【摘要】加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融支持是關(guān)鍵因素。通過對(duì)陜西洛川的實(shí)證分析表明，農(nóng)戶借貸偏好民間融資，沒有明確的歸還期限，但資金需求量較大的非農(nóng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶還是依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶的性別、固定資產(chǎn)價(jià)值、正規(guī)渠道貸款經(jīng)歷、貸款金額、是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等對(duì)農(nóng)戶借貸方式選擇有較大影響。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶貸款 借貸行為 影響因素 【中圖分類號(hào)】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年。習(xí)近平總書記3月6日發(fā)表的《在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅(jiān)座談會(huì)上的講話》中指出：“剩余脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨。全國(guó)還有52個(gè)貧困縣未摘帽、2707個(gè)貧困村未出列、建檔立卡貧困人口未全部脫貧。雖然同過去相比總量不大，但都是貧中之貧、困中之困，是最難啃的硬骨頭。”全面建成小康社會(huì)，最突出的短板在“三農(nóng)”。補(bǔ)齊“三農(nóng)”短板，提高農(nóng)民收入是重中之重。當(dāng)前，全面建成小康社會(huì)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)已迫在眉睫，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情給如期實(shí)現(xiàn)全面小康帶來(lái)新的困難，對(duì)此，要努力克服疫情影響，在真金白銀的政策支持和要素保障下，瞄準(zhǔn)突出問題和薄弱環(huán)節(jié)狠抓政策落實(shí)。

農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)都是一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)民收入也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。除了既有各項(xiàng)政策繼續(xù)大力支持外，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)，是必不可少的舉措之一。鑒于“精準(zhǔn)扶貧，小貸先行”，只有充分發(fā)揮金融加速脫貧能效，才能實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，完成脫貧任務(wù)。但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)上仍然存在較為嚴(yán)重的違約風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱等問題，農(nóng)民較難從商業(yè)銀行等正規(guī)渠道獲得足額的貸款。為此，對(duì)農(nóng)戶貸款方式的影響因素研究有利于提高農(nóng)戶貸款的有效性，而且有利于金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。

關(guān)于農(nóng)戶貸款渠道選擇問題，中外學(xué)者已有了一些研究，A. Bhattacharyya和S. C. Kumbhakar采用農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，以實(shí)證研究方式表明：農(nóng)戶家庭規(guī)模大小、擁有土地面積、戶主教育水平顯著增加農(nóng)戶從正規(guī)渠道取得貸款的可能性。甘宇通過對(duì)湖南省常德市的81戶農(nóng)戶的調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析，認(rèn)為農(nóng)戶主要通過沒有規(guī)定期限的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，且家庭中有需要贍養(yǎng)的老人孩子和是否從事非農(nóng)工作對(duì)農(nóng)戶的貸款方式選擇有著顯著影響。馬曉青等通過對(duì)全國(guó)不同的農(nóng)業(yè)大省的實(shí)證數(shù)據(jù)分析得出，西部農(nóng)戶更加偏向于非正規(guī)渠道貸款。孟櫻、王靜進(jìn)一步細(xì)致研究得出，將貸款按用途分類，生活性貸款小額且普遍，更易從非正規(guī)渠道獲得，故農(nóng)戶非正規(guī)渠道獲得的貸款明顯多于正規(guī)渠道。綜上，國(guó)內(nèi)農(nóng)戶貸款及貸款方式的研究側(cè)重于分析農(nóng)戶從正規(guī)渠道貸款的需求以及需求無(wú)法滿足的問題，但因?yàn)槊耖g借貸較多且雜，借貸數(shù)據(jù)難以獲取，對(duì)普遍存在的二元貸款方式選擇的研究較少，因此本文試圖通過對(duì)2019年陜西省洛川縣602戶農(nóng)戶的調(diào)查來(lái)分析農(nóng)戶貸款方式選擇的影響因素。

借助數(shù)據(jù)模型分析農(nóng)戶貸款方式選擇的影響因素

為了將所有影響農(nóng)戶貸款方式選擇的因素納入分析框架，首先將可能產(chǎn)生影響的因素分類。因?yàn)樯婕百Y金的跨期運(yùn)動(dòng)，供求雙方以及連接機(jī)制可以作為考慮問題的出發(fā)點(diǎn)。作為資金供給一方，商業(yè)銀行及信用合作社會(huì)對(duì)農(nóng)戶各方面基本情況作出基本篩選核查，以避免不良貸款的出現(xiàn)，而農(nóng)戶能否從正規(guī)渠道獲得足額貸款就基于此。結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，本數(shù)據(jù)模型將采用的相關(guān)因素包括：戶主年齡、性別、受教育程度、家庭人口數(shù)、外出務(wù)工勞動(dòng)力占比、是否有正規(guī)渠道融資經(jīng)歷及貸款金額等。除此以外，若貸款行為無(wú)法得到金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可的擔(dān)保，還需要足額的抵押品，常見的考量包括農(nóng)戶家庭總收入、家庭總資產(chǎn)存量等。

利率因素不容忽視。民間借貸大多借貸利息成本低，不需額外付出資金時(shí)間成本，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺少政策限制，往往為了彌補(bǔ)壞賬損失或提高經(jīng)營(yíng)效益而提高貸款利率，使農(nóng)戶被迫承擔(dān)超出其支付能力的利息，這可能是農(nóng)戶偏好于非正規(guī)渠道貸款的原因。

運(yùn)用stata軟件，在對(duì)內(nèi)生性問題以及變量多重共線性問題進(jìn)行糾正后，運(yùn)用實(shí)際調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，其中解釋變量的邊際效應(yīng)是指解釋變量變化時(shí)被解釋變量從0變動(dòng)到1的變化概率，由軟件分析結(jié)果我們可以得到以下結(jié)論：

