近日召開的中央農(nóng)村工作會議提出，必須堅持不懈夯實農(nóng)業(yè)基礎，推進鄉(xiāng)村全面振興。近年來，金融機構持續(xù)提高支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村現(xiàn)代化水平，通過提升信貸水平、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等舉措，金融助力農(nóng)業(yè)強國的質效不斷提升。未來金融業(yè)如何進一步發(fā)揮作用，推進鄉(xiāng)村振興？經(jīng)濟日報記者就此采訪了相關專家。

推動服務下沉鄉(xiāng)村

中央農(nóng)村工作會議提出，把推進鄉(xiāng)村全面振興作為新時代新征程“三農(nóng)”工作的總抓手，學習運用“千萬工程”經(jīng)驗，因地制宜、分類施策，循序漸進、久久為功，集中力量抓好辦成一批群眾可感可及的實事。

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。應看到，農(nóng)村金融服務是我國金融服務中的短板和弱項，全面推進鄉(xiāng)村振興，需要健全農(nóng)村金融服務體系。“近年來，金融管理部門多次印發(fā)關于做好金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的政策文件，要求金融系統(tǒng)優(yōu)化資源配置，切實加大對‘三農(nóng)’領域的金融支持力度。這意味著，未來很長一段時間，我國金融服務的對象和重心將逐漸向農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村傾斜。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

銀行業(yè)金融機構工作者在實踐工作中積極探索金融服務鄉(xiāng)村的有益經(jīng)驗，促進信貸資金等金融要素和資源流向農(nóng)村。“為滿足村民信貸需求，我們基層支行信貸員通過主動進村、上門服務，了解農(nóng)民信貸需求，對農(nóng)戶建檔立卡、評級授信，通過‘小額度、廣覆蓋’方式主動授信，支持村民獲得小額信貸資金。”郵儲銀行云南省分行寧州支行客戶經(jīng)理陳華清說，“針對規(guī)模較大、信貸需求相對較高的農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如合作社社員、家庭農(nóng)場主、專業(yè)大戶的經(jīng)營融資需求，我們?yōu)槠渫扑]融資E信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品最高可授信額度達30萬元，一次授信、循環(huán)使用。”

補足短板提升農(nóng)村金融服務需要加快金融服務數(shù)字化建設。中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員孫同全表示：“要完善農(nóng)村社會信用體系，尤其是加快數(shù)字化的信用信息庫建設，為數(shù)字化農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造基礎條件。”如何加快金融服務數(shù)字化建設？江西省吉安市吉州區(qū)財政局普惠金融服務中心主任梅寧表示，近年來，江西省吉安市吉州區(qū)創(chuàng)新探索構建“四新四提”金融服務體系改革。針對傳統(tǒng)金融開展普惠金融成本高、效率低、風控難的問題，吉州區(qū)運用數(shù)字普惠金融技術，建設市場化運營的數(shù)字普惠金融綜合服務平臺——“吉州普惠金融超市”，實現(xiàn)金融服務“觸手可及”“人人均享”。引導更多企業(yè)注冊入駐，實現(xiàn)政府政策扶持、企業(yè)融資需求、銀行金融產(chǎn)品“三方聯(lián)動”。截至目前，平臺入駐企業(yè)7435戶，申請融資620筆，授信金額2.37億元。

專家表示，農(nóng)村地區(qū)金融消費者權益保護領域至關重要，需要進一步做好農(nóng)村金融消費者保護工作。董希淼說：“商業(yè)銀行、保險公司等從業(yè)機構要發(fā)揮好主體作用，將消費者權益保護工作融入所有流程、各個環(huán)節(jié)，落實到總行、分支機構以及相關崗位日常工作中。通過長期的、持續(xù)的、形式多樣的工作和活動，不斷地提升農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)和風險防范能力。”

金融活水澆灌林業(yè)

當前，黨中央、國務院高度重視林業(yè)發(fā)展和木材安全，《生態(tài)文明體制改革總體方案》、“十三五”規(guī)劃綱要、2013年中央一號文件、2015年中央一號文件、2017年中央一號文件都對建立國家儲備林制度、加強國家儲備林基地建設作出全面部署，明確指出木材資源建設必須立足國內(nèi)，實施總量平衡、結構協(xié)調(diào)、進口適度、持續(xù)經(jīng)營的國家木材安全戰(zhàn)略，建設國家木材戰(zhàn)略儲備基地，建立國家儲備林制度。近年來，銀行業(yè)深入貫徹黨中央部署，積極作為，積極引導信貸資金流入國家儲備林建設項目。

萬源市是四川省重點集體林區(qū)縣（市），入選四川省首批14個生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機制試點地區(qū)，該地域森林覆蓋率達63.8%，發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟優(yōu)勢獨特。為推動地方林業(yè)生態(tài)建設發(fā)展，郵儲銀行達州市分行為四川省萬源市國家儲備林項目授信3.8億元，這是郵儲銀行四川省分行首筆獲批的國家儲備林貸款項目。

