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我國直銷銀行如何持續(xù)發(fā)展

核心提示: 直銷銀行經(jīng)過長時期的發(fā)展,現(xiàn)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展中最為重要的一環(huán)。直銷銀行在發(fā)展的過程中,需要做好階段性劃分,對傳統(tǒng)的銀行發(fā)展形式進行創(chuàng)新。同時,未來直銷銀行發(fā)展,要獨立運營,做好客戶定位以及運營渠道的規(guī)劃,需要有效解決金融市場中的發(fā)展問題,為銀行的產(chǎn)品銷售提供機遇。

【摘要】直銷銀行經(jīng)過長時期的發(fā)展,現(xiàn)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展中最為重要的一環(huán)。直銷銀行在發(fā)展的過程中,需要做好階段性劃分,對傳統(tǒng)的銀行發(fā)展形式進行創(chuàng)新。同時,未來直銷銀行發(fā)展,要獨立運營,做好客戶定位以及運營渠道的規(guī)劃,需要有效解決金融市場中的發(fā)展問題,為銀行的產(chǎn)品銷售提供機遇。

【關(guān)鍵詞】直銷銀行 基本特征 發(fā)展趨勢 【中圖分類號】F204 【文獻標(biāo)識碼】A

在我國,對于直銷銀行并沒有一個明確的概念,一般情況下直銷銀行也被稱之為直營銀行、直通銀行,主要指的是將銀行作為基礎(chǔ)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展,業(yè)務(wù)不能被銀行柜臺所限制,需要打破傳統(tǒng)的時間、空間限制,擴展銀行業(yè)務(wù)的覆蓋范圍,突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點對發(fā)展所構(gòu)成的限制,優(yōu)化電子渠道,通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端來為客戶提供更好的服務(wù),作為一種新興的銀行經(jīng)營模式,直銷銀行具有機構(gòu)少、工作人員質(zhì)量高、資金成本投入少等特點。全球范圍內(nèi)最大的直銷銀行為ING-DiBa,這個銀行屬于ING集團的分支機構(gòu),承擔(dān)客戶活期賬戶、儲蓄賬戶開通、個人房地產(chǎn)登記等多種金融服務(wù),同時負責(zé)不同服務(wù)的中間業(yè)務(wù),憑借著直銷銀行模式提供的便利,現(xiàn)已成為德國零售銀行中的領(lǐng)頭羊。

直銷銀行能夠為客戶帶來便捷的體驗,業(yè)務(wù)開展主要依靠虛擬網(wǎng)絡(luò)

直銷銀行主要的工作形式是通過互聯(lián)網(wǎng)、手機等不同類型的便捷方式來向客戶提供常見的金融服務(wù),并且進行交易的客戶端具有簡潔的操作界面,能夠給客戶提供一個便捷的交易流程,讓客戶在最短的時間內(nèi)獲得最優(yōu)的金融服務(wù),并以此作為直銷銀行的發(fā)展優(yōu)勢,從而大大減少了客戶在進行金融交易過程中所花費的時間和精力。直銷銀行能夠讓交易和金融服務(wù)的組織架構(gòu)向著扁平化方向發(fā)展,我國的大多數(shù)直銷銀行所擁有的實體分支網(wǎng)點較少,甚至個別地方為零,如果想要與終端的客戶進行溝通,就需要安排大量工作人員利用電子化工具與終端客戶進行業(yè)務(wù)往來。直銷銀行所需要的人員不多,基本上只需要幾十人就能夠讓整個平臺體系運轉(zhuǎn)起來,這種組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展形式能夠有效節(jié)約銀行的運營費用,減少成本投入。

當(dāng)前,直銷銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中,需要以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ),不進行實體銀行卡的發(fā)放,能夠更好地打破時間和地域的限制。直銷銀行也設(shè)立了實體網(wǎng)點進行經(jīng)營,但實體網(wǎng)點的主要功能是實現(xiàn)品牌營銷戰(zhàn)略,增加類似于金融顧問的輔助服務(wù),主要工作任務(wù)并不是為客戶辦理業(yè)務(wù)。直銷銀行的產(chǎn)品較少但十分重要,以大多數(shù)客戶的要求為標(biāo)準(zhǔn),實現(xiàn)金融產(chǎn)品的銷售工作,但能夠通過直銷銀行進行銷售的產(chǎn)品種類不多,并且產(chǎn)品種類中客戶能夠自主選擇的產(chǎn)品數(shù)也不多。直銷銀行的運營宗旨是,從根本上落實惠民政策,通過網(wǎng)絡(luò)來完成直銷銀行的工作任務(wù),在進行資金投入和經(jīng)營成本的比較過程中,銀行物理網(wǎng)點減少,能夠節(jié)約成本,將節(jié)約下來的資金讓利于客戶,以此來為客戶提供一個價格低廉、收益更高的銀行產(chǎn)品,還可以用于減免手續(xù)費,達到吸引客戶的目的,提高銀行業(yè)務(wù)的市場競爭力。

未來直銷銀行發(fā)展,要獨立運營,做好客戶定位以及運營渠道的規(guī)劃

首先,獨立運營。參考當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運營形式,直銷銀行要想得到長足發(fā)展就需要將自己定義為獨立法人來實現(xiàn)銀行運營,同時創(chuàng)設(shè)一個屬于銀行的獨立品牌,以此為基礎(chǔ)充分發(fā)揮直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺相結(jié)合的應(yīng)用優(yōu)勢,優(yōu)化銀行的運營體系,通過不同程度的建設(shè)發(fā)展來發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢。只有全面樹立新的互聯(lián)網(wǎng)思維,才能讓營銷活動變得更受關(guān)注,銀行與其他金融行業(yè)的區(qū)別就在于,銀行有著無可比擬的人才優(yōu)勢,能夠全面推進相關(guān)技術(shù)革新,更好地進行銀行管理工作,爭取在短時間內(nèi)建立簡單、便捷的產(chǎn)品、服務(wù)體系。

