原標(biāo)題：老年保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)增多——商業(yè)健康險(xiǎn)關(guān)注“銀發(fā)”市場(chǎng)

日前發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險(xiǎn)保單，老年人商業(yè)保險(xiǎn)滲透率為41%。老年人保單件數(shù)2.26億件，占保險(xiǎn)業(yè)全部保單件數(shù)的11%。“十三五”期間，老年人保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.4萬(wàn)億元，承保人次、保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢(shì)，投保積極性明顯提高。

市場(chǎng)期待更多新產(chǎn)品

在過(guò)去的5年里，健康險(xiǎn)保費(fèi)一直保持了較高水平增長(zhǎng)。但是從產(chǎn)品條款來(lái)看，絕大多數(shù)健康險(xiǎn)的投保條件對(duì)年輕人更友好；從投保數(shù)據(jù)來(lái)看，40歲以下人群的投保積極性更高，貢獻(xiàn)了絕大多數(shù)的保費(fèi)收入。而60歲以上的老年人則面臨著產(chǎn)品供給不足和保費(fèi)貴兩大難題。

為化解這一難題，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，規(guī)避因醫(yī)療費(fèi)用上漲帶來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，從制度上解決老年人和患病人群難以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題。截至今年10月，已上線25款投保年齡超過(guò)70歲的費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果說(shuō)短期健康險(xiǎn)化解的是投保人對(duì)于醫(yī)療花費(fèi)的焦慮，那么重疾險(xiǎn)則更側(cè)重于患病后的財(cái)務(wù)補(bǔ)償。與短期健康險(xiǎn)相比，重疾險(xiǎn)繳費(fèi)周期更長(zhǎng)、更考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，適合老年人的重疾險(xiǎn)需要保險(xiǎn)行業(yè)投入更多力量研發(fā)創(chuàng)新。

去年11月份，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了2020版重疾表，首次編制了2020版定義規(guī)范下的嚴(yán)重阿爾茨海默癥和嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病的發(fā)生率參考表，開(kāi)啟了專門(mén)針對(duì)老年重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率研究分析的先河?？梢哉f(shuō)，新版重疾表的推出為老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新提供了定價(jià)基礎(chǔ)。不僅如此，據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，其他重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表在年齡上也有拓展。其中，多個(gè)病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表的年齡拓展至105歲，較重急性心肌梗死經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表和嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表的年齡也拓展至75歲，為老年專屬重疾產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供了有力支持。

有了重疾表做定價(jià)基礎(chǔ)，新產(chǎn)品的推出似乎水到渠成。10月份，科成保險(xiǎn)代理有限公司聯(lián)合信泰人壽共同推出了一款重大疾病保險(xiǎn)，該產(chǎn)品在老齡人群保障方面獨(dú)具特色：例如，若被保險(xiǎn)人60歲前未發(fā)生重疾，60周歲（含）后住院治療，每天可以獲得一定數(shù)量的補(bǔ)貼。此外，對(duì)于特定疾病在基礎(chǔ)保額之外還有15%至50%的額外賠付。同樣是在10月份，眾安保險(xiǎn)推出了“腦無(wú)憂認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)”，重點(diǎn)針對(duì)阿爾茲海默病人群，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)整合早期篩查和早期干預(yù)服務(wù)，提供集“篩查—干預(yù)—保險(xiǎn)—治療”于一體的健康解決方案，填補(bǔ)了該領(lǐng)域的市場(chǎng)空白。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，新版重疾險(xiǎn)針對(duì)老年人可能罹患的嚴(yán)重阿爾茨海默病，增加了嚴(yán)重認(rèn)知功能障礙保障，而舊版重疾險(xiǎn)僅包括自主生活能力完全喪失保障。不過(guò)，從已經(jīng)上市的產(chǎn)品來(lái)看，還沒(méi)有真正解決老年人有?？赏兜膯?wèn)題，舊版重疾險(xiǎn)一般承保年齡截至55周歲，目前在售新產(chǎn)品的承保年齡能夠放寬至60歲的也是少數(shù)。

“保險(xiǎn)+服務(wù)”有大作為

青海省循化撒拉族自治縣共有154個(gè)行政村，總?cè)丝?2.69萬(wàn)人。由于海拔較高，再加上飲食習(xí)慣高鹽高脂，當(dāng)?shù)厝罕姼哐獕夯疾÷瘦^高，其中60歲以上人口高血壓患病率接近100%。得知這一情況后，中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司與北京阜外醫(yī)院等專業(yè)機(jī)構(gòu)赴循化縣開(kāi)展“三高共管示范區(qū)”項(xiàng)目建設(shè)。中再壽險(xiǎn)積極利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提出了“慢病管理+保險(xiǎn)保障”解決方案，醫(yī)師對(duì)患者血壓狀況和用藥情況進(jìn)行督導(dǎo)管理，并時(shí)刻關(guān)注突發(fā)情況，降低了高血壓病患者發(fā)生心肌梗塞以及腦中風(fēng)等的概率。截至今年9月底，“三高共管”項(xiàng)目已經(jīng)為首批1500名患者免費(fèi)提供了為期1年的“慢病管理+保險(xiǎn)保障”系統(tǒng)解決方案，患者血壓測(cè)量率和控制率均得到了顯著提升，健康狀況得到改善。

