【摘要】隨著電商、網(wǎng)絡信貸等的便利發(fā)展,年輕人的即時消費和超前消費增加,新一代年輕人日漸成為市場的消費主力,在提高其生活條件、促進信貸業(yè)務發(fā)展的同時,也存在使年輕人養(yǎng)成不良消費習慣的風險。年輕人消費觀念的改變并不等同于非理性消費。應積極宣傳理性消費理念、加強金融監(jiān)管,引導年輕人理性消費。
【關(guān)鍵詞】消費觀念 信貸產(chǎn)品 理性消費 【中圖分類號】F014 【文獻標識碼】A
時代進步,消費迭代,新一代年輕人日漸成為市場的消費主力,從儲蓄率世界最高到有下降趨勢,年輕人的消費觀念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。百度發(fā)布的2020年輕人消費搜索大數(shù)據(jù)顯示,2020年年輕人消費相關(guān)趨勢已經(jīng)發(fā)生了明顯變化,直播購物和儲蓄理財?shù)乃阉鲾?shù)據(jù)分別上漲了167%、46%,而逛街購物則下降了33%。從整體來看,促使年輕消費者消費變化的其中一個原因是受新冠肺炎疫情影響,疫情使得年輕消費者的認知和觀念也同樣發(fā)生了變化。
當前,年輕人消費觀念轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)及原因
年輕人更喜歡享受生活和注重生活品質(zhì)的提高,與老一代人相比,其消費觀念和消費習慣均發(fā)生了變化。一方面,隨著經(jīng)濟發(fā)展和人民收入水平逐漸提高,家庭更關(guān)注子女生活質(zhì)量,力求為其提供豐厚的物質(zhì)生活保障。這使得部分年輕人缺乏勤儉節(jié)約意識,面對喜歡的東西往往會缺少考慮而沖動消費。另一方面,年輕人更加果斷,預防不確定性和儲蓄的動力減小。隨著國家社會保障水平的提高,義務教育不斷普及、醫(yī)保制度不斷完善,未來的教育、醫(yī)療不確定性逐漸降低。此外,一些城市房價上漲的幅度遠高于居民可支配收入的上漲幅度,年輕人的剛性支出增加。目前很多年輕人每個月都要償還數(shù)額不低的房貸、車貸,這成為其當期消費的組成部分之一,并占據(jù)收入的一定比例。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電商平臺的普及,消費更加便捷,年輕人足不出戶就可下單,快遞可以送到家門口,極大程度上滿足了其“宅”在家的生活消費需求。電商平臺的產(chǎn)品數(shù)量更加豐富、選擇性更多,各電商平臺競爭激烈,豐富多樣的線上線下促銷活動也在誘惑著年輕人消費。以“雙十一”為例,各類滿減活動、優(yōu)惠券令人眼花繚亂,豐富的促銷活動激發(fā)了消費者的消費欲望。2020年天貓“雙十一”全天成交額超過4982億元,交易額再創(chuàng)歷史新高。更新?lián)Q代十分迅速的電子產(chǎn)品,日新月異的新產(chǎn)品,捆綁銷售、周邊產(chǎn)品銷售等多樣的銷售形式,以及商家通過廣告、代言、直播等方式不斷向年輕人傳播著消費提高生活質(zhì)量的觀念,這些都在時時刻刻影響著年輕人的消費。
網(wǎng)絡借貸變得更加普及和便利,金融體系的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,以螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等為代表的金融借貸產(chǎn)品,已經(jīng)廣泛地存在于人們的生活中,潛移默化地改變著人們的消費習慣。與傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務不同的是,這些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺審核門檻變低,甚至不需要確定申請對象的工作、固定收入情況,在校大學生都可以申請?;ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺到賬速度較快,尤其在關(guān)聯(lián)平臺進行消費時,這些借貸方式經(jīng)常成為首推的付款方式。