【摘要】借貸現(xiàn)象普遍存在于中國(guó)古代社會(huì),在先秦秦漢時(shí)期,民間已出現(xiàn)信用借貸和質(zhì)(抵)押借貸。魏晉南北朝及隋唐時(shí)期,伴隨著寺院金融的發(fā)展,典當(dāng)業(yè)逐步興起,寺院借貸和民間借貸、官方借貸成為并行的幾大借貸方式。及至明清,又有印局和賬局等借貸金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】中國(guó)古代 借貸 金融市場(chǎng)邊界 【中圖分類號(hào)】F129 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
借貸是廣泛存在的一種社會(huì)現(xiàn)象和金融活動(dòng)。早在先秦秦漢時(shí)期,由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)天然的難以抵抗農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性,加之封建政府為了維護(hù)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定,需要通過借貸方式滿足資金的需求。按照借貸關(guān)系中債權(quán)人的不同,當(dāng)時(shí)的借貸可以分為兩種,即官府借貸和民間借貸,其中又以民間借貸為主。按照出借物的不同,既有動(dòng)產(chǎn),如資金、實(shí)物等,也有不動(dòng)產(chǎn),如土地。
民間借貸行為遵循自古以來的慣例,即使經(jīng)歷了朝代更迭,仍具有較強(qiáng)的延續(xù)性
秦漢時(shí)期保留了不少有關(guān)政府借貸的史料。例如,《睡虎地秦簡(jiǎn)·秦律十八種·司空律》中記載:“有罪以貲贖及有責(zé)(債)于公”,這里的“有責(zé)于公”,指的就是民眾向官府借貸的現(xiàn)象,這在當(dāng)時(shí)是比較普遍的。又如《漢書·宣帝紀(jì)》中記載的詔令:“池崇未御幸者,假與貧民……流民還歸者,假公田,貸種、食,且勿算事。”說的是政府將公田、種子、糧食等租借給流民,以幫助他們應(yīng)付生計(jì)。為了使借貸更為規(guī)范化,政府還設(shè)立了相關(guān)機(jī)構(gòu)來管理所貸財(cái)物。例如《漢書·元帝紀(jì)》中記載的“北假田官”這一職位,李斐作注云:“主假賃見官田與民,收其假稅也,故置田農(nóng)之官。”該官職的主要職能是向農(nóng)民提供土地租借,并收取相關(guān)租金。但整體而言,秦漢時(shí)期官府借貸的重要性并不突出。
史書中關(guān)于民間借貸的記載很多。例如,《史記》中提到的“曹邴氏……以鐵冶起,富至巨萬……貰貸行賈遍郡國(guó)”,講的就是以冶鐵起家的富商向國(guó)民提供借貸的例子。再如《莊子》中記載,“莊周家貧,故往貸于監(jiān)河侯”。講的是莊子向監(jiān)河侯借貸的例子。除了普通民眾,部分官僚,甚至周天子也曾經(jīng)靠借貸為生?!兜弁跏兰o(jì)》中記載,“王(赧王)號(hào)雖居天子之位,為諸侯所侵偪,與家人無異。多貰于民,無以歸之,乃上臺(tái)以避之,故周人因名其臺(tái)為逃債之臺(tái)”。
根據(jù)借貸擔(dān)保方式,民間借貸可以分為信用借貸和質(zhì)(抵)押借貸。在秦漢時(shí)期由于生產(chǎn)力水平較低,人們很少有生產(chǎn)剩余來為借貸進(jìn)行擔(dān)保,信用借貸是最主要的借貸方式。在當(dāng)時(shí),這種信用不僅僅基于債務(wù)人的資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)能力、社會(huì)地位、商業(yè)信用和人際關(guān)系等,更基于具有崇高社會(huì)地位的貴族以及與官府聯(lián)系密切的富豪所擁有的對(duì)借款人的強(qiáng)大威懾力量。而交通不便和嚴(yán)格的戶籍制度的限制,使得人們的社會(huì)流動(dòng)性很差,不容易產(chǎn)生逃債的情況,一旦還不上借款,則不能不用土地或人身勞動(dòng)償債,從而構(gòu)成事實(shí)上的質(zhì)(抵)押借貸。由于這個(gè)原因,當(dāng)時(shí)的信用借貸條件遠(yuǎn)不及后世那么嚴(yán)格。
