近年來,各地都加大了專精特新企業(yè)的培育力度。專精特新企業(yè)是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和技術(shù)進步的重要來源,也是承載居民就業(yè)的主要力量之一。工業(yè)和信息化部等19部門聯(lián)合印發(fā)的《“十四五”促進中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出,2025年之前,培育100萬家創(chuàng)新型中小企業(yè)、10萬家專精特新企業(yè)、1萬家專精特新“小巨人”企業(yè)和1000家制造業(yè)“單項冠軍”。
與大中型、成熟企業(yè)相比,專精特新企業(yè)大多處于初創(chuàng)期和技術(shù)研發(fā)階段,風(fēng)險抵御能力較弱,一旦遭受自然災(zāi)害或意外事故,技術(shù)研發(fā)和正常生產(chǎn)經(jīng)營都將面臨嚴重影響。此外,在企業(yè)的日常經(jīng)營過程中也會面臨生產(chǎn)安全、員工安全、研發(fā)安全和知識產(chǎn)權(quán)被侵權(quán)等風(fēng)險。日前,為專精特新企業(yè)量身定制的專屬綜合保險受到市場歡迎,并通過再保險機制共擔(dān)風(fēng)險,推動保險業(yè)服務(wù)國家現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。
針對痛點定制服務(wù)
面對專精特新在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中可能遭遇的各種風(fēng)險,怎樣用好保險機制,通過少量成本投入避免風(fēng)險損失,及時得到經(jīng)濟補償,保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營活動?
多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示,專精特新中小企業(yè)呈現(xiàn)“兩高一輕”(高技術(shù)投入、高人力資本投入、輕資產(chǎn))特點,抗風(fēng)險能力較差,同時企業(yè)在地域和行業(yè)分布較為分散,日常經(jīng)營活動中面臨的風(fēng)險和保障需求呈現(xiàn)“個性化、差異化、多樣化”等特征。過去市場上服務(wù)專精特新企業(yè)的保險產(chǎn)品,主要集中在傳統(tǒng)企財險、貨運險、團體意外險等。近年來,各家保險公司紛紛嘗試創(chuàng)新產(chǎn)品供給,針對專精特新企業(yè)推出研發(fā)費用損失保險、知識產(chǎn)權(quán)保護類等,但推出的保險產(chǎn)品較為同質(zhì)化,保障單一、缺乏定制化產(chǎn)品,且投保流程復(fù)雜、企業(yè)主動投保意愿不強。
人保財險相關(guān)負責(zé)人表示,保險業(yè)支持專精特新企業(yè)主要面臨三個方面的挑戰(zhàn)。一是在產(chǎn)業(yè)方面,專精特新企業(yè)研發(fā)、使用的新技術(shù)風(fēng)險存在不確定性,由于數(shù)據(jù)積累較少,經(jīng)驗不足,對于新設(shè)備、新技術(shù)下游企業(yè)不敢用,試錯成本高。二是在產(chǎn)品供給方面,目前專精特新企業(yè)可以投保的產(chǎn)品主要集中在財產(chǎn)險、意外險、責(zé)任險等傳統(tǒng)險種,與企業(yè)“專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化”的特點匹配度不高。專精特新企業(yè)對保險的訴求既有傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的需求,又有科技創(chuàng)新研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、維護產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈穩(wěn)定方面的新興風(fēng)險需求。三是在購買意愿方面,專精特新企業(yè)資金有限,自身在研發(fā)技術(shù)方面投入成本高,在保險保障方面很難付出更多成本。
針對專精特新企業(yè)多樣化、個性化風(fēng)險保障需求,人保財險與中再產(chǎn)險充分發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢,深入研究專精特新企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿惋L(fēng)險特征,共同研究制定保險方案,保障范圍涵蓋財產(chǎn)損失、研發(fā)中斷費用損失、雇主責(zé)任等。同時企業(yè)可結(jié)合自身需求,靈活選擇投保關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險、侵犯專利權(quán)責(zé)任保險、專利/商標被侵權(quán)損失保險等,覆蓋企業(yè)經(jīng)營全過程,提供一攬子綜合保障。