這對于手頭不寬裕的年輕人來說,往往成為其付款時的首選。分期付款的出現(xiàn)更是讓很多年輕人不可企及的產(chǎn)品變得唾手可得。長此以往,年輕人逐漸習慣于“這月花,下月還”的提前消費模式。另外,由于線上支付業(yè)務的發(fā)展,人們手中的貨幣由看得見、摸得著的紙質(zhì)貨幣逐漸轉(zhuǎn)變成微信支付、支付寶中的數(shù)字余額。電子支付的形式帶給人們的沖擊遠遠小于紙質(zhì)版貨幣,這讓人們的消費在不知不覺中增加。電子支付和可以輕易提高的信用額度,會給年輕人一種“富有”的錯覺,進而滋長消費欲望。
年輕人消費觀念轉(zhuǎn)變的利與弊
年輕人消費觀念轉(zhuǎn)變可以為社會經(jīng)濟發(fā)展帶來好處。首先,消費高端產(chǎn)品和提前消費可以讓消費者得到生活條件的改善和生活質(zhì)量的提高。一些商品具有時效性,或者在某個時間段有極大的優(yōu)惠,如果只通過收入購買,極有可能會錯失機會。分期付款、網(wǎng)絡借貸的出現(xiàn),讓年輕人可以提前進行消費,無疑提高了消費者總體效用和生活質(zhì)量。其次,年輕人頻繁使用借貸產(chǎn)品和平臺進行消費,可以促進信貸業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,從而帶動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體快速發(fā)展。最后,消費結(jié)構(gòu)的改變會引起產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,從而有效地拉動內(nèi)需和促進經(jīng)濟發(fā)展。如《2019—2020中國青年消費報告》(以下簡稱《消費報告》)顯示,與傳統(tǒng)消費模式不同,年輕人在教育培訓、住房和保健養(yǎng)生方面的支出明顯增加,帶動了相關(guān)實體行業(yè)的發(fā)展,緩解了部分我國一直存在的內(nèi)生性動力不足的問題。
與此同時,消費觀念的轉(zhuǎn)變也存在不利因素。一方面,年輕人容易形成盲目消費、攀比消費的惡習,還款不及時還會造成個人資信危機。當借貸變得更加容易,信用額度可以輕易提高,非理性的消費者容易陷入攀比、炫耀的消費陷阱,過度消費當前不需要的產(chǎn)品,久而久之就會養(yǎng)成鋪張浪費的惡習。容易給自己和家庭帶來經(jīng)濟負擔,也會因此與家庭產(chǎn)生矛盾、爭端等。更為嚴重的是,一旦消費過度無法按期償還貸款,就要償還高額的利息。同時也會對個人的誠信記錄造成影響,甚至會影響事業(yè)發(fā)展和家庭和睦。
另一方面,借貸的過度繁榮會引起不良社會風氣的出現(xiàn)、經(jīng)濟的非理性發(fā)展和金融體系的混亂。若當年輕人的觀念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M為榮,攀比炫耀心態(tài)就會滋生。適度的消費能促進行業(yè)的發(fā)展,但一旦過度,會破壞消費能力和消費需求之間的平衡關(guān)系。因此對于提供借貸服務的金融機構(gòu)來說,若大量借債人不能及時償還貸款,會給金融機構(gòu)帶來嚴重的運營壓力,嚴重的話會影響整個金融體系的有序發(fā)展。對于部分互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺,在消費者進行借款時對借債人的資信水平審查不夠,擔保、抵押也不充分,一旦出現(xiàn)不能還款的現(xiàn)象,更容易陷入借債人不及時還款造成的危機中。
消費觀念的轉(zhuǎn)變并不一定等同于非理性消費
隨著年輕人消費觀念的轉(zhuǎn)變,一些學者觀點認為年輕人消費已經(jīng)不再理性,長此以往會造成儲蓄水平下降,年輕人越來越不愛存錢,然而事實真的是這樣嗎?
