【摘要】近年來我國征信業(yè)伴隨著消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展日益加快，但隨著金融科技的快速發(fā)展，我國個(gè)人征信業(yè)面臨著有效覆蓋人群偏少、“數(shù)據(jù)孤島”、體系不完善等問題，同時(shí)金融業(yè)對外開放也加劇個(gè)人征信業(yè)的競爭。加強(qiáng)立法工作、建立行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、調(diào)整行業(yè)發(fā)展規(guī)劃是我國個(gè)人征信市場建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人征信 開放 金融科技 監(jiān)管 【中圖分類號】C916 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

我國個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模。參照2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的定義，征信是指“對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱“企業(yè)”）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)”。征信有利于降低借貸雙方的信息不對稱性，有利于交易的達(dá)成，從而推動(dòng)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)可以警示信用風(fēng)險(xiǎn)，降低金融發(fā)展的成本，促進(jìn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

我國的個(gè)人征信業(yè)伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸發(fā)展壯大，已經(jīng)形成了初具規(guī)模的“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信市場組織格局。政府主導(dǎo)的征信系統(tǒng)是指中國人民銀行征信中心籌建的國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2019年3月，中國人民銀行副行長陳雨露在十三屆全國人大二次會(huì)議記者招待會(huì)上談到，我國征信體系數(shù)據(jù)庫目前已經(jīng)接入了包括國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行等3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，以及2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前，國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為全球收錄自然人數(shù)量最多的征信系統(tǒng)。市場主導(dǎo)的征信服務(wù)主要是指2018年5月成立的百行征信，作為我國目前唯一一家獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)，其股東由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和8家市場機(jī)構(gòu)組成。目前已接入了600多家機(jī)構(gòu)的信用信息，推出了個(gè)人信用報(bào)告等3項(xiàng)征信服務(wù)產(chǎn)品。

個(gè)人征信業(yè)的對外開放正在加速推進(jìn)中。金融業(yè)對外開放是我國對外開放格局的重要組成部分，金融業(yè)對外開放可以通過引入金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)來增加金融的有效供給，優(yōu)化資源配置效率，更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也有利于促進(jìn)金融體系的不斷完善。加入世界貿(mào)易組織后，我國承諾向外資開放部分金融業(yè)務(wù)，征信就是其中的重要一環(huán)。近年來，我國征信業(yè)的對外開放步伐日益加快。2016年1月，人民銀行和商務(wù)部聯(lián)合發(fā)文，明確了外資設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)。2019年3月，李克強(qiáng)總理在博鰲亞洲論壇上表示，我國將持續(xù)擴(kuò)大金融業(yè)對外開放，征信、信用評級服務(wù)、銀行卡清算和非銀行支付的準(zhǔn)入限制將大幅放寬。由此可以預(yù)計(jì)，我國個(gè)人征信業(yè)也即將打開對外開放的大門。

個(gè)人征信業(yè)仍面臨著一些問題。隨著我國金融科技的快速發(fā)展，消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)出爆發(fā)性增長，個(gè)人征信的市場需求日益加強(qiáng)，但我國目前的征信產(chǎn)品和服務(wù)尚不能滿足市場的需求。央行國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫雖然有近10億人的信息，但真正有信用記錄的人不超過50%，而沒有記錄的那50%卻正是消費(fèi)金融需求最旺盛的人群，他們往往在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)難以獲得貸款。與此同時(shí)，征信數(shù)據(jù)廣泛存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，由于目前很多可能用于征信的數(shù)據(jù)分散在多個(gè)機(jī)構(gòu)中，難以得到有效地整合，因此降低了數(shù)據(jù)使用的效率。

由于傳統(tǒng)個(gè)人征信體系不能滿足市場的需求，一些非征信機(jī)構(gòu)事實(shí)上也在從事個(gè)人征信或者類征信業(yè)務(wù)。在征信業(yè)法律法規(guī)不完善的環(huán)境下，這些類征信服務(wù)魚龍混雜，一方面增加了信息采集和加工的難度，降低了信用信息的使用效率，另一方面導(dǎo)致數(shù)據(jù)保護(hù)問題不受重視，數(shù)據(jù)泄露現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)的高違約率與多頭借貸現(xiàn)象，也與征信市場不完善有關(guān)。個(gè)人征信市場存在的諸多不規(guī)范之處，對于征信業(yè)的公信力和長期發(fā)展極為不利。

加強(qiáng)立法監(jiān)管、完善制度框架，是推動(dòng)我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的重中之重

首先，加強(qiáng)個(gè)人征信業(yè)立法工作。我國個(gè)人征信業(yè)面臨的首要問題是無法可依，缺乏一系列詳細(xì)的、可執(zhí)行的個(gè)人征信法律法規(guī)。具體內(nèi)容包括：一是加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)信息披露的立法。目前我國對于消費(fèi)金融信息披露的規(guī)定分散于一些部門規(guī)章之中，并未有專門的消費(fèi)金融信息披露法律法規(guī)，且多是指導(dǎo)性而非可操作性的規(guī)定，導(dǎo)致一些“鉆空子”的行為發(fā)生，不利于法律法規(guī)的執(zhí)行。征信業(yè)的立法應(yīng)該重點(diǎn)包含以下內(nèi)容，詳細(xì)披露貸款利率或費(fèi)率的口徑與計(jì)算方法，消除計(jì)算中的不確定性；應(yīng)強(qiáng)制要求提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)告知消費(fèi)者該產(chǎn)品的利率、額度、相關(guān)費(fèi)用及未來可能產(chǎn)生的影響等信息，便于消費(fèi)者通過統(tǒng)一度量來比較；規(guī)范消費(fèi)金融廣告用語與展示，打擊假冒偽劣和虛假廣告宣傳；制定消費(fèi)金融正負(fù)清單和違規(guī)處罰標(biāo)準(zhǔn)，有助于各機(jī)構(gòu)審查其披露的規(guī)范性，也利于監(jiān)管部門明確其監(jiān)管內(nèi)容及處罰方式。

