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大學(xué)生財(cái)商教育的著力點(diǎn)

——基于武漢市大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的問卷調(diào)查

核心提示: 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,理財(cái)范圍日益增擴(kuò),由簡單的開支有度慢慢擴(kuò)展到資產(chǎn)和保險(xiǎn)有效配置、投資獲益等各個(gè)層面,同時(shí)可供選擇的理財(cái)方式也越來越多樣。然而,當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念卻未能與時(shí)俱進(jìn),大部分學(xué)生存在理財(cái)觀念陳舊、理財(cái)規(guī)劃缺乏、理財(cái)技能不足等問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前大學(xué)生從未考慮過理財(cái)、對理財(cái)沒有興趣的人群占比最高,達(dá)到34.48%。對此,需要家庭、學(xué)校以及社會(huì)共同發(fā)力,加強(qiáng)對大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng),使其形成完善的理財(cái)認(rèn)知體系,進(jìn)入社會(huì)后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財(cái)務(wù)管理。

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,理財(cái)范圍日益增擴(kuò),由簡單的開支有度慢慢擴(kuò)展到資產(chǎn)和保險(xiǎn)有效配置、投資獲益等各個(gè)層面,同時(shí)可供選擇的理財(cái)方式也越來越多樣。然而,當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念卻未能與時(shí)俱進(jìn),大部分學(xué)生存在理財(cái)觀念陳舊、理財(cái)規(guī)劃缺乏、理財(cái)技能不足等問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前大學(xué)生從未考慮過理財(cái)、對理財(cái)沒有興趣的人群占比最高,達(dá)到34.48%。對此,需要家庭、學(xué)校以及社會(huì)共同發(fā)力,加強(qiáng)對大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng),使其形成完善的理財(cái)認(rèn)知體系,進(jìn)入社會(huì)后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財(cái)務(wù)管理。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)技能 【中圖分類號】G525.5 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,理財(cái)觀念不斷注入新的發(fā)展內(nèi)涵,理財(cái)范圍日益增擴(kuò),由簡單的開支有度慢慢擴(kuò)展到資產(chǎn)和保險(xiǎn)有效配置、投資獲益等各個(gè)層面,同時(shí)可供選擇的理財(cái)方式也越來越多樣。然而,當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念卻未能與時(shí)俱進(jìn),大部分學(xué)生缺乏基本的理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)技能。近年來大學(xué)生被詐騙、深陷網(wǎng)貸的事件層出不窮,暴露出大學(xué)生在投資理財(cái)領(lǐng)域意識薄弱以及相關(guān)理財(cái)知識不足。因此,當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀如何、存在哪些問題以及如何改善,成為亟待關(guān)注的現(xiàn)實(shí)問題。

我國大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問題

筆者在武漢市進(jìn)行了大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查,共回收3263份問卷。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前大學(xué)生存在理財(cái)觀念陳舊、理財(cái)規(guī)劃缺乏、理財(cái)技能不足等問題。

一是理財(cái)觀念陳舊,財(cái)經(jīng)素養(yǎng)亟待提升。目前,大學(xué)生從未考慮過理財(cái)、對理財(cái)沒有興趣的人群占比最高,達(dá)到34.48%,這個(gè)數(shù)據(jù)在一定程度上表明大學(xué)生缺乏理財(cái)基本認(rèn)知。同時(shí),絕大部分大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是合理安排開支,此項(xiàng)占比達(dá)到68.4%。在大學(xué)生的消費(fèi)支出分布中,2000元以下的占比達(dá)到94.11%,其中1000-1500元之間的占比達(dá)到56.08%。結(jié)合武漢地區(qū)目前的物價(jià)水平等因素,說明大部分學(xué)生的消費(fèi)支出屬于正常區(qū)間,即絕大部分大學(xué)生基本做到了合理開支,這與90.41%的大學(xué)生收入來源于父母有很大關(guān)聯(lián)。值得注意的是,有15.72%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是利用現(xiàn)有資金獲得一定收益,有14.1%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)個(gè)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng),這在一定程度上說明該學(xué)生群體除了基本的合理收支理財(cái)意識之外,已經(jīng)有了投資理財(cái)和培養(yǎng)財(cái)商的意識。

通過對大學(xué)生理財(cái)興趣和理財(cái)認(rèn)知的分析,可以發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生理財(cái)觀念陳舊,認(rèn)為理財(cái)門檻過高,對投資理財(cái)望而卻步。但實(shí)際上,理財(cái)包括合理安排開支、配置資金、投資獲益等各方面。因此,目前大學(xué)生的理財(cái)認(rèn)知有待進(jìn)一步加強(qiáng)教育和引導(dǎo)。

