【摘要】普惠金融已經(jīng)成為民族地區(qū)全面落實精準扶貧、提升區(qū)域經(jīng)濟活力的重要措施。目前民族地區(qū)要著眼于提升普惠金融覆蓋面，構(gòu)建多極化金融服務體系，持續(xù)優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境，大力培植“互聯(lián)網(wǎng)+”金融新模式，徹底打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

【關鍵詞】普惠金融 民族地區(qū) 脫貧攻堅 【中圖分類號】F832.0 【文獻標識碼】A

一直以來，在地緣劣勢、經(jīng)濟基礎薄弱等因素影響下，民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展滯后、人民生活水平不高，脫貧攻堅之路荊棘載途。但我們黨始終心系民族地區(qū)人民群眾，并推出了一系列配套政策助推民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，也已經(jīng)取得了良好成效。隨著精準扶貧線路在民族地區(qū)的逐步落實，民族地區(qū)經(jīng)濟逐漸趨于成熟，但經(jīng)濟活力依然偏低，如何堅決打好精準扶貧攻堅戰(zhàn)、加快民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，成為目前亟待解決的大事。

大力發(fā)展普惠金融是提升民族地區(qū)經(jīng)濟活力和扶貧精準性的重要手段

普惠金融是一種面向所有社會公眾的金融服務工具，主要針對貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)以及偏遠地區(qū)人民群眾，發(fā)展普惠金融旨在進一步擴大社會公平、徹底消滅貧困。十八屆三中全會將普惠金融確定為精準扶貧戰(zhàn)略中重要配套實施策略，由此普惠金融逐漸發(fā)展起來，進而推動了精準扶貧工作的全面開展。普惠金融在提升民族地區(qū)經(jīng)濟活力、扶貧工作精準性方面，能夠發(fā)揮重要作用。

普惠金融為民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展增添了更強勁的動力，實現(xiàn)了從“輸血式”扶貧到“造血式”扶貧發(fā)展的全面跨越。少數(shù)民族地區(qū)大多位于我國中西部地區(qū)，經(jīng)濟基礎薄弱，工業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展滯后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，一直以來都是我國扶貧工作的重點區(qū)域。但傳統(tǒng)扶貧工作對財政具有較強依賴性，注重對民族地區(qū)的直接經(jīng)濟與物質(zhì)幫扶，這既為財政帶來了負擔，也無法調(diào)動人民群眾自主脫貧的積極性，不利于民族地區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。金融扶貧形成了一種以政府為主導、以市場為配合、以貧困人口為主體的新型扶貧模式，能夠幫助貧困人口樹立起牢固的市場經(jīng)濟意識，也為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展注入了更多的資源，實現(xiàn)從被動接受幫扶到自主奮斗脫貧的有效轉(zhuǎn)變，有效引導民族地區(qū)貧困人口實現(xiàn)自力更生。

普惠金融有助于實現(xiàn)真正的精準扶貧。普惠金融為精準扶貧的有效落實提供了更強有力的支撐。找到正確的幫扶對象是精準扶貧的第一步，也是關鍵一步。傳統(tǒng)以申請、審查為核心的幫扶對象決策機制無法徹底避免弄虛作假、爭奪扶貧資源等現(xiàn)象，幫扶對象不精準情況時有發(fā)生。普惠金融扶貧可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術的應用，有效掌握區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際情況以及擬幫扶對象的真實經(jīng)濟狀況，精準定位扶貧對象，把好精準扶貧的第一關。另外，精準扶貧更要體現(xiàn)在扶貧策略的精準性方面，必須要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況與貧困人口具體情況，優(yōu)化資源配置路徑，提升資金利用效率。普惠金融實現(xiàn)了市場信息與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)化整合，降低信息不對稱，以更精準的方式實現(xiàn)扶貧資源經(jīng)濟效益的最大化。

提升民族地區(qū)普惠金融力度，需擴大普惠金融覆蓋面，構(gòu)建多極化的金融服務供給體系

深耕“三農(nóng)”、聚焦小微企業(yè)、關注貧困人口，全面提升普惠金融覆蓋面。在新時代大力發(fā)展普惠金融、打贏民族地區(qū)脫貧攻堅戰(zhàn)就必須要把精力集中到更廣泛的貧困人口上，讓更多有需求的社會群體及時享受到普惠金融的福利，獲得發(fā)展的機遇。一是要做好“三農(nóng)”金融服務工作。目前，民族地區(qū)大多以農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)從業(yè)人口較多。由于我國農(nóng)村金融征信系統(tǒng)不完善、貧困人口貸款能力有限，大部分貧困人口無法獲得更有效的金融服務，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢。為此，普惠金融要針對民族地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，降低借貸門檻，創(chuàng)新金融服務方式，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。二是要解決小微企業(yè)融資難問題。小微企業(yè)已經(jīng)成為民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主導力量，但由于小微企業(yè)資產(chǎn)薄弱、風險抵御能力較弱，往往會被金融機構(gòu)排除在借貸范圍之外。目前，必須要不斷提升對小微企業(yè)重視程度，大力發(fā)展股權(quán)融資、知識產(chǎn)權(quán)融資等新型金融模式，提升小微企業(yè)融資能力。三是要針對貧困人口創(chuàng)新金融幫扶模式，提升貧困人口脫貧意識。要實現(xiàn)2020年農(nóng)村貧困人口脫貧，消除絕對貧困的既定目標，普惠金融必須要關注貧困人口等社會弱勢群體，大力發(fā)展小額貸款等新型金融幫扶機制，以貸代扶，引導貧困人口樹立起自力更生、自主脫貧的意識。