至于質(zhì)(抵)押借貸,古代一般用“質(zhì)”“贅”等詞來表示質(zhì)押?!墩f文解字》中是這樣解釋的:“質(zhì),以物相贅也”,“贅,以物質(zhì)錢,從敖貝。敖者,猶放貝當(dāng)復(fù)取之也”。在先秦秦漢時(shí)期,對(duì)質(zhì)押和抵押并沒有后世那樣特別嚴(yán)格的劃分,這是由于流動(dòng)性低的原因,一旦借債人無法還債,債權(quán)人即可利用超經(jīng)濟(jì)力量的威權(quán)強(qiáng)逼他用土地、房屋等還債,因而并不需要將他的房產(chǎn)、地產(chǎn)憑證交與債權(quán)人。
根據(jù)用于“質(zhì)”的對(duì)象的不同,“質(zhì)”可以分為物質(zhì)和人質(zhì)。“物質(zhì)”是指用財(cái)物作為擔(dān)保以保證債務(wù)的履行,多指“以物質(zhì)錢”,又可分為動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保和不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保兩種。例如,《后漢書》記載了這樣一個(gè)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的例子,東漢大外戚梁冀將四匹馬抵押給扶風(fēng)人士孫奮,想向他借五千萬錢,可是孫奮只借給了他三千萬。這里的“冀因以馬乘遺之,從貸錢五千萬”,就是一種質(zhì)押借貸的形式,質(zhì)押物是馬匹。不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保則類似于房產(chǎn)抵押?!锻ǖ洹分杏涊d了一個(gè)東漢不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的案例。烏程男子孫常和弟弟孫并分家,每個(gè)人四十頃田地。“并死,歲饑,常稍米粟給妻子,輒追計(jì)直作券,沒收其田。并兒長(zhǎng)大,訟常”。在這里,孫常事實(shí)上是將救濟(jì)糧食作價(jià),以孫并的土地做抵押擔(dān)保來訂立借貸契約的。
而人身質(zhì)押則是這一時(shí)期質(zhì)押借貸中最常見的一種擔(dān)保方式。“人質(zhì)”指以人身(勞務(wù))作為債的擔(dān)保,作為抵押的既可以是債務(wù)人本身,也可以是債務(wù)人的親屬。當(dāng)時(shí)的社會(huì)生產(chǎn)力非常落后,經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),小農(nóng)所有作為動(dòng)產(chǎn)的個(gè)人剩余財(cái)物很少,作為不動(dòng)產(chǎn)的房屋土地也有限,為了保障債權(quán)人的權(quán)益,最直接的做法就是強(qiáng)制債務(wù)人以人身作為債務(wù)的擔(dān)保,因此“物質(zhì)”借貸的記載并不多見,大量出現(xiàn)的是“人質(zhì)”借貸。
除了債務(wù)人直接的“物質(zhì)”和“人質(zhì)”,秦漢時(shí)期也已經(jīng)出現(xiàn)了第三方擔(dān)保的現(xiàn)象,但并不普遍?!稘h書》中記載:“(鄭)當(dāng)時(shí)為大司農(nóng),任人賓客僦,入多逋負(fù)。司馬安為淮陽太守,發(fā)其事,當(dāng)時(shí)以此陷罪,贖為庶人。”這里說的是鄭當(dāng)時(shí)為大司農(nóng)時(shí),保舉的人及其賓客在替大農(nóng)令承辦運(yùn)輸時(shí),虧欠錢款甚多。司馬安任淮陽郡太守,檢舉此事,鄭當(dāng)時(shí)因此落下罪責(zé),贖罪后削職為平民?!墩f文·任部》中說,“任,保也”。這里的“任人”,有時(shí)也稱為“任者”“保人”等,指的就是第三方擔(dān)保人。