“預(yù)付消費”是一種先支付費用后使用服務(wù)的消費模式‌，廣泛應(yīng)用于‌電話卡、‌電表、‌培訓(xùn)、‌健身、‌美容美發(fā)、餐飲、共享單車等多個領(lǐng)域，據(jù)商務(wù)部測算，目前全國單用途預(yù)付卡各類發(fā)卡主體約1900萬戶，占商業(yè)預(yù)付卡的75%，年發(fā)卡規(guī)模超過15萬億元。這種模式允許用戶根據(jù)自己的需求提前購買服務(wù)或商品，然后在服務(wù)提供過程中逐步消耗所支付的金額。預(yù)付費模式提供了更大的靈活性和便利性，但也伴隨著一些風(fēng)險和挑戰(zhàn)，需要消費者和商家共同重視。同時，更需要市場監(jiān)管部門與時俱進，主動履職，提高智慧監(jiān)管水平，確保消費者、商家合法權(quán)益，助力建設(shè)誠信有序的市場環(huán)境。

預(yù)付消費模式存在的問題  

近幾年，提供預(yù)付消費服務(wù)的商家可能因為各種原因無法完成服務(wù)或無法提供產(chǎn)品，“誘導(dǎo)辦卡”“霸王條款”甚至“存費跑路”等擾亂市場、侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象，成為全國消費維權(quán)投訴熱點、難點之一。預(yù)付消費涉及到消費者的切身利益，需要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建起政府主導(dǎo)、行業(yè)規(guī)范、企業(yè)商家擔(dān)主責(zé)、社會參與的多元共治體系，將預(yù)付消費監(jiān)管真正落到實處，為消費者提供更加安全、可靠的消費環(huán)境。‌

建立“數(shù)智監(jiān)管新模式”

現(xiàn)階段，對于預(yù)付費的管理沒有全國統(tǒng)一監(jiān)管機制，各地監(jiān)管主體不同、標(biāo)準(zhǔn)不一，管理與服務(wù)的平臺分散建立。預(yù)付費管理難，難在涉及多個部門、多個行業(yè)，針對預(yù)付費的管理職能有的歸口在商務(wù)部門、有的在市場監(jiān)管部門，有的在城市綜合治理執(zhí)法部門，需要加強統(tǒng)籌、組織和協(xié)調(diào)。

因此，利用區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯、可驗證特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析、BI智能管理、AI預(yù)測等多種數(shù)字技術(shù)，聚焦預(yù)付費亂象拿出整體解決方案，構(gòu)建預(yù)付費消費監(jiān)管閉環(huán)，打造政府監(jiān)管、行業(yè)聯(lián)管、銀行存貸服務(wù)、惠民利企的數(shù)字監(jiān)管模式，全面監(jiān)管全國全行業(yè)的預(yù)付費，確保消費者權(quán)益，督促商家合規(guī)經(jīng)營，促進市場持續(xù)繁榮，促進就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展，是可行的解決策略。具體從三個方面分析：

（一）消費者愿意預(yù)付費，是建立在對商家的信任基礎(chǔ)之上，構(gòu)建全國統(tǒng)一的預(yù)付消費監(jiān)管平臺，治理預(yù)付式消費亂象，能夠增強消費者信心。數(shù)字時代，用好數(shù)智工具，作為高效率低成本的提高治理能力的標(biāo)準(zhǔn)和典范，是提高國家治理能力的智慧抓手。預(yù)付式消費管理涉及多個部門、多個行業(yè)，應(yīng)通過數(shù)字化手段高效協(xié)同各部門，做到預(yù)付消費監(jiān)管透明化、公開化、全程化、預(yù)防化，讓廣大消費者放心儲值安心消費，讓經(jīng)營者合法高效融資，讓銀行安全高效貸款，營造良好的經(jīng)營環(huán)境。