由于性別、受教育程度、家庭擁有土地面積三個(gè)變量的回歸系數(shù)大于0，即性別為女性，受教育程度越高，家庭擁有土地?cái)?shù)量越多，農(nóng)戶選擇正規(guī)渠道貸款的概率就越大。其中性別變量在5%的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上顯著，在其他變量相同的情況下，女性選擇正規(guī)渠道的普遍概率比男性大8.2%。可分析得出戶主年齡越大、家庭人口數(shù)越多、外出務(wù)工勞動(dòng)力占比越大，農(nóng)戶選擇非正規(guī)渠道貸款的概率就越大。由于正規(guī)渠道貸款經(jīng)歷、貸款金額、是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三個(gè)變量的回歸系數(shù)大于0，即有正規(guī)渠道貸款經(jīng)歷，貸款金額越高，購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶選擇正規(guī)渠道貸款的概率就越大。同樣地，固定資產(chǎn)價(jià)值越高，農(nóng)戶選擇正規(guī)渠道貸款的概率就越大。家庭總收入越高，農(nóng)戶選擇非正規(guī)渠道貸款的概率就越大。由于是否愿意擴(kuò)大種植面積變量的回歸系數(shù)大于0，即意味著愿意擴(kuò)大種植面積的農(nóng)戶選擇正規(guī)渠道貸款的概率大；若貸款意愿越強(qiáng)烈、親友在村委會(huì)就職、加入合作社，農(nóng)戶選擇非正規(guī)渠道貸款的概率就越大。

以上結(jié)論同樣可根據(jù)2019年陜西省洛川縣602戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)及Probit模型估計(jì)結(jié)果得出：戶主性別、固定資產(chǎn)價(jià)值、正規(guī)渠道貸款經(jīng)歷、貸款金額、是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這五個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶貸款方式選擇具有顯著正向影響（偏向正規(guī)渠道貸款），而戶主年齡、貸款意愿、親友是否在村委會(huì)就職、是否加入合作社這四個(gè)因素具有顯著負(fù)向影響（選擇從非正規(guī)渠道貸款）。此外，農(nóng)戶偏好民間融資的根本原因是貸款難及費(fèi)用過高。陜西省作為全國(guó)農(nóng)業(yè)大省之一，其農(nóng)村農(nóng)民問題極具特色與代表性，其中洛川縣因?yàn)榉N植蘋果而聞名，故本研究選取洛川作為調(diào)研地點(diǎn)。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶偏好民間融資，一方面因?yàn)?ldquo;貸款難”的問題普遍存在，另一方面是由于金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)手續(xù)費(fèi)與貸款利率過高。

多措并舉促進(jìn)農(nóng)戶貸款方式多樣化

加大金融機(jī)制創(chuàng)新力度。當(dāng)前，新冠肺炎疫情防控形勢(shì)持續(xù)向好，各地復(fù)工復(fù)產(chǎn)進(jìn)度不斷加快。受疫情等多因素影響，不少企業(yè)尤其是中小企業(yè)遇到資金周轉(zhuǎn)難題，金融創(chuàng)新刻不容緩。作為放貸主體的商業(yè)銀行，應(yīng)該努力加快金融創(chuàng)新，對(duì)信用戶采取增加貸款授信額度、利率優(yōu)惠等刺激措施；政府應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并且鼓勵(lì)和保護(hù)農(nóng)村地區(qū)的合法民間借貸行為，讓農(nóng)民不至于無(wú)處可借。

提供多樣化有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)較為缺乏在農(nóng)村的延伸，農(nóng)村信用社提供的產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，不針對(duì)生活性貸款（即需要有正當(dāng)貸款理由），貸款額度不高。銀行主管部門和負(fù)責(zé)人應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)滿足不同農(nóng)戶的差異性需求，例如疫情期間提供免息或降息貸款，以此鼓勵(lì)、倡導(dǎo)農(nóng)戶使用正規(guī)金融服務(wù)。這樣，農(nóng)民可切身感受到從正規(guī)渠道貸款的安全性，非正規(guī)渠道貸款也就會(huì)讓位于正規(guī)渠道貸款。

提高正規(guī)渠道金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和效率。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶選擇民間借貸的一個(gè)重要原因就是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資料審核時(shí)間過長(zhǎng)，例如春季發(fā)生的播種資金需要，到夏季甚至秋季才能發(fā)放。但鑒于農(nóng)戶資金需求的時(shí)效性、目的性強(qiáng)，其只能選擇非正規(guī)渠道貸款，導(dǎo)致各種各樣的非法貸款行為泛濫。疫情期間，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行等以優(yōu)質(zhì)快捷高效的銀行服務(wù)，發(fā)揮金融支持疫情防護(hù)的重要作用。

（作者單位：西北農(nóng)林科技大學(xué)）

【參考文獻(xiàn)】

①孟櫻、王靜：《農(nóng)戶信貸需求和融資選擇偏好的影響因素分析——基于陜西省324戶農(nóng)戶的調(diào)查》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2017年第3期。

②甘宇：《中國(guó)農(nóng)戶融資能力的影響因素：融資渠道的差異》，《經(jīng)濟(jì)與管理評(píng)論》，2017年第33期。

③馬曉青、劉莉亞、胡乃紅、王照飛：《信貸需求與融資渠道偏好影響因素的實(shí)證分析》，《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2012年第5期。

④徐璋勇、楊賀：《農(nóng)戶信貸行為傾向及其影響因素分析——基于西部11?。▍^(qū)）1664戶農(nóng)戶的調(diào)查》，《中國(guó)軟科學(xué)》，2014年第3期。

責(zé)編/賈娜 美編/宋揚(yáng)