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精準施策破解小微企業(yè)首貸難

核心提示: 如何獲得金融機構“恩惠”,順利獲得企業(yè)的第一筆資金,成為小微企業(yè)經營者的頭等難題。而一旦小微企業(yè)得到金融機構注資,就會挺過危機關頭,持續(xù)獲得金融機構的信任。因此,可從小微企業(yè)自身、金融機構和地方政府三方挖根源、找癥結,并通過“搞活”體系、“用活”政策、“盤活”客戶、“研活”技術、“控活”成本、“激活”環(huán)境,破解小微企業(yè)首貸難。

【摘要】如何獲得金融機構“恩惠”,順利獲得企業(yè)的第一筆資金,成為小微企業(yè)經營者的頭等難題。而一旦小微企業(yè)得到金融機構注資,就會挺過危機關頭,持續(xù)獲得金融機構的信任。因此,可從小微企業(yè)自身、金融機構和地方政府三方挖根源、找癥結,并通過“搞活”體系、“用活”政策、“盤活”客戶、“研活”技術、“控活”成本、“激活”環(huán)境,破解小微企業(yè)首貸難。

【關鍵詞】小微企業(yè) 信貸服務 首貸 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

日前,國務院推出新增貸款支持小微企業(yè),比如定向降準、再貸款再貼現等,減少和降低小微企業(yè)首貸難度。2020年4月1日,全國首家首貸服務中心正式運行,致力于打通小微企業(yè)融資信貸“最先一公里”,實現企業(yè)與金融機構的深度交流,定制符合企業(yè)需求的金融信貸產品,這既有效緩解信息不對稱導致金融機構風險過高,又能精準滿足小微企業(yè)金融服務需求。在未來一段時間里,如何將金融活水滴灌至小微企業(yè),將是考驗我國金融體系完善度的重要標準,小微企業(yè)首貸難現象或將得到緩解。

小微企業(yè)“貸款難,難于上青天”

一直以來,業(yè)界都流傳著一句話:貸款難,難于上青天。據中國銀行數據顯示,目前我國共有小微企業(yè)3000多萬戶,獲得貸款比例不足20%。同時,中國人民銀行某負責人表示,小微企業(yè)獲得首貸的時間平均在52個月,多數小微企業(yè)尚未迎來首貸就因資金斷裂錯失生存和發(fā)展機遇,但一旦獲得首貸,小微企業(yè)后續(xù)貸款比例就高達76%,獲得4次以上貸款比例為51%。相比國有大型企業(yè),小微企業(yè)獲取融資更為困難,尤其是處于初創(chuàng)期的小微企業(yè),其財務制度、管理制度并不健全,并不具備市場經營經驗,金融機構也難以深入了解企業(yè)的信用狀況,屬于征信服務中“薄檔案”群體。同時,只使用負債類數據,自然會產生首貸難題,金融機構無法預估小微企業(yè)還款意愿和還款能力,就形成金融機構“不敢貸”“不愿貸”現象,而一旦金融機構主觀不愿意提供貸款,小微企業(yè)首貸就將陷入困局。因此,如何獲得金融機構“恩惠”,順利獲得企業(yè)的第一筆資金,成為小微企業(yè)經營者的頭等難題。而一旦小微企業(yè)得到金融機構注資,就會挺過危機關頭,持續(xù)獲得金融機構的信任,步入快速成長期。

挖根源,找準首貸難癥結

小微企業(yè)信息披露失準、風險管理薄弱、抵押代償缺失。一般來看,小微企業(yè)信息公開化、精準化程度偏低,甚至時常選擇性披露信息,金融機構無法通過更多渠道了解小微企業(yè)真實財務狀況,無法對其作出真實的判斷,也不信賴小微企業(yè)提供的數據信息,拒絕向小微企業(yè)提供免抵押、免擔保類金融信貸服務。同時,小微企業(yè)經營能力不強、市場競爭壓力巨大,難以抵御強勁的外部風險,在資金、技術等領域并不具備競爭優(yōu)勢,產品同質化現象嚴重,一旦行業(yè)走勢下滑,小微企業(yè)隨即面臨生存難題,市場前景并不樂觀,金融機構并不看好小微企業(yè)未來發(fā)展前景,對小微企業(yè)信貸服務持有風險疑慮。此外,小微企業(yè)廠房、設備等多源自租賃,無法向金融機構提供價值充足的抵押物,即便選擇以其他產品代償,價值也遠遠達不到金融機構要求,導致金融機構始終保持高度謹慎態(tài)度。

金融機構政策執(zhí)行失位、追責力度過大、產品推廣不足。目前我國出臺了一系列關于小微企業(yè)的信貸政策,其中也包含小微企業(yè)首貸優(yōu)惠政策,但這些政策對于金融機構而言,不具有激勵作用,金融機構從自身風險控制出發(fā),依然不愿意執(zhí)行和落實相關政策,導致小微企業(yè)首貸政策形式化。同時,根據銀保監(jiān)會相關規(guī)定,允許金融機構針對小微企業(yè)不良貸款不高于3%,但實際上,各金融機構總部依然將不良貸款控制在1%以內,任何分支機構超過1%的小微企業(yè)不良貸款指標都會受到追責,分支機構擔心追責自然不敢提高小微企業(yè)貸款比例。此外,即便部分金融機構推出小微企業(yè)專項貸款產品,但該產品的宣傳推廣力度遠遠不足,諸多小微企業(yè)并不了解專項貸款產品,導致產品使用率不高,也加劇了小微企業(yè)首貸難題。

