【摘要】近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡現象得到有效緩解，農村金融生態(tài)逐漸好轉。但農村金融服務功能缺位、金融產品單一的問題依然存在。為此，可從資源配置、優(yōu)化結構、強化監(jiān)管三個維度入手，提升農村金融服務能級和水平，著力優(yōu)化農村金融生態(tài)。
【關鍵詞】農村金融 金融服務 行業(yè)監(jiān)管 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A
農村金融成熟度是指農村地區(qū)具備的金融完善程度以及金融有效運行程度，主要包括金融效率改善程度、金融結構合理程度以及金融穩(wěn)定增長程度。金融成熟度賦予金融生命特征，以金融成熟度衡量金融運行狀態(tài)，有助于提高金融管理水平，促進農村金融持續(xù)健康發(fā)展。通過優(yōu)化農村金融市場結構、加強監(jiān)督管理工作，可提高農村金融抵御風險能力，推動農村金融向高質量發(fā)展。
資源配置：以“政府主導、高新技術、專業(yè)人才”提升農村金融服務效率
強化政府主導作用，推進農村金融均衡發(fā)展。當前，我國存在城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的問題，農村金融發(fā)展相對滯后。為此，一方面要重視農村金融頂層規(guī)劃，堅持以“支農、助農、富農”為原則，將農村金融發(fā)展列入政府長期規(guī)劃重點，構建以合作金融為主體、政策金融為導向、商業(yè)金融為補充的綜合金融服務體系，提升農村金融服務效率；另一方面可給予農村地區(qū)適度政策傾斜，比如對支持“三農”的金融機構減免稅收，降低農村小微企業(yè)信貸門檻，建立農村金融風險分擔機制，健全農村災害性損失補償機制，等等，引導更多金融資源投向農村地區(qū)，提升農村金融服務質量。
利用高新技術提供精準金融服務。當前，農村金融消費者個性化需求明顯，傳統(tǒng)金融產品與市場需求之間存在信息不對稱現象。為此，一方面，以大數據技術精準定位農村金融市場需求，采集金融消費者信息，建立農村金融數據庫，對金融消費者準確“畫像”，通過分析農村金融消費者的習慣，為其推送消費金融、財富管理、融資信貸等相關服務，提高金融服務匹配率。另一方面，以區(qū)塊鏈技術提高農村金融服務效率，區(qū)塊鏈技術能夠實現點對點交易，有助于緩解地區(qū)市場分割問題，節(jié)省交易時間。同時，區(qū)塊鏈技術利用時間戳、交易號為標準，可助力農村金融服務安全化透明化，降低道德風險的發(fā)生率，保障農村金融機構與農村金融消費者雙方合法權益，減少金融服務糾紛。
注重培養(yǎng)農村金融專業(yè)化人才。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡的重要原因之一在于農村金融人才短缺，大量的金融人才進入城市發(fā)展，導致農村金融人力資源配置失衡，人才流失率過高。因此，應注重提高農村金融人才福利待遇，強化專業(yè)人才培訓工作，以專業(yè)人才提高服務效率。一方面，政府和金融機構可加大人才補貼力度，提高工作人員薪酬標準。同時，金融機構也要營造良好的工作環(huán)境，給予金融人才更多的人文關懷，暢通人才晉升通道，讓金融人才在農村具有同城市一樣的發(fā)展前景。另一方面，強化專業(yè)人才培養(yǎng)工作，金融機構可聘請專家為工作人員提供業(yè)務培訓，提高農村金融工作者的專業(yè)水平，鼓勵工作人員到城市金融機構學習深造，為農村金融機構發(fā)展儲備人才。
優(yōu)化結構：以“多元發(fā)展、創(chuàng)設機構、產品創(chuàng)新”促進農村金融結構調整
鼓勵農村金融機構多元發(fā)展。當前，農村金融信貸服務主要被民營小額貸款公司壟斷，商業(yè)銀行信貸門檻過高，在農村市場占有率偏低。為此，一方面可鼓勵商業(yè)銀行開展多元金融服務，商業(yè)銀行可以結合農村金融的需求特點，采用小微貸款管理技術，提高信貸占比，擴大農村信貸覆蓋范圍，尤其要創(chuàng)新抵押貸款業(yè)務，比如土地使用權抵押、大型農機器械抵押等，堅持以商業(yè)銀行為核心，不斷優(yōu)化農村金融服務結構。另一方面，以農業(yè)保險保費補貼政策，鼓勵金融機構開展農業(yè)保險服務，探索指數保險、價格保險、收入保險等特色農業(yè)保險，優(yōu)化農村金融保險服務結構。