二是加強(qiáng)征信行為立法。相對于征信機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者也同樣處于相對弱勢地位。消費(fèi)者很難控制征信機(jī)構(gòu)采集、使用、加工和處理消費(fèi)者數(shù)據(jù)的過程，也很難控制金融機(jī)構(gòu)使用征信數(shù)據(jù)。通過對征信行為的立法，給予消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)的知情權(quán)和異議權(quán)，保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益不受侵害。只有消費(fèi)者權(quán)利得到有效的保護(hù)，才能建設(shè)一個(gè)平穩(wěn)有效的征信市場。

三是加強(qiáng)債務(wù)催收的監(jiān)管。債務(wù)出現(xiàn)違約是不可避免的自然現(xiàn)象，債務(wù)催收也是正常的商業(yè)行為。但是目前我國催收行業(yè)仍處于灰色地帶，一方面沒有明確的法規(guī)允許催收的存在，另一方面市場上確實(shí)存在一些催收行為。通過債務(wù)催收合法化，可以打擊不合理的催收行為，保護(hù)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益不受侵害，維護(hù)行業(yè)的正常秩序與聲譽(yù)，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的健康發(fā)展。

其次，建立個(gè)人征信業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然我國目前明確征信業(yè)由中國人民銀行主管，但金融機(jī)構(gòu)和其他放貸機(jī)構(gòu)的管理權(quán)分別隸屬于銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門中，金融消費(fèi)者其他信息則散落在公安部、民政部等各個(gè)部委的管轄范圍內(nèi)。個(gè)人征信業(yè)的核心內(nèi)容是金融消費(fèi)者保護(hù)，雖然國務(wù)院辦公廳已經(jīng)出臺了金融消費(fèi)者保護(hù)指導(dǎo)意見，但是指導(dǎo)意見的內(nèi)容仍需完善和落實(shí)。建議組建以人民銀行為主的個(gè)人征信業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，解決個(gè)人征信業(yè)發(fā)展中存在的問題。

再次，調(diào)整個(gè)人征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃。金融科技的發(fā)展為征信業(yè)發(fā)展帶來的新機(jī)會(huì)。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等都可以助力征信業(yè)的發(fā)展。例如，大數(shù)據(jù)為征信提供了雄厚的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以應(yīng)用于信息的收集、傳輸、加工和檢驗(yàn)，云計(jì)算在征信模型的優(yōu)化和運(yùn)行上獨(dú)具優(yōu)勢，人工智能在信用審核、客戶服務(wù)、異議處理、債務(wù)催收有廣泛的應(yīng)用場景，對于消費(fèi)金融的發(fā)展也起到了一定的促進(jìn)作用。

最后，個(gè)人征信市場的模式全球各異，有市場主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型、混合型等。我國目前的行業(yè)規(guī)劃是“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)型，一個(gè)輪子是政府主導(dǎo)的央行征信系統(tǒng)負(fù)責(zé)傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)，另一個(gè)輪子是百行征信對傳統(tǒng)金融持牌機(jī)構(gòu)以外的個(gè)人征信活動(dòng)。鑒于我國巨大和快速發(fā)展的征信市場，加上存在的信息分割，僅靠這兩個(gè)機(jī)構(gòu)能否完成個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展值得商榷，也不符合個(gè)人征信業(yè)對外開放的目標(biāo)。

伴隨著我國的金融業(yè)對外開放，個(gè)人征信業(yè)的牌照限制必然面臨新的挑戰(zhàn)。封閉個(gè)人征信市場不利于行業(yè)的良性競爭，不利于企業(yè)做大做強(qiáng)，也不利于我國打造世界級的征信機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)最重要的作用是通過立法來制定行業(yè)規(guī)則，而不是規(guī)定或者限制行業(yè)內(nèi)企業(yè)的數(shù)量。企業(yè)如果在征信數(shù)據(jù)采集、消費(fèi)信息保護(hù)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等制度上符合要求，就應(yīng)該允許其進(jìn)入個(gè)人征信市場，在統(tǒng)一的監(jiān)管框架下讓市場來完成優(yōu)勝劣汰。

（作者為清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長、教授、博導(dǎo)，教育部長江學(xué)者特聘教授，清華大學(xué)金融科技研究院院長；清華大學(xué)金融科技研究院陽光互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究中心副主任、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士張偉強(qiáng)對本文亦有貢獻(xiàn)）

【參考文獻(xiàn)】

①《新版?zhèn)€人征信報(bào)告三大焦點(diǎn)解析》，新華網(wǎng)，2019年4月19日。

②萬存知：《個(gè)人信息保護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管》，《中國金融》，2017年第11期。

責(zé)編/賈娜 美編/宋揚(yáng)

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