山東鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行香城支行工作人員深入農(nóng)村提供金融服務(wù)。閆奕明攝

重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理在渝北區(qū)統(tǒng)景鎮(zhèn)古路村用移動(dòng)工作站為農(nóng)戶開辦銀行卡。 徐詩(shī)鴻攝

被稱為“草根”銀行的村鎮(zhèn)銀行，是我國(guó)銀行體系的年輕成員，具有小而靈活、貼近農(nóng)民、融入農(nóng)村等優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)、“三農(nóng)”走得更近。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣成立以來(lái)，至今已走過(guò)十余年歷程。曾被寄予厚望的村鎮(zhèn)銀行，如今的發(fā)展情況如何？是否實(shí)現(xiàn)了“立足縣域、立足支農(nóng)支小”的目標(biāo)？在創(chuàng)新探索中還能做出哪些改變？對(duì)此，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

今年初，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）引起了人們的注意?！锻ㄖ诽岢鲋С执彐?zhèn)銀行補(bǔ)充資本和深化改革，有效處置化解風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門的及時(shí)行動(dòng)，透露的是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境。

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)、在縣域及以下地區(qū)設(shè)立、主要服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)14年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已成為國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”，在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

但與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中也出現(xiàn)了一些不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)，如少數(shù)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職缺位、產(chǎn)品和服務(wù)能力單一、資金成本高企等，風(fēng)險(xiǎn)水平快速上升，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。

面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，曾被寄予厚望的村鎮(zhèn)銀行，是否走到了發(fā)展的“十字路口”？其現(xiàn)狀究竟如何？面對(duì)新的戰(zhàn)略機(jī)遇期，村鎮(zhèn)銀行又將走向何方？近日，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

“微小銀行”到底行不行

村鎮(zhèn)銀行具有決策鏈條短、市場(chǎng)反應(yīng)快等小法人銀行優(yōu)勢(shì)

“沒(méi)想到一次不抱希望的嘗試，讓企業(yè)上了一個(gè)大臺(tái)階。”談及2019年的一筆“救命”貸款，山東瑞基智能機(jī)械科技有限公司負(fù)責(zé)人程然發(fā)出了這樣的感慨。

之所以“不抱希望”，是因?yàn)樵讷@得這筆貸款前，程然已向多家銀行求貸卻屢屢碰壁，接連不斷的拒絕，讓這位“80后”老板急得頭發(fā)都白了不少。在聽說(shuō)一家名叫“中銀富登”的新銀行貸款機(jī)制靈活后，程然抱著試試看的心態(tài)向山東鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行提出了貸款需求。

瑞基公司因搬遷時(shí)新廠區(qū)投資過(guò)大，部分銀行抽貸后，導(dǎo)致其產(chǎn)生逾期記錄，在發(fā)展過(guò)程中無(wú)法獲得新的融資……這是鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研后獲得的信息，也因此讓業(yè)務(wù)人員感到該企業(yè)情況復(fù)雜，拿不準(zhǔn)、摸不透，無(wú)法確定對(duì)其的服務(wù)方案，于是提請(qǐng)銀行領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)。

讓程然沒(méi)想到的是，幾天后，該行董事長(zhǎng)荊聿明、行長(zhǎng)孫聯(lián)合來(lái)到瑞基公司一線生產(chǎn)車間，深入了解企業(yè)核心生產(chǎn)力及競(jìng)爭(zhēng)力，并召集行內(nèi)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)部門骨干，從企業(yè)產(chǎn)品、市場(chǎng)前景、核心技術(shù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、老板人品、環(huán)保資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等方面全面分析后得出結(jié)論，認(rèn)為企業(yè)訂單充足，制約產(chǎn)能的唯一因素就是流動(dòng)資金短缺。最終，該行排除了企業(yè)曾經(jīng)的征信瑕疵影響，貸審會(huì)成員達(dá)成一致意見(jiàn)，為瑞基公司量身設(shè)計(jì)信貸融資方案，成功發(fā)放150萬(wàn)元新增貸款。正是這一筆貸款，讓瑞基公司實(shí)現(xiàn)當(dāng)年產(chǎn)值翻一番。2020年新冠肺炎疫情期間，該公司產(chǎn)品也源源不斷發(fā)往國(guó)內(nèi)外客戶。

鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行與瑞基公司的合作，是當(dāng)下村鎮(zhèn)銀行與客戶之間關(guān)系的一個(gè)縮影。作為銀行體系內(nèi)法人數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層的“微小銀行”，村鎮(zhèn)銀行也被稱為“草根”銀行，貸款主要投向縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)。相比其他類型銀行，村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模特別小，但具有決策鏈條短、市場(chǎng)反應(yīng)快等小法人銀行的優(yōu)勢(shì)，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，能與小微企業(yè)、“三農(nóng)”走得更近。

這樣的特點(diǎn)，讓村鎮(zhèn)銀行在填補(bǔ)“最后一公里”金融服務(wù)等方面發(fā)揮了積極作用。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國(guó)31個(gè)省區(qū)市的1306個(gè)縣（市、旗），中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比始終保持在90%以上，單戶500萬(wàn)元以下貸款占85%，戶均貸款30.5萬(wàn)元。

但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，一些村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中甚至遇到了生存難題。事實(shí)上，鄒城中銀富登就是一家并購(gòu)行，其前身為鄒城建信村鎮(zhèn)銀行，2019年1月主發(fā)起行由中國(guó)建設(shè)銀行變更為中國(guó)銀行并更名。在并購(gòu)之初，原鄒城建信村鎮(zhèn)銀行存貸規(guī)模較小，無(wú)銀行卡業(yè)務(wù)，存款介質(zhì)只有傳統(tǒng)的存單、存折，吸儲(chǔ)手段落后；市場(chǎng)及客戶定位不清晰，貸款以公司客戶貸款為主，單筆金額較大，戶均貸款接近監(jiān)管紅線；涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款持續(xù)下降，監(jiān)管考核持續(xù)不達(dá)標(biāo)。

面對(duì)這些狀況，鄒城中銀富登采取的辦法是調(diào)查當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，并制定了一組漸進(jìn)性業(yè)務(wù)落地方案。“我們結(jié)合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及‘三農(nóng)’客戶實(shí)際情況，制定了以公司業(yè)務(wù)率先突破，零售‘三農(nóng)’快速跟進(jìn)的策略，陸續(xù)推出了針對(duì)中小企業(yè)的‘成長(zhǎng)貸’‘無(wú)憂貸’，針對(duì)個(gè)體工商戶的‘樂(lè)享貸’‘悠享貸’，以及針對(duì)種植養(yǎng)殖農(nóng)戶的‘欣農(nóng)貸’等系列信貸產(chǎn)品。”在荊聿明看來(lái)，由于接地氣，這些產(chǎn)品在鄒城迅速生根開花。依托鄒城良好的營(yíng)商環(huán)境，2019年，鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展位列集團(tuán)全國(guó)同批27家并購(gòu)行第一位，并購(gòu)當(dāng)年貸款新增過(guò)億元，創(chuàng)建行以來(lái)新高。

影響力不大問(wèn)題出在哪

既有儲(chǔ)戶不信任等外部困難，也有內(nèi)部能力不足等因素

成績(jī)值得肯定，但在許多人看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行雖然數(shù)量最多，但影響力似乎并不大。問(wèn)題出在哪兒？

在《通知》發(fā)布時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人曾這樣表示，“村鎮(zhèn)銀行資本充足率15.7%，總體具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。但是，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行近年來(lái)受各種因素影響，風(fēng)險(xiǎn)水平快速上升，相關(guān)問(wèn)題較為突出，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力”。

記者在村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早、數(shù)量較多的川渝兩地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行影響力小的原因，既有外部困難，又有內(nèi)部能力不足因素。同時(shí)，去年的疫情更加重了其內(nèi)外部壓力。