中再產(chǎn)險副總經(jīng)理希震在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示,專精特新企業(yè)主要集中在科技推廣應(yīng)用、高端制造業(yè)和軟件信息服務(wù)業(yè)等。這些領(lǐng)域技術(shù)和數(shù)據(jù)存在較高行業(yè)壁壘,不同行業(yè)發(fā)展階段以及面臨的風(fēng)險存在較大差異,保險業(yè)難以按照傳統(tǒng)的方法實現(xiàn)風(fēng)險評估和產(chǎn)品定價。同時,專精特新企業(yè)在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險呈現(xiàn)多樣性的特點,如果投保企業(yè)數(shù)量較少,風(fēng)險過于集中,很容易導(dǎo)致保險公司準備金撥備不足,但如果保險產(chǎn)品價格過高,則多數(shù)企業(yè)不愿承擔(dān)高昂成本。此外,由于專精特新企業(yè)涉及工業(yè)類別眾多,保險業(yè)在細分領(lǐng)域背景的核保、風(fēng)險控制以及產(chǎn)品研發(fā)人才儲備難以與企業(yè)需求完全契合,導(dǎo)致多數(shù)保險產(chǎn)品和服務(wù)缺乏“適配性”。此次,人保財險與中再產(chǎn)險協(xié)同推出的專精特新再保險方案以企業(yè)發(fā)展過程中的痛點、難點為出發(fā)點,輔以保險公司風(fēng)控、精算的專業(yè)優(yōu)勢,能夠很好地滿足專精特新企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中風(fēng)險分散的需求。
推出一攬子組合方案
此次兩家保險公司推出的一攬子組合保險方案,由3項主險和7項附加險組成。企業(yè)可以根據(jù)自身需求靈活選擇投保險種,充分滿足專精特新企業(yè)多樣化、個性化風(fēng)險保障需求。同時不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶間的風(fēng)險因素通過保險方式可有效分散平滑,也降低了企業(yè)的投保成本。人保財險與中再產(chǎn)險強化協(xié)同,將傳統(tǒng)“企業(yè)+直保”拓展為“企業(yè)+直保+再保”服務(wù)模式,充分發(fā)揮再保險公司平臺和數(shù)據(jù)優(yōu)勢,將再保險服務(wù)功能“前置化”,利用直保與再保險風(fēng)險共擔(dān)、優(yōu)勢互補,可有效提升覆蓋專精特新企業(yè)的保障深度與廣度。希震表示,再保險作為“保險的保險”,是經(jīng)濟社會運行的穩(wěn)定器和調(diào)節(jié)閥。通過發(fā)揮再保險傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散功能,解決前端直保不敢做、不能做的困境。同時利用再保險平臺化優(yōu)勢,聚焦專精特新中小企業(yè)重點客群,針對一攬子綜合保險產(chǎn)品設(shè)計再保險方案,從保障范圍、風(fēng)險管控、責(zé)任累積等方面提出專業(yè)意見建議,與合作伙伴共同護航專精特新中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。
以專精特新企業(yè)綜合保險的首張保單為例,投保企業(yè)是浙江一家專業(yè)生產(chǎn)汽車控制臂的公司,也是國家級高新技術(shù)企業(yè),曾連續(xù)多年獲得優(yōu)秀外貿(mào)企業(yè)稱號。據(jù)公司相關(guān)負責(zé)人介紹,傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品往往僅能保障單一風(fēng)險,感覺經(jīng)營中有點放不開手腳,一直擔(dān)心保障不夠全面。人保財險浙江省分公司為其量身打造了專屬組合型保險保障方案。有了保險的支持,企業(yè)將繼續(xù)做大做強主業(yè),力爭成為當?shù)剞D(zhuǎn)型發(fā)展的排頭兵。