二是理財(cái)規(guī)劃缺乏,僅限于資金儲(chǔ)蓄,對于資金的流動(dòng)及有效利用并沒有確切的安排。目前大學(xué)生對于閑置資金的利用還停留在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄層面,仍將儲(chǔ)蓄作為首選甚至是唯一的理財(cái)方式,缺乏理財(cái)規(guī)劃,對于資金的利用效率也缺乏一定的認(rèn)知。在大學(xué)生群體中,采取直接儲(chǔ)蓄和貨幣基金理財(cái)方式占比最高,高達(dá)69.3%。不論是直接儲(chǔ)蓄還是貨幣基金理財(cái),本質(zhì)上仍屬于資金儲(chǔ)蓄。同時(shí),結(jié)合尚有貸款的大學(xué)生占比來看,仍有31.44%的學(xué)生不僅沒有資金留存反而持有負(fù)債,凸顯出當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸問題的嚴(yán)峻性。

目前大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)大體合理,其投資理財(cái)空間巨大,但由于缺乏基本理財(cái)意識與理財(cái)規(guī)劃,局限于資金儲(chǔ)蓄,導(dǎo)致無法有效利用現(xiàn)有資金進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。雖然大學(xué)生經(jīng)濟(jì)上尚不能完全獨(dú)立,但是他們可以利用剩余的生活費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金和勤工儉學(xué)的收入來進(jìn)行日常的投資理財(cái)活動(dòng)。對此,應(yīng)通過適當(dāng)?shù)慕逃鸵龑?dǎo)幫助其樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀,避免和減少由于超前消費(fèi)而引起的非理性消費(fèi),為進(jìn)一步的理財(cái)投資留下更大的可行空間。

三是理財(cái)技能不足,理財(cái)行為僅僅局限于基金理財(cái)。目前,大學(xué)生不論是否為財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè),普遍都存在理財(cái)技能不足的情況。同時(shí),缺乏基本風(fēng)險(xiǎn)評估能力,對于保險(xiǎn)規(guī)劃等基礎(chǔ)知識了解有限,對于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資規(guī)劃、基本的個(gè)人稅收籌劃和個(gè)人及家庭的綜合理財(cái)規(guī)劃等內(nèi)容的學(xué)習(xí)都有待加強(qiáng)。目前,絕大多數(shù)學(xué)生沒有嘗試過風(fēng)險(xiǎn)和收益稍高的投資理財(cái)方式,而在嘗試過的學(xué)生中大部分也僅采取較為安全簡單的方式。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),僅采取過貨幣基金,如余額寶、零錢通等方式進(jìn)行理財(cái)投資的學(xué)生占比高達(dá)84.62%,僅15.38%采取過如指數(shù)基金、股票和債券等其他理財(cái)投資方式。通過調(diào)查進(jìn)一步發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)大學(xué)生收益較少,收益可觀的占比僅為11.95%,還有部分學(xué)生投資理財(cái)以來一直處于虧損狀態(tài)。由于這些收益的產(chǎn)生都是通過采取較為安全和簡單的理財(cái)方式,這也符合大學(xué)生理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn),但也會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生在理財(cái)技巧和實(shí)操方面存在不足。

我國大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的成因及對策分析

當(dāng)前大學(xué)生普遍存在理財(cái)觀念陳舊、理財(cái)規(guī)劃缺乏和理財(cái)技能不足的情況,甚至部分學(xué)生出現(xiàn)入不敷出、挪用學(xué)費(fèi)或者生活費(fèi)炒股、陷入校園網(wǎng)貸危機(jī)等現(xiàn)象。因此有必要找出其中根本的原因,以利于進(jìn)行合理引導(dǎo)與教育。

首先,家庭缺乏正確的理財(cái)引導(dǎo)。目前,中國家庭很少對子女進(jìn)行金錢和理財(cái)相關(guān)教育和引導(dǎo),并未充分意識到理財(cái)技能的培養(yǎng)也是素質(zhì)培養(yǎng)的必要環(huán)節(jié)。對此,家長們應(yīng)不斷加強(qiáng)自己對理財(cái)教育的理解,并積極強(qiáng)化子女財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培育。一方面,應(yīng)教育孩子樹立艱苦奮斗的生活態(tài)度以及科學(xué)的理財(cái)觀念,引導(dǎo)其進(jìn)行理性消費(fèi),使其個(gè)人的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與家庭實(shí)際生活水平相適應(yīng)。另一方面,讓孩子逐漸了解家庭的財(cái)務(wù)狀況,鼓勵(lì)他們參與家庭理財(cái)規(guī)劃,共同探討可行的理財(cái)方式和途徑,尋找理財(cái)知識學(xué)習(xí)渠道,學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識,引導(dǎo)其掌握基本的理財(cái)技能。

