【摘要】當前我國農(nóng)村普惠金融的法律保障不足，在一定程度上制約了農(nóng)村弱勢者對金融權利的維護。完善農(nóng)村普惠金融法律體系，要從制度設計、法律框架、監(jiān)督機制等方面展開，進一步明確農(nóng)村普惠金融服務的法律地位，加強對農(nóng)村普惠金融的管控。

【關鍵詞】農(nóng)村 普惠金融 法律保障 【中圖分類號】D922.29 【文獻標識碼】A

農(nóng)村普惠金融是農(nóng)村金融發(fā)展的高級形態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融有助于破解“三農(nóng)”難題，保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效落實。當前我國普惠金融在推進過程中還存在一些問題，特別是法律體系還不夠完善。因此，有必要按照國家相應政策要求，逐步完善相應法律體系，為農(nóng)村普惠金融提供良好的法律服務和保障。

促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，離不開農(nóng)村普惠金融的法律保障

完善的法律體系對于創(chuàng)新融合農(nóng)村普惠金融、調(diào)整農(nóng)村普惠金融與精準扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進城鄉(xiāng)融合都起著關鍵作用。進一步看，以法律保障和支撐農(nóng)村普惠金融發(fā)展，能為農(nóng)村普惠金融法治創(chuàng)新、精準扶貧有效開展奠定制度基礎。

為農(nóng)村普惠金融提供法律保障，是促進農(nóng)村金融創(chuàng)新的必要條件。農(nóng)村普惠金融是農(nóng)村金融體系的重要創(chuàng)新，也是一種新興的農(nóng)村金融發(fā)展模式，對于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要促進作用。要從農(nóng)村發(fā)展實際出發(fā)，制定相關的法律制度來規(guī)范農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)金融發(fā)展模式更多的是以大中型企業(yè)和城市需求作為服務目標，導致整個金融體系看起來存在“嫌貧愛富”的特征。因而，推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，應該提升農(nóng)村普惠金融的包容性和可持續(xù)性。

為農(nóng)村普惠金融提供法律保障，是推進農(nóng)村社會公平發(fā)展的現(xiàn)實需要。在精準扶貧過程中，農(nóng)村普惠金融通過提升農(nóng)村貧困者的自我發(fā)展能力，實現(xiàn)農(nóng)民增收，縮小收入差距，促進農(nóng)村公平分配。在法律規(guī)范化基礎上，農(nóng)村普惠金融能夠消除金融歧視，改變傳統(tǒng)金融重點支持強勢領域的實際情況，為農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務，為社會大眾特別是弱勢群體提供更公平的金融產(chǎn)品，促進農(nóng)村貧困居民與城鎮(zhèn)居民享受同等金融服務。通過發(fā)揮農(nóng)村普惠金融經(jīng)濟效益能夠推動農(nóng)村經(jīng)濟增長，為社會和諧穩(wěn)定創(chuàng)造更多有利條件，同時也能消除社會歧視和偏見，以利益分享普及社會公平的價值目標，而此過程離不開法律的規(guī)制與保障。

為農(nóng)村普惠金融提供法律保障，是推進農(nóng)村普惠金融法治化進程的迫切要求。農(nóng)村普惠金融是國家重要經(jīng)濟內(nèi)容，應踐行依法治國理念，通過法律保障體系建設，促進農(nóng)村普惠金融法治化進程。目前我國農(nóng)村普惠金融還處于發(fā)展的初級階段，農(nóng)村金融法律體系還不夠健全，對于促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用還沒有顯現(xiàn)出來，很多法律條文中并沒有針對普惠金融的明確規(guī)定，且各項法律之間缺乏連續(xù)性，甚至存在相互矛盾的問題。同時，對于農(nóng)村弱勢群體的金融權利保障還相對欠缺，而要扭轉(zhuǎn)這種困局就必須對農(nóng)村金融體系加以創(chuàng)新，并根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要對農(nóng)村普惠金融的產(chǎn)品、理念、原則、制度等予以變革，確保農(nóng)村普惠金融在法治化推進過程中能夠更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。

我國農(nóng)村普惠金融法律保障上存在的不足，制約了農(nóng)村普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展

當前我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展時間較短，在普惠金融法律保障方面，存在法治理念滯后、法律體系不完善、基本制度缺失等問題，這在一定程度上阻礙了農(nóng)村普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村普惠金融變革的法治理念滯后。要為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供金融服務、起到金融支持作用，必須努力創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融理念，將公平、包容、扶弱、協(xié)調(diào)觀念融入農(nóng)村普惠金融法治理念。但從現(xiàn)實情況來看，我國農(nóng)村普惠金融基本理念并沒有體現(xiàn)出上述特征，從而導致農(nóng)村普惠金融法律體系難以實現(xiàn)其保障價值和作用。此外，我們在構建農(nóng)村普惠金融法律體系的過程中仍然受到傳統(tǒng)金融法的影響，在基本原則和理念更新上明顯滯后。比如，在基本原則選擇上更加兼顧安全與效率，更加強調(diào)政府的干預作用；對于調(diào)整農(nóng)村金融法律的基本原則則缺乏主動性。這就對農(nóng)村金融創(chuàng)新和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了一定的消極影響。

