執(zhí)行空間收窄,但是全球央行已開(kāi)發(fā)了一系列非常規(guī)貨幣政策工具,負(fù)利率工具只是其中一種;同時(shí)負(fù)利率政策作為一種非常規(guī)工具只會(huì)在陷入“長(zhǎng)期停滯”的非常時(shí)期使用,絕大多數(shù)場(chǎng)合下經(jīng)濟(jì)屬于正?;?,貨幣政策終將走向常規(guī)化,所以這一點(diǎn)無(wú)法成為支持去現(xiàn)金化的依據(jù)。二是拒收現(xiàn)金會(huì)造成人們不愿意接受現(xiàn)金,現(xiàn)金存量減少,在某種程度上會(huì)推動(dòng)負(fù)利率愈演愈烈。在我國(guó)金融體系、征信體系以及金融監(jiān)管機(jī)制都存在漏洞的現(xiàn)狀下,負(fù)利率并不能發(fā)揮理論上刺激消費(fèi)投資的作用,存款者財(cái)富的不斷縮水會(huì)導(dǎo)致部分人“以物易物”,打亂正常的市場(chǎng)秩序,降低貨幣政策效果。三是拒收現(xiàn)金,片面追求電子貨幣是對(duì)經(jīng)典理論和貨幣政策潛在的挑戰(zhàn)。在貨幣銀行學(xué)理論中,央行通過(guò)控制貨幣供應(yīng)量以達(dá)到穩(wěn)定物價(jià)的最終目標(biāo)。拒收現(xiàn)金使盯住M2(廣義貨幣)來(lái)控制貨幣量、進(jìn)一步控制物價(jià)的方法不可行,央行制定、實(shí)施貨幣政策的自主性受到了潛在的挑戰(zhàn)?,F(xiàn)金是中央銀行感知經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、調(diào)整貨幣政策的一項(xiàng)指標(biāo)工具?,F(xiàn)金的投放和回籠是中央銀行的一項(xiàng)基本工作,它的波動(dòng)會(huì)在央行資產(chǎn)負(fù)債表中反映出來(lái),央行的“擴(kuò)表”或“縮表”需配合其他貨幣政策工具的使用來(lái)對(duì)沖,從而保持貨幣金融環(huán)境的穩(wěn)定。
易使消費(fèi)者陷入非理性沖動(dòng)。研究顯示,消費(fèi)者在使用現(xiàn)金支付時(shí)會(huì)更為謹(jǐn)慎和理性,而使用信用卡、移動(dòng)支付工具時(shí),易沖動(dòng)消費(fèi),增加其債務(wù)。
“去現(xiàn)金化”的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)
剝奪了個(gè)人選擇的權(quán)利與自由。持有和使用現(xiàn)金是個(gè)人權(quán)利(自由、獨(dú)立)的體現(xiàn)?,F(xiàn)金支付比非現(xiàn)金支付能激發(fā)人類更多的情感。個(gè)人享有公平交易的權(quán)利,在消費(fèi)的過(guò)程中有權(quán)選擇各類支付方式。商家拒收現(xiàn)金侵犯了消費(fèi)者自主選擇支付方式的權(quán)利。
加劇“數(shù)字鴻溝”、損害社會(huì)公平?;ヂ?lián)網(wǎng)在發(fā)揮便利性和普惠性作用的同時(shí),也造成了“數(shù)字鴻溝”:在金融數(shù)據(jù)化時(shí)代,在互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)絡(luò)公共資源的非均衡發(fā)展條件下,由于特殊群體、弱勢(shì)群體在支付習(xí)慣、數(shù)字技術(shù)的知識(shí)、技能、客觀條件等方面的限制,他們和主流社會(huì)的差距越來(lái)越大。特別是我國(guó)城鄉(xiāng)之間、東西部之間,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較不平衡,支付領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”日益加劇。加之,世界許多國(guó)家都面臨著“人口老齡化”的挑戰(zhàn)。民政部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2017年我國(guó)60周歲及以上人口已超過(guò)2.4億人,占總?cè)丝诘?7.3%,而大部分老年人特別是老少邊窮地區(qū)的老年人更習(xí)慣于傳統(tǒng)現(xiàn)金交易方式,但非現(xiàn)金交易反而給他們帶來(lái)了不便和不公。如果政府不能對(duì)弱勢(shì)群體和落后地區(qū)提供足夠的補(bǔ)貼,去現(xiàn)金化導(dǎo)致貧困階層生活進(jìn)一步惡化,普惠金融更無(wú)從談起。因此,2016年9月,在G20杭州峰會(huì)上通過(guò)的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》強(qiáng)調(diào)注意要縮小“數(shù)字鴻溝”、減少“數(shù)字棄民”、防止“技術(shù)歧視”,真正讓世人分享普惠金融。
增加信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。與去現(xiàn)金化相伴的開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和分布式的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),使得大數(shù)據(jù)的應(yīng)用邊界變得模糊,用戶信息集中泄露的風(fēng)險(xiǎn)更為突出;而“數(shù)據(jù)寡頭”加劇形成數(shù)字鴻溝和信息孤島,進(jìn)一步放大了這種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō),用戶特征、行為特征、習(xí)慣偏好被過(guò)度挖掘,個(gè)人隱私權(quán)難以有效期維護(hù);而對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō),大量數(shù)據(jù)被掌握在私人企業(yè)手中,可能威脅到金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)安全。
“去現(xiàn)金化”不能消除違法犯罪活動(dòng)。從社會(huì)治理角度出發(fā),認(rèn)為現(xiàn)金會(huì)被用于偷稅漏稅、非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和恐怖主義融資,造成政府的管制困擾。但非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和非法財(cái)富的反社會(huì)活動(dòng)源頭不是現(xiàn)金,而是非法活動(dòng),它們主要還是依賴電子化手段。“去現(xiàn)金化”雖然能夠減少暴力犯罪等非法活動(dòng),但明顯增加了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融欺詐等違法犯罪隱患。
(作者為華東師范大學(xué)中國(guó)金融研究院、國(guó)際金融研究所教授、博導(dǎo);華東師范大學(xué)經(jīng)管學(xué)部經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生張旭對(duì)本文亦有貢獻(xiàn))
【參考文獻(xiàn)】
①《遭遇拒收現(xiàn)金?央行出手幫你維權(quán)!》,新華網(wǎng),2018年7月16日。
責(zé)編/賈娜 美編/宋揚(yáng)
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