（二）一是利于市場信任。類似淘寶早期的7天預(yù)存制度，破解了買賣雙方互不信任的難題，指數(shù)級提高電商交易總量。同樣的邏輯，構(gòu)建全國統(tǒng)一的預(yù)付費國家監(jiān)管平臺能極大提高廣大消費者的預(yù)存預(yù)付信心。二是利于市場繁榮。預(yù)付費是用戶便利消費便利結(jié)算的常見方式，通過構(gòu)建全國統(tǒng)一的預(yù)付費國家監(jiān)管平臺恢復(fù)并加強用戶信心，能夠正向推動常消費、多消費，促進市場繁榮。三是利于就業(yè)增長。消費者放心預(yù)存，促進消費、拉動就業(yè)。四是利于地方經(jīng)濟。老百姓敢花錢、多消費，推動地方經(jīng)濟發(fā)展。五是利于消費滿意度提升，構(gòu)建和諧市場環(huán)境。

（三）“數(shù)智監(jiān)管新模式”這一創(chuàng)新策略的提出，使政府行政監(jiān)管不再是“事后監(jiān)管”，與預(yù)付費通過銀行進行存貸服務(wù)分離，通過銀行對商家已吸納的預(yù)付費進行資金有效聯(lián)合監(jiān)管，銀行通過信貸政策為“誠信商戶”配資可解決真正的需求與發(fā)展，避免不良商家套現(xiàn)、跑路等亂象。

預(yù)付消費數(shù)智監(jiān)管建設(shè)的“五個實現(xiàn)”

針對預(yù)付消費監(jiān)管痛點，建議在市場監(jiān)管部門的統(tǒng)一推動下，由部委所屬國企牽頭開發(fā)建設(shè)預(yù)付消費交易監(jiān)管一體化平臺，通過數(shù)字化再造預(yù)付消費流程，實現(xiàn)事先資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)、事后聯(lián)動處置的全鏈條監(jiān)管和服務(wù)，以期達到“五個實現(xiàn)”的目標(biāo)。

實現(xiàn)全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。規(guī)定開展預(yù)付類經(jīng)營活動要通過預(yù)付消費交易平臺，對入駐平臺商家進行備案。開設(shè)資金公共倉進行統(tǒng)一存管，當(dāng)消費者完成單筆消費后，相應(yīng)資金自動劃入商家賬戶，實現(xiàn)對預(yù)付卡備案、支付、兌付、售后等環(huán)節(jié)的全閉環(huán)監(jiān)管。

實現(xiàn)多部門聯(lián)動監(jiān)管。借助平臺數(shù)字化技術(shù)手段，市場監(jiān)管部門橫向協(xié)同商務(wù)、教育、文化、體育、旅游、交通等多個部門，推動預(yù)付卡管理、商家運營管理、消費投訴維權(quán)、監(jiān)管執(zhí)法處置、行業(yè)統(tǒng)計分析等流程一體化，通過平臺實現(xiàn)信息線索的共享共查。

實現(xiàn)分類預(yù)警監(jiān)管。根據(jù)水電燃?xì)狻⑼对V舉報、資金異動、交易失信、違法犯罪等各類數(shù)據(jù)，設(shè)置經(jīng)營異常、糾紛異常、信用異常等不同的預(yù)警類型。根據(jù)預(yù)警類型將商家異常情況通過平臺推送給主管部門，前置風(fēng)險預(yù)警，有效規(guī)避預(yù)付資金風(fēng)險，并將預(yù)警信息同步向消費者發(fā)布“消費警示”。

實現(xiàn)利用平臺數(shù)據(jù)促進消費。為消費者設(shè)置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費評價等功能，豐富消費服務(wù)場景。通過平臺數(shù)據(jù)，動態(tài)推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動，定期公布誠信排名，加強消費者與商家互動，升級消費體驗，拓寬消費選擇。

實現(xiàn)利用資金池扶持信用企業(yè)發(fā)展。針對信用良好，運營健康的企業(yè)，聯(lián)合銀行建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，為預(yù)付費企業(yè)提供融資渠道和發(fā)展資金支持。

（作者：農(nóng)工黨中央經(jīng)濟工作委員會委員、農(nóng)工黨北京市委會社法委副主任兼秘書長、中央財經(jīng)大學(xué)政府管理學(xué)院兼職教授、中國計量大學(xué)客座教授 唐成）