與國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企提供的精細(xì)化服務(wù)不同，外資險(xiǎn)企在健康管理方面也頻頻發(fā)力。今年7月，友邦人壽推出“友自在”養(yǎng)老綜合解決方案。其中，針對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃意愿強(qiáng)烈，卻患有“三高、糖尿病、甲狀腺疾病、乳腺疾病”等慢性疾病的“次標(biāo)體客戶”，推出了《友邦智選康惠慢病版醫(yī)療保險(xiǎn)》，包含“高血壓、糖尿病、高血脂、甲狀腺疾病、乳腺疾病”在內(nèi)的近200余種常見(jiàn)慢性病，符合條件的均可正常投保。同時(shí)，配合該產(chǎn)品友邦還推出相應(yīng)的健康管理服務(wù)，特別是“專病專項(xiàng)管”，重點(diǎn)針對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)這一慢性病，為患者提供包含“入組管理、日常咨詢、問(wèn)卷追蹤、治療康復(fù)”等服務(wù)在內(nèi)的慢性病管理服務(wù)。

值得注意的是，近年來(lái)各省推出的“惠民保”產(chǎn)品，不約而同地選擇了“保險(xiǎn)+服務(wù)”的運(yùn)營(yíng)模式。特別是2021年產(chǎn)品迭代之后，絕大多數(shù)省份的“惠民保”在保障責(zé)任中不僅加入了特殊用藥、協(xié)助掛號(hào)、就醫(yī)綠色通道等實(shí)用的服務(wù)，部分產(chǎn)品還把質(zhì)子重離子治療、嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法等新型醫(yī)療技術(shù)納入了保障范圍。

宋占軍告訴記者，一方面，惠民保是一種“低頻高損”的保障性產(chǎn)品，具有較高的免賠額和極高的報(bào)銷(xiāo)限額，能夠幫助老年人等群體減輕極重大醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)；另一方面，消費(fèi)者要全面認(rèn)識(shí)惠民保的產(chǎn)品特征，惠民保的高免賠額需要參?；颊邆€(gè)人負(fù)擔(dān)，也正因?yàn)槿绱耍?ldquo;跟保”才可能在整體上降低參保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是重要抓手

保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，與年輕人相比，老年人投保健康險(xiǎn)后發(fā)生理賠的概率確實(shí)要高出很多。如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可保，是行業(yè)一直在探索的重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著金融科技的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)科技企業(yè)已經(jīng)在積極布局。“保險(xiǎn)應(yīng)用的線上化、智能化發(fā)展，快速提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率，全面改善保險(xiǎn)客戶體驗(yàn)。比如力碼科技近期正在研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品智能搜索引擎，能夠根據(jù)消費(fèi)者個(gè)體的健康、年齡等多維度信息綜合匹配到最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從投保端提升老齡用戶的投保效率和精準(zhǔn)度，從而提升老齡人群的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠提供符合用戶多元化需求的適老保險(xiǎn)產(chǎn)品。”力碼科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李超說(shuō)。

事實(shí)上，今年10月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，配套開(kāi)發(fā)適應(yīng)各類場(chǎng)景且符合精算原理的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，明確支持創(chuàng)新發(fā)展各類養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索將長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接；立足長(zhǎng)期健康保障，提高重大疾病保險(xiǎn)保障水平，支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展。可以說(shuō)，近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)也在加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善政策支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展各類老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富老年人可選擇的商業(yè)保險(xiǎn)品種，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要作用。

記者在采訪中了解到，目前已有多家保險(xiǎn)公司以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，通過(guò)智能核保、精準(zhǔn)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)畫(huà)像等方式提高了業(yè)務(wù)效率，輔助了新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

宋占軍表示，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅在逐步提高投保年齡上限，而且努力增加針對(duì)高血壓、糖尿病等特定慢性病群體的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。此外，在老年防癌險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在不斷完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，豐富健康管理服務(wù)，更好地滿足市場(chǎng)需求，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)實(shí)現(xiàn)健康老齡化。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，伴隨老齡化社會(huì)的到來(lái)，適合老年人的健康保險(xiǎn)會(huì)受到越來(lái)越多的關(guān)注，甚至?xí)蔀楹芏嗳说谋匦杵?，再疊加政策利好以及市場(chǎng)供給優(yōu)化，未來(lái)老年健康險(xiǎn)有望將成為行業(yè)新增長(zhǎng)點(diǎn)。