其次,直銷銀行的發(fā)展需要做好客戶定位。直銷銀行主要是以移動端為主,為客戶提供多種支付方式,在運營和活動設(shè)計的過程中要嚴格按照年輕客戶的需求為主,尤其是對利率較為敏感的客戶,同時還要綜合非本行客戶群。這樣的客戶定位是為了減少與同行業(yè)中電子銀行客戶間的競爭,在產(chǎn)品購買權(quán)限設(shè)計的過程中要對高利率的產(chǎn)品進行明確規(guī)定,限制單人購買的數(shù)量和金額,以此來保證本行已有用戶的利益。

最后,直銷銀行在發(fā)展的過程中需要通過系統(tǒng)平臺收集到的客戶數(shù)據(jù),來對客戶的實際需求進行詳細分析,做好運營渠道的規(guī)劃,提高客戶的運營狀態(tài),全面促進產(chǎn)品運營活動的開展??蛻粼谄脚_的所有行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)都會作為客戶分析的重要內(nèi)容,能夠幫助直銷銀行全面提高用戶的活躍度,提升銀行金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化率,優(yōu)化運營形式。

未來直銷銀行的發(fā)展需有效解決金融市場中的發(fā)展問題

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用,未來的金融交易會逐漸以移動互聯(lián)網(wǎng)作為中心,直銷銀行的客戶入口也會通過移動互聯(lián)網(wǎng)的形式開放,這是為了讓移動互聯(lián)網(wǎng)能夠隨時隨地發(fā)揮出應(yīng)有的效用。銀行理財服務(wù)的開展具有多樣化的特點,能夠讓客戶理財工作變得更加便捷,為了優(yōu)化客戶消費,可以全面開通銀聯(lián)便捷支付功能,為其他銀行客戶進行資金轉(zhuǎn)入提供便利。同時,關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用狀態(tài)下的客戶體驗,了解客戶的實際需求,直銷銀行在進行金融產(chǎn)品設(shè)計的過程中,要優(yōu)化用戶體驗,使用戶在購買金融產(chǎn)品時更加方便、快捷,提高產(chǎn)品收益。采用激勵營銷的管理形式,通過現(xiàn)金獎勵或者其他形式來吸引客戶,提高客戶活躍度,建立營銷品牌,通過社交媒體進行傳播,提高知名度。合理應(yīng)用銀行內(nèi)部優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),通過直銷銀行的運營平臺進行產(chǎn)品銷售,提高客戶的興趣,還能夠有效降低銀行銷售成本,在短時間內(nèi)迅速占領(lǐng)金融市場,并且直銷銀行在未來能夠成為與客戶面對面的一種產(chǎn)品銷售平臺。

我國正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要時期,直銷銀行的持續(xù)發(fā)展需要有效解決金融市場中的發(fā)展問題,為銀行的產(chǎn)品銷售提供機遇,只有制定出與社會經(jīng)濟發(fā)展形式相適合的新型銀行管理策略,才能夠讓直銷銀行的發(fā)展更進一步。當(dāng)前,銀行利率正在逐漸市場化,直銷銀行是銀行持續(xù)發(fā)展必不可少的重要內(nèi)容,商業(yè)銀行要想全面提高自身的市場競爭力,減少運營成本的投入,就需要制定切實可行的發(fā)展計劃,規(guī)避風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用,讓金融市場的發(fā)展形式發(fā)生了改變,也讓直銷銀行有了更加廣闊的發(fā)展空間。金融產(chǎn)業(yè)用戶通過直銷銀行能夠自主地進行資金掌控,有效利用互聯(lián)網(wǎng)平臺購買金融產(chǎn)品,享受便捷的交易服務(wù),同時直銷銀行也正在創(chuàng)設(shè)具有個性化特色的金融產(chǎn)品,滿足用戶的根本需求,讓線上線下的產(chǎn)品進行融合,一切工作的開展都以客戶的需求為中心,全面提升用戶的交易體驗,這也是未來直銷銀行的主要發(fā)展方向。

網(wǎng)絡(luò)銀行的建立與我國的發(fā)展形式相適應(yīng),需要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新,滿足我國銀行發(fā)展的具體要求,是金融事業(yè)發(fā)展過程中不可或缺的重要組成。近幾年,隨著不同類型直銷銀行的設(shè)立,相關(guān)的活動推廣和宣傳規(guī)劃需要結(jié)合市場經(jīng)濟發(fā)展形勢來設(shè)計,以此作為基礎(chǔ),全面推動我國直銷銀行的發(fā)展,同時也要做好活動組織,讓更多的商業(yè)銀行加入到直銷銀行創(chuàng)新改革的進程中來,提出合理的意見和建議,為銀行的可持續(xù)發(fā)展提供不竭動力。

(作者為中國社會科學(xué)院大學(xué)公共政策與管理學(xué)院講師)

【參考文獻】

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③李峰:《金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢分析》,《產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究》,2018年第3期。

④張菊:《甘肅銀行直銷銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研究》,《蘭州大學(xué)碩士學(xué)位論文》,2018年。

責(zé)編/謝帥 美編/宋揚

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[責(zé)任編輯:謝帥]
標(biāo)簽: 我國   銀行   發(fā)展