從外部困難來(lái)看，由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，宣傳不足，儲(chǔ)戶對(duì)其信任度低于其他銀行，普遍誤解為“私人辦的銀行”或不正規(guī)銀行，這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行即使具有存款利率和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，但吸收存款的難度在客觀上仍高于其他銀行。

不僅如此，有業(yè)內(nèi)人士坦言，隨著大中型銀行重返縣域、農(nóng)村市場(chǎng)，加大普惠型貸款，對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款擠出效應(yīng)與人員虹吸效應(yīng)突出，各銀行機(jī)構(gòu)紛紛通過(guò)低利率優(yōu)勢(shì)“掐尖”優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行小微客戶流失嚴(yán)重，甚至部分小微客戶經(jīng)理流失至大行。此外，有的村鎮(zhèn)銀行表示，由于支小再貸款要求有相應(yīng)抵押品，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以使用支小再貸款或額度受限。

內(nèi)部困難也是不容忽視的因素。早在2019年，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就在村鎮(zhèn)銀行改革發(fā)展研討會(huì)上指出，村鎮(zhèn)銀行在快速培育發(fā)展的同時(shí)，也存在一些突出問(wèn)題，主要包括少數(shù)機(jī)構(gòu)偏離定位離農(nóng)脫小、主發(fā)起行履職缺位、外部人控制等。

“從2007年到現(xiàn)在，短短10多年的時(shí)間，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)超過(guò)發(fā)展歷史長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的農(nóng)商行。在政策鼓勵(lì)下，部分政策性銀行、大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了一批村鎮(zhèn)銀行，但后續(xù)管理服務(wù)難以跟上。2017年至2018年，國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行分別將旗下的15家、27家村鎮(zhèn)銀行打包轉(zhuǎn)讓給中國(guó)銀行。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

在調(diào)查中記者也發(fā)現(xiàn)，有的村鎮(zhèn)銀行信息科技手段主要依賴主發(fā)起行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但因村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行屬不同法人機(jī)構(gòu)，授權(quán)使用的系統(tǒng)版本較低或功能不足，難以有效開展手機(jī)銀行、線上貸款等業(yè)務(wù)，存在手工統(tǒng)計(jì)和分析數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，既制約了業(yè)務(wù)發(fā)展，又無(wú)法滿足監(jiān)管部門要求，但僅依靠自身科技、財(cái)力又無(wú)法解決IT系統(tǒng)支撐難題。

這些難題，又因疫情沖擊更為凸顯。由于村鎮(zhèn)銀行的主要客戶群體為小微企業(yè)以及農(nóng)戶等，疫情沖擊下的貸款質(zhì)量受到更大影響。

發(fā)揮農(nóng)村金融補(bǔ)位角色

村鎮(zhèn)銀行“船小好調(diào)頭”，應(yīng)真正做小、做實(shí)、做精、做美

雖然在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，但村鎮(zhèn)銀行的重要性不應(yīng)被忽視。在調(diào)查中，不少業(yè)內(nèi)人士都表示，盡管村鎮(zhèn)銀行體量小、壓力大、困難多，但也有“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，監(jiān)管部門與村鎮(zhèn)銀行都在積極探索尋找思路、尋求突破。

開啟村鎮(zhèn)銀行兼并重組就是探索之一。2018年1月，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，允許組建投資管理型村鎮(zhèn)銀行，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理，同時(shí)允許村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域覆蓋多個(gè)縣市。2019年4月，常熟農(nóng)商銀行旗下的興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司獲準(zhǔn)在海南省?？谑谢I建，同年9月正式開業(yè)，這也是我國(guó)第一家投資管理型村鎮(zhèn)銀行。

