【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化,使支付、投融資等業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的方式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以找準(zhǔn)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和客戶群體、規(guī)避產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為著力點(diǎn)。此外,各金融企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中還應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系、嚴(yán)格遵守我國(guó)出臺(tái)的法律法規(guī),推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)步,為金融消費(fèi)者提供更多可靠的金融產(chǎn)品。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 法律風(fēng)險(xiǎn)
【中圖分類號(hào)】F832.3 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
粗放的資源驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路。近年來(lái),“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式蓬勃興起,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與傳統(tǒng)行業(yè)融合,能夠推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,帶來(lái)新的生機(jī)。在此背景下,商業(yè)銀行、各類金融機(jī)構(gòu)如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)激發(fā)行業(yè)活力,成為金融業(yè)、銀行業(yè)發(fā)展必須面對(duì)的問(wèn)題。支付寶余額寶和微信財(cái)付通就是通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,為消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)也創(chuàng)造了極為可觀的經(jīng)濟(jì)效益?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了金融產(chǎn)品消費(fèi)者的青睞,使得商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊,短期存款業(yè)務(wù)下滑嚴(yán)重。如今,傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨著極大的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行“坐等賺錢”的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟社會(huì)潮流,主動(dòng)求變,針對(duì)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化和電子化,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,留住原有客戶,吸引新客戶。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的著力點(diǎn)
“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品造成了巨大沖擊,使很多企業(yè)包括商業(yè)銀行都呈現(xiàn)利潤(rùn)下降的趨勢(shì)。改革勢(shì)在必行,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生?;ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化,使支付、投融資等業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的方式。當(dāng)前,金融行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中應(yīng)找準(zhǔn)以下兩個(gè)著力點(diǎn)。
一是找準(zhǔn)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和客戶群體,使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與消費(fèi)者需求精準(zhǔn)匹配。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)時(shí),要對(duì)整個(gè)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研,了解同業(yè)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品以及金融產(chǎn)品消費(fèi)者的偏好,分析客戶群體的消費(fèi)理念,找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。同時(shí),利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)新產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是要滿足消費(fèi)者的需求,需求是市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo),只有找準(zhǔn)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新才能在控制成本的前提下創(chuàng)造效益。金融產(chǎn)品層出不窮,抓住金融產(chǎn)品消費(fèi)者的消費(fèi)心理是關(guān)鍵,如果創(chuàng)新型金融產(chǎn)品沒(méi)有市場(chǎng),說(shuō)明產(chǎn)品在消費(fèi)者心目中的價(jià)值為零,這種產(chǎn)品最終只能被淘汰。因此,只有經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研,創(chuàng)新出來(lái)的產(chǎn)品才能適應(yīng)消費(fèi)者群體的需要。新常態(tài)下,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),其中之一就是消費(fèi)者需求的增長(zhǎng)和變化。在這種情況下,需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品,在刺激消費(fèi)者需求的增長(zhǎng)、引導(dǎo)消費(fèi)者結(jié)構(gòu)升級(jí)的同時(shí),要更加關(guān)注消費(fèi)者需求的風(fēng)險(xiǎn),從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的全局出發(fā),堅(jiān)定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐,加快適應(yīng)和引導(dǎo)消費(fèi)者需求的進(jìn)程,有效應(yīng)對(duì)消費(fèi)者需求變化的挑戰(zhàn)。近年來(lái),新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、移動(dòng)端支付盜刷以及客戶信息泄露等問(wèn)題層出不窮,創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的安全性,不僅是企業(yè)信譽(yù)的保障,而且是維系穩(wěn)定消費(fèi)群體的保障,更是維持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融市場(chǎng)穩(wěn)定的保障。因此,在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中,需要保證產(chǎn)品的安全性,否則消費(fèi)者可能會(huì)喪失對(duì)企業(yè)的信心,消費(fèi)需求也會(huì)急劇下降。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)規(guī)避產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。金融市場(chǎng)與其他市場(chǎng)有很大的區(qū)別,如果創(chuàng)新型金融產(chǎn)品“換湯不換藥”,很難吸引消費(fèi)者的注意?