農(nóng)村普惠金融法律體系還不完善。我國雖然已經(jīng)制定了關于農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律，但對農(nóng)村金融發(fā)展實際把握得還不夠，導致農(nóng)村普惠金融立法內(nèi)容混亂，法律之間重復沖突問題依然得不到有效解決。特別是，現(xiàn)存的農(nóng)村普惠金融法律體系主要依靠的是中國銀監(jiān)會和中國人民銀行制定的部門性規(guī)章，而這些規(guī)章制度很多都是臨時性指導文件，缺乏綱領內(nèi)容，凌亂復雜，因而約束力不足，難以在農(nóng)村金融發(fā)展過程中起到綱領性作用；此外，在農(nóng)民財產(chǎn)權抵押、農(nóng)村信用體系建設等方面的立法，也相對滯后。總之，農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律體系不健全，很難適應當前我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實需要。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基本制度還不健全。雖然我國已成立農(nóng)村金融機構對農(nóng)村普惠金融的具體服務內(nèi)容進行了制度規(guī)范，但很多制度并沒有從金融法治角度出發(fā)，缺乏可操作性和現(xiàn)實可行性，因而在規(guī)劃標準、信息公開等方面還缺少相應的制度要求。同時，農(nóng)村普惠金融對于弱勢者的金融權利保護還不到位，對于參與農(nóng)村普惠金融發(fā)展的各個主體的權利規(guī)定還不完善，導致相關法律規(guī)范難以得到有效落實。

不斷完善農(nóng)村普惠金融法律體系，為農(nóng)村普惠金融提供有效法律保障

堅持為弱者服務的基本理念。以保護農(nóng)村弱勢群體為基本目標，充分發(fā)揮普惠金融對廣大農(nóng)民金融權利的保護功能，擴大農(nóng)村金融服務覆蓋面，為農(nóng)村弱勢者提供更為長久的金融服務；以金融公平為基本價值遵循，通過提升金融安全和服務效益，讓更多農(nóng)民享受金融改革的成果；堅持以市場調(diào)節(jié)為主，有效緩解普惠金融商業(yè)性與公益性之間的矛盾，不斷促進金融市場的健康發(fā)展，增強農(nóng)村普惠金融的持久動力。

完善農(nóng)村普惠金融法律保障體系。由于一些行政法規(guī)和部門規(guī)章缺乏連續(xù)性，所以應結合精準扶貧政策的需要和農(nóng)村普惠金融實踐中存在的問題，對相關法律法規(guī)進行整合，解決當前農(nóng)村金融法律法規(guī)零散分布的問題。制定農(nóng)村金融發(fā)展基本法，將農(nóng)村政策金融、民間金融、商業(yè)金融等納入基本法框架之下，進一步明確農(nóng)村金融發(fā)展的法律地位；構建統(tǒng)一的農(nóng)村中小金融機構法，為農(nóng)村弱勢者提供更為便利的信貸服務，為具有一定創(chuàng)業(yè)能力的貧困者解決資金不足的問題，同時強化國有大型商業(yè)銀行向農(nóng)村弱勢者提供服務的義務；制定農(nóng)村政策金融法，改變政策金融相關立法分布較為分散且沒有基本法律規(guī)范的現(xiàn)狀，更好發(fā)揮政策金融對精準扶貧的支持作用和對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的平衡作用。

建立健全農(nóng)村普惠金融法律的保障性制度。這些保障性制度包括法律責任、爭議解決、監(jiān)督等制度，保障制度的作用是更好地推進農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展，為農(nóng)村弱勢者提供更好的金融服務。構建法律責任制度，明確金融機構履行農(nóng)村普惠金融的基本義務，以及不履行相應義務時應承擔的法律責任。爭議解決制度則主要是解決在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的爭議問題，屬于一種救濟制度。該項制度明確了各金融機構在糾紛事件中的責任，為農(nóng)村弱勢者提供內(nèi)部投訴渠道，或通過公益訴訟的形式幫助人們解決普惠金融運行中出現(xiàn)的糾紛。監(jiān)督制度主要是指中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、社會公眾等對農(nóng)村普惠金融實施監(jiān)督的規(guī)定、過程和行為。一方面，通過有力的外部監(jiān)督能有效發(fā)揮農(nóng)村普惠金融履行金融服務的義務，規(guī)范金融機構開展普惠金融活動的行為；另一方面，社會公眾的參與和監(jiān)督，有助于更好地體現(xiàn)普惠金融的公平性，避免以普惠的名義實踐不公平的行為。

（作者為上海交通大學凱原法學院博士研究生）

【參考文獻】

①賈晉、肖建：《精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究》，《理論探討》，2017年第1期。

責編/張忠華 美編/王夢雅