【摘要】為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對鄉(xiāng)村普惠金融的推動作用，有效激發(fā)鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展活力，需要健全準(zhǔn)入機(jī)制，構(gòu)建監(jiān)督管理委員會，完善硬件基礎(chǔ)設(shè)施；建立金融指導(dǎo)小組，設(shè)置普及教育專項(xiàng)資金，實(shí)現(xiàn)普及渠道多元化；強(qiáng)化貸前審核、貸中跟蹤以及貸后管理力度，從而推動鄉(xiāng)村普惠金融向縱深發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 農(nóng)村金融 【中圖分類號】F832.5 【文獻(xiàn)識別碼】A

中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳于2019年2月印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》明確提出，“提升金融服務(wù)小農(nóng)戶水平。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，……切實(shí)加大對小農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的信貸支持”。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)猷l(xiāng)村普惠金融的發(fā)展提供強(qiáng)大助力，因此，需要借力互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展活力，推動鄉(xiāng)村普惠金融向縱深發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)范圍的延伸、風(fēng)險(xiǎn)可控性的提升以及交易成本的降低

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)范圍的延伸。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入水平較低、金融服務(wù)需求較少且鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)分布過于分散，因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本考量，往往傾向于盡可能少的在農(nóng)村設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)以及安排服務(wù)人員，導(dǎo)致鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)范圍較小。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是網(wǎng)絡(luò)信號，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)空的限制，金融機(jī)構(gòu)則能夠適當(dāng)減少農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與人員配置，這將有效降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)成本。因此，通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，金融機(jī)構(gòu)能夠有效延伸鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)范圍，而農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村主體也不會因?yàn)榈赜騿栴}而影響享受普惠金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)可控性的提升。當(dāng)前，在鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)的信貸壞賬在很大程度上歸因于中介機(jī)構(gòu)幫助客戶偽造資料從而使其提升信貸額度，而互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用能夠有效避免上述問題。其一，貸前管理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用使得農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村主體無須依賴中介機(jī)構(gòu)，可以自行通過互聯(lián)網(wǎng)申請信貸融資，而金融機(jī)構(gòu)則能夠借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)采集并處理海量的客戶資料，包括消費(fèi)記錄、還款情況等，從而進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)分析，實(shí)現(xiàn)對信貸額度的科學(xué)把控，將風(fēng)險(xiǎn)程度降至最低。其二，在貸后管理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用使得農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村主體能夠?qū)崿F(xiàn)在線還款，而金融機(jī)構(gòu)也能夠?qū)崿F(xiàn)在線實(shí)時(shí)分析還款數(shù)據(jù)，從而動態(tài)了解農(nóng)村主體的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融交易成本的降低。在傳統(tǒng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)需要在數(shù)據(jù)采集、分析等過程中花費(fèi)大量的時(shí)間以及人力成本；農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主等在尋求貸款的過程中，往往也需要承受眾多成本，包括中介服務(wù)費(fèi)、金融服務(wù)費(fèi)等。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主等農(nóng)村主體與金融機(jī)構(gòu)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行選擇與交易。其一，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用下，金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低在數(shù)據(jù)采集、分析等方面花費(fèi)的成本。例如，2019年8月10日，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》報(bào)道顯示，以往，大銀行發(fā)放一筆小微貸款平均人力成本就要2000元左右，而網(wǎng)商銀行每筆貸款的平均運(yùn)營成本僅2.3元，其中2元是花在電費(fèi)和存儲硬件費(fèi)用上?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在節(jié)約成本方面的巨大優(yōu)勢。其二，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用下，農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主等能夠在開放透明的互聯(lián)網(wǎng)平臺中自主、便捷地選擇適合自身的普惠金融產(chǎn)品，這使得他們無需再支出額外的中介服務(wù)費(fèi)、金融服務(wù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用。

互聯(lián)網(wǎng)金融推動鄉(xiāng)村普惠金融向縱深發(fā)展需要健全準(zhǔn)入機(jī)制，建立金融指導(dǎo)小組，設(shè)置普及教育專項(xiàng)資金，強(qiáng)化貸前審核、貸中跟蹤以及貸后管理力度等

為了有效激活鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展活力，還需堅(jiān)持以互聯(lián)網(wǎng)金融推動鄉(xiāng)村普惠金融向縱深發(fā)展。