其次,學(xué)校缺失完善的理財(cái)教育。目前,絕大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為其所處的學(xué)校缺乏理財(cái)相關(guān)教育,學(xué)校開設(shè)的相關(guān)理財(cái)課程比較有限。此外,在當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)時(shí)長中,一年以內(nèi)的最多,占比高達(dá)47.81%;其次是兩年以內(nèi)的,占比為27.89%;兩年以上的占比為24.30%。結(jié)合受訪大學(xué)生不同年級理財(cái)人數(shù)占比情況,發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)一般在大三左右才開始。對此,學(xué)??梢酝ㄟ^開設(shè)相關(guān)必修課程和選修課程,將理財(cái)教育納入大學(xué)生素質(zhì)教育基礎(chǔ)體系之中,從而系統(tǒng)地培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力。在必修課程中應(yīng)注重理財(cái)通識教育,使學(xué)生掌握個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況分析方法,有一定能力進(jìn)行基本風(fēng)險(xiǎn)評估,做到消費(fèi)開支計(jì)劃有度;了解保險(xiǎn)規(guī)劃等必備知識,學(xué)習(xí)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資規(guī)劃、基本的個(gè)人稅收籌劃和個(gè)人及家庭的綜合理財(cái)規(guī)劃等內(nèi)容。在選修課程中應(yīng)注重發(fā)揮其與必修課程的輔助作用。同時(shí),利用網(wǎng)絡(luò)搭建理財(cái)實(shí)操平臺(tái),將其融入到課程教育中,既激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣,又檢驗(yàn)理財(cái)課程的教育成果。學(xué)校可與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作,共同開發(fā)實(shí)操平臺(tái)。

最后,社會(huì)缺少積極的理財(cái)氛圍。當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)信息基本上都是來自于網(wǎng)絡(luò)直售渠道,比如公眾號、財(cái)經(jīng)節(jié)目等,來源于其他非直接相關(guān)渠道占比非常小,例如教育類節(jié)目。這說明社會(huì)在理財(cái)知識傳播上仍有欠缺,理財(cái)意識并沒有成為社會(huì)通識,尤其缺乏從小培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的積極氛圍。反觀國外一些國家,財(cái)商教育體系已初具規(guī)模,有些歐美國家甚至通過立法來促進(jìn)理財(cái)教育。例如,美國在1994年通過的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》中已正式將個(gè)人理財(cái)知識教育納入課程安排中,并在2001年通過了《不讓一個(gè)孩子落后》法案以確認(rèn)學(xué)校開展理財(cái)教育的重要性。對此,一方面社會(huì)要積極倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀,通過投放相關(guān)宣傳廣告、在教育節(jié)目中引入理財(cái)理念等方式向社會(huì)傳播理財(cái)通識和理財(cái)理念。同時(shí),鼓勵(lì)和促進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)營造科學(xué)理財(cái)氛圍,可以嘗試推動(dòng)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)學(xué)生的理財(cái)需求和特點(diǎn),設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和制訂理財(cái)規(guī)劃。另一方面,學(xué)校、家庭與社會(huì)三者之間密不可分,應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的作用,建立學(xué)生與學(xué)校、學(xué)生與家庭、學(xué)生與社會(huì)三者統(tǒng)一的理財(cái)交流體系,從而加深學(xué)生對財(cái)富觀和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的理解,形成完善的理財(cái)認(rèn)知體系,使其進(jìn)入社會(huì)后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財(cái)務(wù)管理。

(作者單位:武漢工程大學(xué))

【注:本文系教育部產(chǎn)學(xué)合作協(xié)同育人2018年第二批項(xiàng)目“《財(cái)務(wù)管理學(xué)》在線開放課程建設(shè)及混合式在線教學(xué)改革項(xiàng)目”(項(xiàng)目編號:201802086055)研究成果之一】

【參考文獻(xiàn)】

①陶永誠、陸妙燕:《中外大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)教育的比較研究及借鑒》,《黑龍江高教研究》,2013年第9期。

②許愿、何春蕾:《大學(xué)生理財(cái)教育課程體系的構(gòu)建與實(shí)施》,《教育與職業(yè)》,2015年第2期。

責(zé)編/李一丹 美編/陳琳

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[責(zé)任編輯:張忠華]