值得一提的是,針對新技術(shù)、新設(shè)備、新產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險、材料風(fēng)險、生產(chǎn)風(fēng)險、市場風(fēng)險和法律風(fēng)險,保險公司可以挖掘相應(yīng)的風(fēng)險減量需求,不斷創(chuàng)新和豐富風(fēng)險減量服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)模式,持續(xù)拓寬和深耕細分市場,運用專精特新企業(yè)風(fēng)險評估和風(fēng)險服務(wù)標準,為專精特新企業(yè)提供定制化、專業(yè)化的事故預(yù)防服務(wù)、防災(zāi)防汛服務(wù),提供風(fēng)險評估報告和整改建議等風(fēng)險減量服務(wù)。
記者在采訪中了解到,今年年初,重慶銀保監(jiān)局印發(fā)《重慶銀行業(yè)保險業(yè)支持“專精特新”企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干措施》,推出13條具體措施提升金融服務(wù)質(zhì)效,助力專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。這些具體措施主要包括:強化保障端特色保險供給,強化投資端綜合金融服務(wù),強化經(jīng)營端供應(yīng)鏈金融服務(wù),優(yōu)化風(fēng)險分擔(dān)補償機制,提升數(shù)字化服務(wù)能力等。除重慶外,河南、深圳、廈門等地監(jiān)管部門也先后出臺相關(guān)政策措施,鼓勵保險公司支持專精特新中小企業(yè)發(fā)展。
未來發(fā)展前景廣闊
從長遠來看,隨著專精特新企業(yè)梯度培育工作不斷成熟,未來需要保險業(yè)提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的保險服務(wù),建立企業(yè)全生命周期的風(fēng)險保障體系。例如,保障創(chuàng)新成果在投入市場初期遇到的市場信息不足問題,將產(chǎn)品設(shè)計缺陷、成果轉(zhuǎn)化失敗、網(wǎng)絡(luò)安全、產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)鏈強鏈等新的風(fēng)險責(zé)任納入專精特新一攬子保障方案中,為專精特新企業(yè)提供“一站式、全周期”的保險產(chǎn)品供給服務(wù),盡全力解決企業(yè)的后顧之憂,促進產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。
專家表示,專精特新相關(guān)產(chǎn)品運營時間還不長,覆蓋企業(yè)的類型和數(shù)量也比較有限。隨著一攬子保險產(chǎn)品不斷升級迭代,通過產(chǎn)品創(chuàng)新,實現(xiàn)精確化、定制化的產(chǎn)品供給,可以結(jié)合企業(yè)的風(fēng)險特點和保險需求,設(shè)計個性化的保險方案,對于核心基礎(chǔ)零部件、先進基礎(chǔ)工藝等裝備制造、新基建、“5G+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”等國家重點關(guān)注行業(yè),將會有更多的保險需求。保險公司還將在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險減量管理、增值服務(wù)方面不斷自我突破,與中小企業(yè)專精特新發(fā)展共同成長。
今年4月份,原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》提出,立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)需要,支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展,助力產(chǎn)業(yè)升級。產(chǎn)品服務(wù)層面,鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費合理的原則,針對各類小微經(jīng)營主體豐富產(chǎn)品種類,設(shè)計專屬保險方案,推出靈活繳費服務(wù)方式,探索簡易化定損理賠模式。
據(jù)悉,人保財險和中再產(chǎn)險將圍繞國家、省級和市級專精特新企業(yè)梯次培育體系,做好分層分類分級調(diào)研工作。以國家級“小巨人”企業(yè)和省級專精特新企業(yè)作為重點研究對象,加大對電子信息、生物醫(yī)藥、新材料等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險研究,圍繞科技研發(fā)、知識產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等領(lǐng)域提供更加多元化的創(chuàng)新型保障產(chǎn)品,提供更加精準的綜合風(fēng)險解決方案,同時建立差異化保費費率機制,助力企業(yè)走專精特新發(fā)展之路。