健全準(zhǔn)入機(jī)制，構(gòu)建監(jiān)督管理委員會，完善硬件基礎(chǔ)設(shè)施。其一，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制，能夠有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。一方面，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入上，實(shí)施注冊制，對合法注冊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可以賦予其部分互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，同時(shí)實(shí)施核準(zhǔn)制，對經(jīng)過監(jiān)管部門核準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可以賦予其部分高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)。此外，監(jiān)管部門需要根據(jù)業(yè)務(wù)范圍的不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的注冊資金、設(shè)備數(shù)量以及員工資質(zhì)等準(zhǔn)入條件提出明確規(guī)定。另一方面，在從業(yè)人員準(zhǔn)入上，需要對其職業(yè)資格進(jìn)行分類，包括互聯(lián)網(wǎng)借貸、支付、保險(xiǎn)以及證券等，確保從業(yè)人員具備相應(yīng)資質(zhì)。其二，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式已難以適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢，目前亟需構(gòu)建一個(gè)能夠發(fā)揮宏觀協(xié)調(diào)作用的監(jiān)督管理委員會。例如，由中國人民銀行牽頭，發(fā)揮管理協(xié)調(diào)職能，證監(jiān)會、銀保監(jiān)會、工商等部門分別承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)。其三，建設(shè)完善的硬件基礎(chǔ)設(shè)施。地方政府可在農(nóng)村設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)辦公室，引導(dǎo)有需求的農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主等前往辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要在各村莊設(shè)置具備轉(zhuǎn)賬、小額提現(xiàn)等功能的自助設(shè)備；中國人民銀行則需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融公共服務(wù)平臺，使農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村主體能夠及時(shí)反饋互聯(lián)網(wǎng)金融需求信息與投訴信息。

建立金融指導(dǎo)小組，設(shè)置普及教育專項(xiàng)資金，實(shí)現(xiàn)普及渠道多元化。第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育方面，地方政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，引導(dǎo)各地政策性銀行、政府金融服務(wù)辦公室、農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)共同組建金融指導(dǎo)小組，以進(jìn)社區(qū)、下農(nóng)村等方式，結(jié)合“農(nóng)民夜校”，開展便于理解、貼近生活的宣傳教育活動，向農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村主體宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提升其金融風(fēng)險(xiǎn)意識與金融消費(fèi)意愿。第二，各地方政府可以從每年的財(cái)政預(yù)算中劃撥一定資金，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育專項(xiàng)資金，引導(dǎo)鄉(xiāng)村普惠金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主等普及宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，使鄉(xiāng)村普惠金融機(jī)構(gòu)能夠更好地開展普惠金融服務(wù)，并向普及教育效果突出的機(jī)構(gòu)提供資金獎勵。第三，為了有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育效果，激發(fā)農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村主體的學(xué)習(xí)熱情，地方政府要充分利用微信、微博、抖音等新媒體平臺拓寬普及教育范圍，提升普及教育效率。

強(qiáng)化貸前審核、貸中跟蹤以及貸后管理力度。鄉(xiāng)村普惠金融的服務(wù)對象較多，且個(gè)體信用差距較大，這將直接影響鄉(xiāng)村普惠金融體系的安全性。因此，為了保障鄉(xiāng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，還需強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的貸前審核、貸中跟蹤以及貸后管理力度。首先，在貸前審核階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)既需要充分利用央行信用報(bào)告，也可選擇性地利用支付寶芝麻信用分、京東小白信用分等民間征信信息，全面判斷農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主等的信用水平，將其作為是否提供貸款的重要依據(jù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)了解農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村主體的信貸資金使用去向，確保信貸資金能夠依據(jù)協(xié)議使用；動態(tài)分析農(nóng)村主體的還款能力變化情況，確保一旦存在違約風(fēng)險(xiǎn)，能夠及時(shí)收回貸款，最大程度地降低損失。最后，在農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村主體還清貸款后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該基于農(nóng)村主體的還款能力、還款及時(shí)性等情況，對農(nóng)村主體的信用進(jìn)行重新評級。對于及時(shí)還款的農(nóng)村主體，可以適度提升其信貸額度；對于在貸款過程中存在失信行為的農(nóng)村主體，基于失信行為的嚴(yán)重程度，適當(dāng)提高再貸款成本、降低信貸額度，直至不再給予后續(xù)貸款。

（作者為蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生）

【注：本文系2019年度甘肅省教育廳科研項(xiàng)目“‘一帶一路’背景下甘肅樞紐經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展競爭力研究”（項(xiàng)目編號：2019A-067）的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①鄭志來：《供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新》，《經(jīng)濟(jì)體制改革》，2018年第1期。

責(zé)編/謝帥 美編/陳媛媛

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