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在于為金融產(chǎn)品消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí),也為其帶來(lái)極大便利和全新的體驗(yàn)。例如,支付寶不僅形成了多元化同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),為用戶帶來(lái)了更可觀的收益,而且也帶來(lái)了基于移動(dòng)端的更加便捷、高效的客戶體驗(yàn)。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題,就商業(yè)銀行而言,不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),同時(shí)也面臨著其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。如果創(chuàng)新的產(chǎn)品與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比并沒(méi)有很大的優(yōu)勢(shì),金融產(chǎn)品消費(fèi)者為了安全起見仍然會(huì)選擇傳統(tǒng)產(chǎn)品。同時(shí),創(chuàng)新型金融產(chǎn)品可能與其他商業(yè)銀行或者金融企業(yè)的金融產(chǎn)品產(chǎn)生同質(zhì)化,那么金融產(chǎn)品消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)就會(huì)有更多的選擇,導(dǎo)致新產(chǎn)品一經(jīng)問(wèn)世,就面臨在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要注意的問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展,將會(huì)極大地推動(dòng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)步,為金融消費(fèi)者提供更多可靠的金融產(chǎn)品,帶來(lái)極大的便利性。但是,隨伴著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn),商業(yè)銀行面臨的法律、政策風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大,網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、違反國(guó)家政策進(jìn)行交易的事件接踵而來(lái)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管,我國(guó)的法律政策還不是很成熟,存在著很大的不確定性,創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能不符合我國(guó)法律規(guī)定。此外,即使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品符合法律、政策要求,也可能由于監(jiān)管政策的不成熟,使創(chuàng)新型金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上與消費(fèi)者需求不匹配,從而造成損失。不論哪個(gè)企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí),首先要考慮的問(wèn)題就是安全。安全是一個(gè)企業(yè)的生命線,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全包括平臺(tái)的安全、技術(shù)支持的安全以及客戶信息和資金的安全等??蛻舻馁Y金安全和信息安全尤為重要,這一點(diǎn)也是消費(fèi)者在做選擇時(shí)著重考慮的。而技術(shù)不到位則會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),可能使消費(fèi)者對(duì)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品持懷疑的態(tài)度,引發(fā)公眾對(duì)其的信任危機(jī),企業(yè)的信譽(yù)也會(huì)受到影響。當(dāng)然,我們也不能因?yàn)榇嬖谥娠L(fēng)險(xiǎn),就停止創(chuàng)新,止步不前,需要做的是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中注意以下兩個(gè)方面的問(wèn)題。
一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要嚴(yán)格遵守我國(guó)出臺(tái)的法律法規(guī)。商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠快速與目標(biāo)客戶進(jìn)行對(duì)接,全方位地對(duì)客戶的需求和偏好進(jìn)行分析,交易過(guò)程短暫,有時(shí)甚至不需要面對(duì)面的交易。但是,互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程交易缺少真實(shí)性,導(dǎo)致用戶無(wú)法對(duì)為其提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效深入的資質(zhì)核實(shí)和確認(rèn),這也可能削弱交易的有效性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能利用產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)侵犯金融產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在保證合規(guī)運(yùn)營(yíng)和合法創(chuàng)造利潤(rùn)的同時(shí),要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)防控的底線——嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律法規(guī)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)也日臻完善,不合規(guī)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品是沒(méi)有出路的。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易,不需要面對(duì)面進(jìn)行洽談,網(wǎng)絡(luò)化、透明化和快捷性可能會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。為此,金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)依法對(duì)金融產(chǎn)品消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,嚴(yán)格把控“入口”關(guān)卡。
另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。據(jù)統(tǒng)計(jì),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%左右的風(fēng)險(xiǎn)源于智能風(fēng)控環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題,因此,智能風(fēng)控體系的建立是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)之一。在防控風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不僅要依靠事后審核,事前預(yù)防和事中監(jiān)督也是重要環(huán)節(jié)。在金融產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)以前,要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小劃分出不同的賬戶,將其分類處理;在事中監(jiān)督時(shí),對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,根據(jù)評(píng)估結(jié)果制定不同的方案策略,這是建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系的核心。
(作者為湘潭大學(xué)法學(xué)院副教授)
【參考文獻(xiàn)】
①劉梅:《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)及解決思路》,《西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社科版)》,2019年第8期。
責(zé)編/韓拓 美編/王夢(mèng)雅
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