構(gòu)建和完善多極化的金融服務供給體系，滿足普惠金融實際發(fā)展需求。多極化金融服務包含了商業(yè)銀行、資本市場以及其他金融服務在內(nèi)的多種不同類型的金融服務，只有大力發(fā)展多極化金融服務，才能滿足民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與扶貧工作的實際需求。一是要充分發(fā)揮商業(yè)銀行金融基礎作用，做好金融產(chǎn)品與服務基礎性供給工作。目前，要鼓勵商業(yè)銀行將金融服務向民族地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不斷延伸，增加對民族地區(qū)貧困居民、中小型企業(yè)的貸款劃撥比例，讓普惠金融真正普惠大眾。二是要大力培植民營型金融資本在普惠金融中的應用力度。民營型金融資本在金融效率與服務質(zhì)量方面具有較大優(yōu)勢，同時也是金融創(chuàng)新的重要力量。三是要調(diào)整金融政策導向，保障普惠金融商業(yè)色彩。普惠金融不是單純的市場經(jīng)濟工具，更兼具一定的公共屬性。為此，必須要不斷強化普惠金融政策供給，降低普惠金融成本，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的協(xié)同發(fā)展。

提升民族地區(qū)普惠金融力度，需優(yōu)化金融環(huán)境，配置“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融新模式

持續(xù)優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境。構(gòu)建農(nóng)村金融征信系統(tǒng)建設，降低普惠金融發(fā)展風險。信用經(jīng)濟的發(fā)展有賴于完善的信用信息，普惠金融的發(fā)展也必須要著力構(gòu)建金融征信系統(tǒng)，發(fā)揮財政杠桿作用，降低普惠金融風險，擴大普惠金融規(guī)模。為此，民族地區(qū)地方政府必須要通過財政杠桿降低普惠金融風險，通過設置普惠金融風險基金、財政專項補貼等方式緩解金融機構(gòu)資金風險，引導資本向社會深層流動。建立健全擔保借貸機制。貧困人口大多不具備足夠的信貸擔保能力。為確保普惠金融能惠及到民族地區(qū)所有有需求的人民群眾，必須要大力發(fā)展以政府為主體的信用擔保機制。例如，可以加強農(nóng)業(yè)保險、自然災害保險制度應用。

順應時代發(fā)展趨勢，大力培植“互聯(lián)網(wǎng)+”惠普金融新模式，配合精準扶貧在民族地區(qū)的全面發(fā)展。為此，必須要充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢，提升普惠金融效率。一是要大力推進掌上金融、網(wǎng)上銀行建設，破除金融服務時間與空間障礙。一直以來，民族地區(qū)金融基礎設施建設薄弱，金融服務在基層的延伸存在諸多障礙。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”可以有效降低金融服務對金融基礎設施的依賴性，提升普惠金融服務便捷性，降低金融服務成本。二是加大互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)品研發(fā)。鼓勵商業(yè)銀行等金融服務機構(gòu)以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術為基礎開發(fā)新型金融服務產(chǎn)品，降低普惠金融風險，提升金融資金利用效率。著力推進電子商務、第三方支付等與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的深度融合，打造定位更準確、結(jié)構(gòu)更合理的金融扶貧新模式。三是要做好互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務工作。目前，民族地區(qū)貧困居民大多文化水平偏低，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認知度不高。因此，一方面要做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣傳與推廣工作，引導當?shù)鼐用窠邮芑ヂ?lián)網(wǎng)金融服務新業(yè)態(tài)。另一方面，要同步做好產(chǎn)品應用、風險防范教育工作，提升貧困人口互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應用能力。

(作者單位均為新疆農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟與貿(mào)易學院)

【注：本文系新疆農(nóng)業(yè)大學研究生科研創(chuàng)新項目“天山北坡經(jīng)濟帶農(nóng)村地區(qū)少數(shù)民族非正規(guī)金融現(xiàn)狀調(diào)查研究”（項目編號：XJAUGRI2016-025）的階段性研究成果】

【參考文獻】

①馮興元：《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、風險與監(jiān)管》，《社會科學戰(zhàn)線》，2018年第1期。

②單林波、羅璇、張競媛：《秦巴山集中連片特困地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀與思考——以陜西省安康市為例》，《農(nóng)村金融研究》，2018年第12期。

責編/賈娜 美編/宋揚

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