郵儲銀行達州市分行工作人員劉信介紹，項目建設規(guī)模22萬畝，資金主要用于人工林栽培、現(xiàn)有林改培、中幼林撫育、林下種植、林下養(yǎng)殖、林區(qū)公路建設等。通過實施該項目建設，在生態(tài)效益方面，將對該區(qū)域涵養(yǎng)水源、保育土壤、固碳釋氧、凈化空氣等起到極大地促進作用。在經(jīng)濟效益方面，將促進木材、林下經(jīng)濟銷售及碳匯交易等行業(yè)發(fā)展，項目預計實現(xiàn)銷售收入29.8億元，實現(xiàn)稅收1.1億元，帶動周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)百姓就業(yè)3000余人。

支持國家儲備林建設還需要發(fā)揮政策性金融力量。農(nóng)發(fā)行高度重視支持林業(yè)可持續(xù)發(fā)展，把支持林業(yè)發(fā)展作為服務生態(tài)文明建設、打造綠色銀行品牌的重點內(nèi)容，明確國儲林為全行四大發(fā)展重點之一，采取一系列針對性措施，加大政策性金融支持力度。

2022年10月，農(nóng)發(fā)行安徽省分行審批潛山市遠方森林發(fā)展投資有限公司生態(tài)環(huán)境建設與保護貸款12.5億元，用于安徽省潛山市國家儲備林一期建設項目。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行潛山市支行行長介紹：“項目按照集中連片治理的原則，建設營造林工程和支撐體系。營造林工程分為集約人工林栽培、現(xiàn)有林改培和中幼林撫育，擬建設儲備林168003畝。截至目前，已發(fā)放貸款4億元。”

記者在調(diào)研中了解到，農(nóng)發(fā)行積極創(chuàng)新融資模式破解金融介入堵點難點，在具體實踐中創(chuàng)新應用“國儲林+產(chǎn)業(yè)集群”模式。農(nóng)發(fā)行在南方水光熱資源條件好的地區(qū)，大力推進國家儲備林建設，同時挖掘國儲林項目產(chǎn)生的木材及中草藥、森林景觀等生態(tài)產(chǎn)品價值，打造下游林產(chǎn)品加工、旅游等產(chǎn)業(yè)集群，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，并通過非木材林產(chǎn)品收入彌補項目運營前期木材收入不足問題。

通過努力，今年以來，農(nóng)發(fā)行林業(yè)貸款投放315.96億元，較去年全年多投放136.68億元，凈增289.48億元，較去年全年翻番，貸款余額1164.73億元，累計支持新建國儲林面積超3000萬畝。

科技賦能農(nóng)村金融

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額46.6萬億元，同比增長15.4%，增速比上年末高1.9個百分點；前三季度增加5.66萬億元，同比多增1.28萬億元。農(nóng)戶貸款余額16.67萬億元，同比增長12.6%，增速比上年末高1.4個百分點；前三季度增加1.69萬億元，同比多增3061億元。農(nóng)業(yè)貸款余額5.8萬億元，同比增長14.6%，增速比上年末高3.9個百分點；前三季度增加7112億元，同比多增2077億元。

農(nóng)村貸款余額增長的背后是金融科技的賦能。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，目前銀行機構運用如物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段更加準確地去評估數(shù)據(jù)和評估風險，有效地緩解了農(nóng)村金融所存在的信息不對稱問題，緩解了抵押物不足的問題。此外，金融科技有效延伸了金融服務的觸角，打通金融服務“最后一公里”。

專家表示，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應用，為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點局限、進軍縣域和農(nóng)村金融市場提供了可行性。例如，手機銀行等移動金融服務的迅速普及，方便快捷地滿足了縣域和農(nóng)村地區(qū)支付結算、轉賬匯款等基礎金融需求，大幅降低了對物理網(wǎng)點的依賴；依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術開發(fā)的一系列全流程在線融資產(chǎn)品，將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部實現(xiàn)在線自助式操作和自動化處理，有效提升了對偏遠地區(qū)客戶金融服務的覆蓋面。

隨著大數(shù)據(jù)等金融科技的快速發(fā)展，“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”“田間地頭獲貸款”已經(jīng)成為現(xiàn)實。多家商業(yè)銀行表示，通過加快推進科技賦能，線上整合各類“三農(nóng)”數(shù)據(jù)資源，豐富數(shù)據(jù)維度；線下充分發(fā)揮網(wǎng)點和人力資源優(yōu)勢，加強與基層黨組織合作，線上線下相融合為農(nóng)戶精準畫像、普遍授信。

“商業(yè)銀行應積極借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，通過豐富網(wǎng)點服務‘上云’方式以提升客戶體驗；進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本。同時，積極優(yōu)化縣域乃至村域數(shù)字金融服務，并借助農(nóng)村征信體系的建立和小微擔保體系建設，探索適合‘三農(nóng)’的業(yè)務風險管理體系。”董希淼說。