大力發(fā)展農村微型金融機構。一方面可創(chuàng)立農村社區(qū)銀行。農村社區(qū)銀行主要為區(qū)域內農村家庭、小微企業(yè)提供信貸服務，社區(qū)銀行對當地產業(yè)發(fā)展與資金供需情況更為了解，抵御風險能力更強，而且資金投入不大，能夠彌補商業(yè)網點的不足。另一方面可增加農村資金互助社數量。農村資金互助社是公民自愿入股組成的互助性金融機構，能夠有效利用信息對稱和內部監(jiān)管替換社會融資成本。商業(yè)銀行將信貸資金批發(fā)給農村資金互助社，再由農村資金互助社轉貸給會員企業(yè)，無需商業(yè)銀行設立網點，即可達到服務農村的目的，也能夠有效緩解城鄉(xiāng)金融機構網點分布不均現象。
不斷創(chuàng)新與豐富農村金融產品。當前，農村地區(qū)金融產品及服務單一，以金融信貸產品為例，農村金融信貸周期與農業(yè)生產周期不符、貸款額度與農業(yè)發(fā)展需求不符、利率浮動與農民可承受風險能力不符，導致農村金融產品滯銷。為此，一方面應以農民的實際需求為出發(fā)點，發(fā)展多層級、多樣化的金融產品，滿足農村金融消費者個性化、差異化的需求。以金融信貸抵押為例，應創(chuàng)新金融信貸抵押服務模式，如土地承包經營權抵押貸款、宅基地使用權抵押貸款等，允許農民自由選擇合適的信貸抵押服務。另一方面，創(chuàng)新農村金融服務方式，可推出網上支付、電子銀行等金融服務，既有助于降低金融機構服務成本，又為農民體驗金融服務提供便利，借助“線上+線下”模式，提升農村金融服務質效。
強化監(jiān)管：以“風控體系、行業(yè)自律、征信系統(tǒng)”維護農村金融穩(wěn)定
健全金融風險控制體系。一方面，構建農村金融內部控制制度。農村金融機構可設立內控部門，嚴格依照流程、依照授權、依照審批開展金融服務，明確職責分工，防止出現越權和違規(guī)現象。同時，要積極構建內部審計、稽核系統(tǒng)，及時查處內部違規(guī)行為，防止內部風險進一步擴大。另一方面，健全農村金融風險管理制度。為控制農村金融機構的逐利心態(tài)，可構建“垂直+橫向”雙重風險管理體系，農村金融機構既要遵守上級的垂直管理，也要遵守政府部門、行業(yè)協(xié)會的規(guī)定，始終將風險控制在合理范疇之內，確保農村金融市場穩(wěn)定發(fā)展。
加強金融行業(yè)自律監(jiān)管。不同于政府監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會監(jiān)管具有雙向性，對外維護金融行業(yè)整體利益，協(xié)調政府與農村金融機構的關系；對內改進金融機構系統(tǒng)管理，防止不正當競爭，內外兼顧才能實現農村金融穩(wěn)定增長。一方面要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管作用，督促成員貫徹執(zhí)行金融法律法規(guī)，遵守行業(yè)規(guī)范。同時，行業(yè)協(xié)會可以代表農村金融機構表達合理的利益訴求，為政府部門與金融機構之間架起溝通橋梁，實現金融交流常態(tài)化。另一方面，加強金融同業(yè)約束，行業(yè)協(xié)會可依照國家法律法規(guī)，禁止農村金融機構非法執(zhí)業(yè)，遏制不正當競爭行為。同時，行業(yè)協(xié)會應妥善處理金融機構之間的矛盾，促進金融機構之間和諧共處，營造良好的農村金融發(fā)展環(huán)境。
健全金融征信系統(tǒng)。金融機構運行過程中不可避免地會出現金融風險，由于農村金融發(fā)展滯后，風險性遠遠高于城市，應善于利用金融征信系統(tǒng)，搭建全國性農村金融服務征信平臺，打破“信息孤島”和“部門藩籬”，確保農村金融市場穩(wěn)定發(fā)展。一方面，搭建統(tǒng)一征信平臺，農村金融征信系統(tǒng)可與公安、司法、稅收等部門銜接，實現數據信息共享，確保信息采集精準、信息更新及時，確保農村金融機構掌握服務對象的信用狀況；另一方面，強化預警及評估功能，農村金融機構可對服務對象分級管理，當服務對象產生信用波動時，及時發(fā)出預警提示，金融機構可根據提示謹慎開展服務，時刻警惕金融風險。
（作者為四川大學經濟學院博士研究生）
【參考文獻】
①龍超、葉小嬌：《農村合作金融社會價值、立法規(guī)制與我國農村合作金融發(fā)展》，《金融理論探索》，2019年第5期。
②孫璐璐：《農村金融對農村經濟增長的作用機制及優(yōu)化》，《農業(yè)經濟》，2019年第10期。
責編/銀冰瑤 美編/宋揚
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