次年8月，中國(guó)銀行旗下的中銀富登村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在河北雄安新區(qū)正式掛牌。中銀富登在發(fā)展壯大過(guò)程中，開拓了批量化股權(quán)并購(gòu)新模式，先后并購(gòu)了國(guó)家開發(fā)銀行持有的15家和中國(guó)建設(shè)銀行持有的27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，開創(chuàng)了村鎮(zhèn)銀行批量化并購(gòu)先河。

與此同時(shí)，更多村鎮(zhèn)銀行開始加大金融創(chuàng)新力度，在監(jiān)管引導(dǎo)下，不斷探索推出更符合當(dāng)?shù)匦枨蟮男路?wù)和新產(chǎn)品。記者從四川銀保監(jiān)局獲悉，自貢中成村鎮(zhèn)銀行通過(guò)推行電子版信貸合同，把辦理流程從7天縮短至2天；資陽(yáng)民生村鎮(zhèn)銀行開創(chuàng)專利權(quán)質(zhì)押擔(dān)保模式，為樂(lè)至縣甜蜜蜜家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者量身定制授信方案，解決融資難題，成功發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸10萬(wàn)元。

值得一提的是，面對(duì)2020年的疫情沖擊，四川各村鎮(zhèn)銀行還積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品近30個(gè)。其中，廣漢珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)放了四川省首筆農(nóng)交所交易鑒證書質(zhì)押貸款。四川江油華夏村鎮(zhèn)銀行與稅務(wù)部門合作特制“稅E貸”產(chǎn)品，最高可貸300萬(wàn)元。雅安雨城惠民村鎮(zhèn)銀行推出雅安市內(nèi)首筆專利權(quán)質(zhì)押貸款、小額保證保險(xiǎn)貸款和商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，引入農(nóng)村無(wú)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)抵押公證方式。遂寧安居融興村鎮(zhèn)銀行以產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)年內(nèi)新增貸款加權(quán)平均利率較全部貸款利率下降近2個(gè)百分點(diǎn)。

在“危”中尋“機(jī)”的不只是上述村鎮(zhèn)銀行。比如，面對(duì)疫情期間無(wú)法外拓營(yíng)銷的困局，鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行打破傳統(tǒng)營(yíng)銷思維模式，組織全行員工在線學(xué)習(xí)疫情環(huán)境下為客戶服務(wù)的渠道和技能，開辟“三農(nóng)”、小微金融綠色服務(wù)通道，與小微企業(yè)客戶主動(dòng)交流溝通，及時(shí)解決企業(yè)提出的金融需求和問(wèn)題。這使得鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行不僅成為當(dāng)?shù)氐谝患胰鎻?fù)工的金融機(jī)構(gòu)，2020年上半年貸款新增還超過(guò)2019年全年，以逾1.4億元的成績(jī)位列全國(guó)125家村鎮(zhèn)銀行第3名。

走差異化市場(chǎng)路線，也是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)力點(diǎn)之一。“與我們現(xiàn)有存量比，適合村鎮(zhèn)銀行的空間足夠大。大行對(duì)小額獲取貸款相對(duì)弱勢(shì)的客戶一般不會(huì)涉足，需要村鎮(zhèn)銀行足夠下沉。只要商業(yè)銀行和小貸公司有業(yè)務(wù)，我們就能在中間過(guò)渡環(huán)節(jié)找到細(xì)分市場(chǎng)。”荊聿明說(shuō)。

事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行只要堅(jiān)守定位，就是“差異化”。在調(diào)研中，重慶銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，要充分利用“小法人”管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行密切聯(lián)系農(nóng)村與社區(qū)的“人緣”“地緣”優(yōu)勢(shì)，真正做小、做實(shí)、做精、做美。“村鎮(zhèn)銀行十多年的發(fā)展，積累了適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的小微銀行培育發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進(jìn)一步樹立‘小而美’的微小銀行目標(biāo)，堅(jiān)守定位、專注主業(yè)、深耕當(dāng)?shù)兀卫畏€(wěn)住縣域金融‘小法人’定位，建立健全有效的公司治理與資本補(bǔ)充機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)村金融補(bǔ)位角色，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。”