《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的決定》提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強對重大戰(zhàn)略、重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質金融服務。

專家認為，高效優(yōu)質的普惠金融供給能夠通過對廣大中小微企業(yè)的支持促進市場繁榮。金融機構要持續(xù)深入探索普惠金融服務新模式、新路徑，破解中小企業(yè)融資難點和堵點，為推動實體經(jīng)濟發(fā)展提供金融動能。

聚焦“雪中送炭”

“普惠金融更加聚焦‘雪中送炭’，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各群體提供適當、有效的金融服務。其中，小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等是我國普惠金融重點服務對象。”南開大學金融學院金融研究所所長李全表示。

西南財經(jīng)大學中國家庭金融調查數(shù)據(jù)研究顯示，普惠金融對農村地區(qū)、農業(yè)戶口、低社會資本、低人力資本、低物質資本、貧困線以下家庭的收入水平產(chǎn)生了更顯著的正向影響。

為積極推進普惠金融，今年5月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》明確提出，普惠金融要雪中送炭、服務民生，促進全體人民共同富裕。銀行保險機構要公平對待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)和個體工商戶需求的產(chǎn)品和服務，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。積極服務鄉(xiāng)村全面振興，強化對高標準農田、種業(yè)振興、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農業(yè)基礎設施建設等的融資支持。

在政策引導下，商業(yè)銀行將普惠金融納入戰(zhàn)略規(guī)劃及重點布局。中國郵政儲蓄銀行加大了對特色農業(yè)支持力度。郵儲銀行廣東省分行積極推動廣東茂名荔枝產(chǎn)業(yè)發(fā)展。針對果農面臨缺乏抵押物等問題，該行聯(lián)合廣東省農業(yè)融資擔保有限公司推出“產(chǎn)業(yè)貸+農擔保證模式貸款方案”；與茂名市電商協(xié)會合作共建“茂名電商企業(yè)金融服務站”，為荔枝電商提供有針對性的金融貸款服務。截至5月末，郵儲銀行廣東省分行對荔枝產(chǎn)業(yè)累計發(fā)放貸款超7億元，同比增長21%。

浙江農商聯(lián)合銀行今年啟動實施了“高質量普惠金融助力鄉(xiāng)村全面振興行動計劃”，計劃未來5年新增1萬億元貸款支持鄉(xiāng)村全面振興。為解決農村農戶金融信息不對稱、金融需求滿足不充分的問題，浙江農商聯(lián)合銀行轄內文成農商銀行通過升級迭代整村授信工程，提升農戶貸款授信的覆蓋面，實現(xiàn)農戶小額普惠貸款授信全覆蓋。目前授信金額70.7億元，授信戶數(shù)12.8萬戶。

城市商業(yè)銀行也積極細化金融服務。在浙江省臺州市路橋區(qū)路北街道，臺州銀行商海街支行通過走訪企業(yè)，為企業(yè)量身定制綜合金融服務方案。不僅提供了低息的流動資金貸款，還結合企業(yè)的實際需求推出承兌匯票等一系列金融服務產(chǎn)品。臺州銀行商海街支行行長李昌軍表示，將繼續(xù)通過定期走訪企業(yè)的方式，深入了解企業(yè)的實際需求，不斷創(chuàng)新金融服務方式，幫助企業(yè)解決資金短缺等問題。

“未來，銀行業(yè)要錨定‘增量、擴面、降價’三大方向進一步發(fā)力，穩(wěn)妥合規(guī)開發(fā)更加符合小微企業(yè)主、個體工商戶和農戶等生產(chǎn)經(jīng)營特點和發(fā)展需求的產(chǎn)品及服務，探索建立保障普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長效機制，以商業(yè)可持續(xù)性推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展。”中國銀行研究院研究員李一帆表示。

運用科技賦能

2024年一季度末，我國普惠小微授信戶數(shù)達6201萬戶，同比增長7.5%；普惠型小微企業(yè)人民幣貸款余額33.41萬億元，同比增長20.3%，遠高于各項貸款平均增速。除了監(jiān)管政策的推動外，普惠金融的快速增長還與金融科技的應用有關。

普惠金融與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術交叉融合，拓寬了對企業(yè)進行風險評估的信息渠道來源，保證信息真實性，提高風險定價效率和可靠性。“發(fā)展普惠金融，如果仍然通過鋪機構、拼人員等傳統(tǒng)手段，不僅費時費力，而且也難以滿足金融消費者日益增長的新需求。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融機構應深度運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，持續(xù)提高首貸、信用貸款比例，并進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本，提升用戶體驗。同時，借助小微擔保體系建設和農村征信體系建立，探索適合小微和“三農”業(yè)務的數(shù)字化風險管理體系。