地方政府政策金融失效、擔保難以落實、監(jiān)管嚴重缺失。盡管多地政府高度重視小微企業(yè)信貸服務,甚至利用地方財政設立政策性擔保資金,但是由于小微企業(yè)數量過多,地方財政能力有限,多地政策性擔保資金無法落實,導致小微企業(yè)政策性金融失效,部分產品已經暫停,難以發(fā)揮持續(xù)性作用。同時,部分地方開始嘗試新型擔保服務,引入保險公司開展擔保業(yè)務,由政府、金融機構、擔保公司依照比例分攤信貸風險,但由于風險損失責任難以理清,三者之間利益糾紛嚴重,也難以形成長效機制。此外,政府對金融機構監(jiān)管存在缺失,即便制定政策文件,也難以履行監(jiān)管責任,時常出現“上有政策、下有對策”,小微企業(yè)首貸問題并未真正解決。

破解小微企業(yè)首貸難,要用“活”措施

“搞活”體系。中國人民銀行、銀保監(jiān)會、金融機構要形成聯(lián)動機制,明確各金融機構小微企業(yè)貸款目標,基于目標分解任務,金融機構要按照任務制定實施計劃,建立相應的獎懲機制。一旦能夠做到上下齊心,“搞活”金融體系,切實提高小微企業(yè)信貸服務重視度,小微企業(yè)首貸難勢必得到緩解。同時,金融機構也要積極與相關部門合作,工商部門、稅務部門、司法部門等要最大限度獲取小微企業(yè)真實信息,了解小微企業(yè)還款意愿和還款能力,將資金更多地注入具有經營能力、誠實守信的企業(yè)當中。

“用活”政策。當前,我國已經出臺服務于小微企業(yè)的政策文件,試圖減少小微企業(yè)首貸壓力,改善小微企業(yè)生存環(huán)境。金融機構應積極響應國家號召,設立小微企業(yè)專項貸款,提高小微企業(yè)信貸業(yè)務比重,幫助小微企業(yè)更好地生存和發(fā)展,踐行黨和國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略部署。金融機構要善于解讀政策,利用自身優(yōu)勢和特點,“用活”政策文件,找準具有潛力的發(fā)展行業(yè),比如現代農業(yè)、高新技術、醫(yī)療衛(wèi)生等領域,既要遵循政策要求,向小微企業(yè)投入一定規(guī)模的信貸資金,又要減少金融機構風險系數,構建小微企業(yè)信貸服務長效機制。

“盤活”客戶。首貸難一直被小微企業(yè)詬病,諸多小微企業(yè)對金融機構信貸服務望而卻步,不了解金融機構小微企業(yè)信貸產品、不熟悉小微企業(yè)信貸服務流程,導致首貸服務難上加難。事實上,金融機構應設立小微企業(yè)信貸服務事業(yè)部,專門負責小微企業(yè)信貸服務,培訓專職推廣人員,“盤活”潛在客戶,深入小微企業(yè)進行“一對一”服務,既幫助小微企業(yè)了解信貸產品、解答小微企業(yè)經營者信貸難題,又深入目標客戶群體,詳細了解小微企業(yè)真實狀況及發(fā)展前景,從而幫助金融機構篩選優(yōu)質客戶,減少金融機構與小微企業(yè)的信息不對稱。

“研活”技術。大數據等現代技術發(fā)展為金融機構降低風險提供了技術支撐,金融機構應投入資金用于研發(fā)信貸技術,或與第三方機構達成戰(zhàn)略合作,利用現代化技術甄別小微企業(yè)質量;善于“研活”服務技術,創(chuàng)建小微企業(yè)信貸服務智能審批,轉變傳統(tǒng)金融層層審批的低效局面,提高小微企業(yè)金融服務滿意度;加強供應鏈融資平臺、票據自助貼現平臺等建設工作,為小微企業(yè)提供更加多元的融資渠道。

“控活”成本。金融機構為小微企業(yè)提供首貸服務,既是幫助小微企業(yè)更好地把握發(fā)展機遇,也要確保金融機構具有充足的利潤空間,保障金融機構正常運營。鑒于國家出臺“三去一降一補”政策,秉承對小微企業(yè)的扶持態(tài)度,金融機構想要繼續(xù)保持合理的利潤空間,就需要著手于如何降低信貸服務成本。應用現代智能技術比如區(qū)塊鏈技術,減少金融機構人力成本,降低金融機構的信貸風險。

“激活”環(huán)境。一方面,金融機構懼怕小微企業(yè)高風險,不愿涉及小微企業(yè)信貸,即便優(yōu)質小微企業(yè)也難以獲得金融機構青睞;另一方面,小微企業(yè)自知難以從正規(guī)金融機構獲取充足的信貸資金,被迫選擇高額網貸、民間借貸,小微企業(yè)信貸服務環(huán)境惡劣。但是,隨著首貸難問題得到解決,小微企業(yè)信貸風險系數得到良好控制,將會有越來越多的金融機構提高小微企業(yè)資金投入比例,而小微企業(yè)看到金融機構的信貸誠意,也更愿意加大投入,積極發(fā)展。

(作者均為河北金融學院經濟貿易學院講師)

【參考文獻】

①閆東修:《破解民營小微企業(yè)首貸難的實踐探索》,《金融發(fā)展研究》,2020年第1期。

責編/張忠華 美編/陳媛媛

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[責任編輯:張忠華]