事實上,年輕人并非完全盲目消費,相反他們進入職場后開始逐漸成熟,可以合理規(guī)劃收入用途。隨著“80后”“90后”逐漸成熟,面對各方的壓力和不確定開銷的增加,年輕人不會輕易讓自己陷入負債的困境,消費正在趨向于理性。2019年11月,國內(nèi)首份呈現(xiàn)年輕人消費信貸狀況的報告——《中國消費年輕人負債狀況報告》(以下簡稱《負債狀況報告》)出爐,這份報告回應了關(guān)于年輕人的負債狀況的質(zhì)疑。報告通過每月待還款金額占月收入的比重測算,中國年輕人平均負債率為41.75%,其中13.4%的年輕人零負債。如果扣除掉消費信貸作為“支付工具”的部分,那么年輕人的實質(zhì)債務收入比將降為12.52%,年輕人并沒有背負著大量的負債。調(diào)研也發(fā)現(xiàn),32%的年輕人表示有明確的存款計劃。且隨著年齡和閱歷的增長,每月新增存款比例也有明顯提升,近6成學生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。由此可見,年輕人并非都在陷入“月光族”的困境,相反已經(jīng)在進行合理的儲蓄規(guī)劃。新冠肺炎疫情的發(fā)生也影響了年輕人的消費觀念,《消費報告》顯示,55.8%的年輕人表示消費時更傾向于“只買生活必需品”,40.2%的年輕人選擇“少買點,買好點”。年輕人的消費正在趨向于“有度”和理性。
借貸工具在本質(zhì)上并沒有明顯增加年輕人的實際消費數(shù)額,而是更多在充當支付工具的角色,賦予年輕人更大的靈活支付的空間。雖然消費信貸產(chǎn)品總體的滲透率較高,但一半以上的年輕人將其作為支付工具。43.3%的年輕人明確表示,“使用信貸產(chǎn)品是一種更精明的消費方式”。值得關(guān)注的是,62%的使用者會將互聯(lián)網(wǎng)分期消費用于基本生活,而非追求“偽精致”。因此,對于年輕人消費態(tài)度轉(zhuǎn)變的過度擔心似乎有些多余,年輕人對于信貸產(chǎn)品的使用比想象中更靈活與理智。
年輕人對于信貸產(chǎn)品也多持謹慎態(tài)度,在使用信貸產(chǎn)品前會充分考慮自己的還款能力,不會輕易使自己陷入逾期的困境?!敦搨鶢顩r報告》顯示,23.5%的年輕人對信貸產(chǎn)品態(tài)度謹慎,87%的年輕人近一年內(nèi)從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象,僅3.6%的人產(chǎn)生經(jīng)常逾期和以貸還貸現(xiàn)象。我國傳統(tǒng)文化一直重視“防患于未然”,年輕人雖然消費觀念有所轉(zhuǎn)變,但還是會受到傳統(tǒng)文化觀念的影響。有年輕人表示,讀書時花錢比較大手大腳,但是工作之后就比較自律,要有一些儲蓄應對每個月不確定的開銷。由中國人民銀行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》顯示,大部分人并不同意“今天有錢今天都花完”的消費觀念,有高達71.37%的消費者在申請貸款前考慮了自己的償付能力。與 2017年相比,消費者在申請貸款前考慮償還能力方面有所提升。這得益于我國傳統(tǒng)文化的熏陶,年輕人雖然普遍給社會留下的印象是花錢沒有節(jié)制、沒有風險意識,但實則已經(jīng)有意識地在預防不確定性和規(guī)避風險。
如何引導年輕人合理消費
年輕人消費觀念的轉(zhuǎn)變可以提高生活質(zhì)量、促進信貸發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,但一旦轉(zhuǎn)變過度,就會養(yǎng)成不良的消費習慣、形成不良的社會風氣。因此,消費觀念的轉(zhuǎn)變要適度,這需要家庭、學校、社會、監(jiān)管機構(gòu)、借貸平臺多方共同努力,幫助年輕人合理消費。
家庭和學校應對年輕人進行正確的消費引導與金融風險教育,社會也應積極宣傳理性消費的理念,幫助年輕人樹立正確的價值觀和消費觀??赏ㄟ^自媒體、廣告等多種途徑積極宣傳“理性消費”“適度消費”的理念,讓年輕人充分意識到合理消費的重要性和必要性。弘揚艱苦奮斗的社會主義核心價值觀念,避免攀比消費、炫耀消費之風盛行。普及關(guān)于誠信信貸、拒絕不良貸款的知識,讓年輕人意識到及時償款的重要性,避免誤入不良貸款的陷阱。
不斷加強對金融企業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管,主動防范化解系統(tǒng)性金融風險。在利潤驅(qū)動的背景下,金融企業(yè)會不斷擴張放貸量,合理的擴張可以帶動經(jīng)濟發(fā)展,但過度的擴張易引發(fā)風險。相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)應加大對企業(yè)信貸業(yè)務的監(jiān)管力度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前發(fā)展態(tài)勢良好,但與傳統(tǒng)金融企業(yè)相比,對借債人的審核標準較低,更容易陷入危機。監(jiān)管部門應重視對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也應加強風險防范意識,適度提高對借債人的審核標準,提升自身風險防范能力。
(作者為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學政府管理學院教授、博導;對外經(jīng)濟貿(mào)易大學政府管理學院碩士研究生李菊對本文亦有貢獻)
【注:本文系社科基金項目“多維貧困視閾下財政支出減貧的作用機制和動態(tài)效應研究”(項目編號:19BJY229)階段性成果】
【參考文獻】
①余豐慧:《客觀分析和看待超前消費現(xiàn)象》,《理財》,2019年第11期。
②彭訓文、李和君:《提前消費、借貸消費增多,中國人不愛存錢了嗎》,《決策探究》,2019年第17期。
責編/賈娜 美編/李祥峰
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