專家表示，金融機構要加快自身組織變革，持續(xù)優(yōu)化體制機制，進一步建立健全專門的綜合服務機制、資源配置機制、風險管理機制、考核評價機制，不斷提升數(shù)字普惠金融服務效能。

目前，商業(yè)銀行正積極創(chuàng)新探索數(shù)字普惠金融模式。建設銀行以手機APP和應用小程序為載體，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款全流程網(wǎng)絡化、移動化、自助化，通過數(shù)據(jù)整合、在線審批，讓客戶在線上實時獲得貸款審批額度。在浙江省嵊州市鹿山街道金融服務工作站，建設銀行針對轄區(qū)內小微企業(yè)推出“小微快貸”等貸款產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品運用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)“一分鐘”融資、“一站式”服務、“一價式”收費的信貸模式，較快地提高審批效率。

在浙江省三門縣健跳鎮(zhèn)，浙江農商銀行系統(tǒng)轄內三門農商銀行與當?shù)剞r業(yè)農村部門搭建“鮮甜e塘”數(shù)字化平臺，探索“一鍵直達”全產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式。“用戶只需在線上進行操作，系統(tǒng)就會根據(jù)錄入的信息，自動匹配貸款額度、利率，客戶經(jīng)理會在第一時間‘接單’，做好貸前準備工作。”三門農商銀行副行長王智俊介紹。

針對農村金融工作中的難點，專家表示，可利用金融科技賦能農村金融服務體系。“通過加速推進數(shù)字技術應用，運用金融科技降低農村金融服務成本和風險，推進農村數(shù)字普惠金融服務?？杉訌娚孓r融資數(shù)據(jù)服務庫建設，梳理、匯集、清洗農業(yè)農村大數(shù)據(jù)，加快探索現(xiàn)代信息技術賦能農村金融的途徑。”中國農業(yè)科學院農業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所研究員謝玲紅表示。

打通堵點難點

推動普惠金融提質擴面還需打通堵點難點。

當前，信息不對稱是導致銀行開展普惠金融信用風險偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因。“現(xiàn)階段我國征信體系仍有待進一步完善，主要表現(xiàn)在部分中小微企業(yè)、低保人員等機構或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統(tǒng)中沒有借貸記錄的用戶數(shù)量龐大等，這制約了普惠金融的進一步發(fā)展。未來，繼續(xù)擴大征信體系覆蓋范圍、提升征信系統(tǒng)信息質量，不斷完善征信體系，是發(fā)展普惠金融的重中之重。”李全表示。

發(fā)展普惠金融，需要加強金融基礎設施建設，為商業(yè)銀行開展普惠金融提供便利條件。“要加快推進市場化信用信息整合和共享，打破‘信息孤島’現(xiàn)象。同時，進一步優(yōu)化農村普惠金融基礎設施與生態(tài)體系建設。通過向各類機構提供更加高效、低成本的金融基礎設施，顯著地降低運營成本。還應進一步加強普惠金融法治建設，不斷優(yōu)化普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境。”董希淼表示。

普惠金融發(fā)展關系國計民生，要進一步完善普惠金融的頂層設計和制度安排。“要健全完善普惠金融評價指標，對積極開展普惠金融服務的銀行機構給予一定稅收優(yōu)惠；通過定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)等工具，加大對普惠金融機構流動性的定向支持，降低金融機構服務成本；加快完善政府主導的小微信貸擔保體系，進一步改善普惠金融風險補償環(huán)境和風險分擔機制。”李全說。

“在服務機制上，推動形成以信用為基礎、以抵押為補充、以擔保為支撐的授信服務機制。在信用體系上，完善資產(chǎn)資源抵押、信用數(shù)據(jù)共享、農業(yè)擔保分險的增信體系。在金融產(chǎn)品上，持續(xù)豐富以信貸、保險為核心，服務農村全域、農業(yè)全鏈條、農民全主體的高效便捷的金融供給。”謝玲紅表示。

專家表示，做好普惠金融領域的風險化解工作需要財政、貨幣、產(chǎn)業(yè)、社會保障等政策協(xié)同。在財政層面，對普惠金融機構和社會困難群體給予稅收優(yōu)惠、財政補貼，保持其現(xiàn)金流穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營能力。通過政府投資等方式，完善普惠金融基礎設施建設，降低普惠金融機構成本；在貨幣政策方面，通過再貼現(xiàn)、定向降準等貨幣政策工具，定向調控金融機構開展普惠金融服務的成本，確保金融機構穩(wěn)健經(jīng)營；在社會保障方面，發(fā)揮社會保障的“穩(wěn)定器”作用，加大對社會困難群體的保障力度，降低違約風險；在產(chǎn)業(yè)政策方面，做好普惠金融發(fā)展規(guī)劃的頂層設計，健全行業(yè)發(fā)展長效機制，確保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。