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近年來，消費金融服務(wù)對提振消費意愿、擴大消費需求發(fā)揮了積極作用。與此同時，隨著消費貸款投放力度加大，保障貸款質(zhì)量重要性更加凸顯，可在優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、提供便捷服務(wù)等方面發(fā)力，更好滿足長期、大額消費需求。

前不久印發(fā)的《提振消費專項行動方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構(gòu)在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。

消費信貸等金融服務(wù)對惠民生、促消費發(fā)揮怎樣的作用？如何更好滿足消費領(lǐng)域金融需求，增強消費者的獲得感和滿意度？記者進行了采訪。

業(yè)務(wù)快速增長，促進新能源汽車、綠色家電等消費增長

“品牌與銀行合作推出了定制化的家裝消費信貸解決方案。”在上海浦東新區(qū)一家家具城，某家裝品牌推出的信貸優(yōu)惠方案吸引了不少消費者，工作人員介紹，以舊換新等政策、消費信貸等服務(wù)，讓消費者感受到“真金白銀”的利好，最近下單的客戶很多。

近年來，消費信貸業(yè)務(wù)快速增長，不斷滿足消費者美好生活需要。例如，交通銀行年報數(shù)據(jù)顯示，2024年末個人消費貸款余額同比增長90.44%。同時，消費信貸等服務(wù)降低了消費者大額消費的經(jīng)濟壓力，對提振消費意愿、擴大消費需求發(fā)揮了積極作用。

中國銀行有關(guān)負責人說，消費信貸的使用主要集中在家電、家裝、汽車等耐用品消費，餐飲、購物等日常消費以及文化旅游、醫(yī)療健康等領(lǐng)域。新能源汽車、綠色家電等領(lǐng)域消費增長顯著。從客戶群體來看，新市民、年輕群體、小微企業(yè)主、農(nóng)村居民等消費信貸需求增長較快，年齡分布在25—45歲的客戶占比較高。此外，業(yè)內(nèi)人士表示，線上消費分期等場景發(fā)展迅速，智能家居、文化服務(wù)等領(lǐng)域的消費金融需求加快增長。

“相關(guān)研究表明，消費金融服務(wù)對社會消費品零售總額的貢獻率持續(xù)提升。尤其是大宗耐用消費品領(lǐng)域，消費信貸撬動消費的效應(yīng)更加明顯。”上海金融與發(fā)展實驗室主任、首席專家曾剛說。

消費金融服務(wù)積累的數(shù)據(jù)，為促消費發(fā)揮價值。業(yè)內(nèi)人士介紹，例如，在電商平臺購買空調(diào)等商品時，消費者期待“無縫銜接”的使用體驗。對此，電商平臺通過消費分期工具積累的數(shù)據(jù)評估消費者信用，可為消費者先發(fā)貨并安裝新空調(diào)，再回收舊空調(diào)。這有效提升了以舊換新消費體驗和商家運營效率，有助于更好釋放消費需求。

消費金融市場規(guī)模持續(xù)擴大，供給體系不斷完善。“當前，商業(yè)銀行是我國消費金融市場的主要供給者，消費金融公司著眼提供具有普惠性質(zhì)的信貸產(chǎn)品及服務(wù)，逐漸形成多層次消費金融服務(wù)體系，成為惠民生、促消費的重要推動力。”招聯(lián)首席研究員董希淼說。

開展個人消費貸款紓困，穩(wěn)定個人預(yù)期、優(yōu)化金融生態(tài)

隨著消費貸款投放力度加大，保障貸款質(zhì)量的重要性更加凸顯。據(jù)了解，目前一些金融機構(gòu)的個人消費貸款逾期率、不良率有所上升。

業(yè)內(nèi)人士表示，導(dǎo)致消費者還款困難和消費貸不良率增長有多方面原因。有的消費者收入出現(xiàn)波動，影響按時還款；也有消費者多頭負債、過度超前消費。同時，一些消費信貸產(chǎn)品設(shè)計不合理，存在高隱性收費等情況，借款人面對超出預(yù)期的還款，可能引起糾紛；也有金融機構(gòu)部分信貸投放未充分評估借款人償還能力，可能成為不良貸款。

前不久，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融，助力提振消費。開展個人消費貸款紓困。銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

中國銀行有關(guān)負責人說，個人消費貸款紓困在短期內(nèi)有助于緩解部分消費者還款壓力、穩(wěn)定個人預(yù)期，促進金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營；長期來看，有助于優(yōu)化金融生態(tài)，為鞏固經(jīng)濟回升向好態(tài)勢發(fā)揮積極作用。

曾剛說，對金融機構(gòu)而言，紓困措施有助于降低消費信貸不良率，減輕金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量壓力，提升金融體系穩(wěn)健性和可持續(xù)性，“未來應(yīng)進一步完善紓困政策，加強金融監(jiān)管。銀行應(yīng)優(yōu)化信貸產(chǎn)品設(shè)計，精準識別和服務(wù)信用好、暫時遇到困難的消費者。消費者則應(yīng)樹立理性消費理念，防范過度負債風險。”

提升風險評估能力，更精準服務(wù)有真實、合理消費需求的人群

專家表示，為了更好滿足消費者需求，可在優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、提供便捷服務(wù)等方面發(fā)力，覆蓋更多消費場景，更好滿足長期、大額消費需求。

近期，一些銀行對于信用良好、有大額消費需求的客戶，階段性提高個人消費貸款自主支付的金額上限。個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限階段性提高至30萬元。在期限方面，部分商業(yè)銀行將用于個人消費的貸款期限階段性延長。

業(yè)內(nèi)人士表示，這有利于居民更靈活地規(guī)劃資金，更好滿足大件耐用品消費需求，進一步釋放消費潛力。相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)切實提升風險評估能力，將消費信貸更精準地投放于有真實、合理消費需求的人群，合理設(shè)置貸款利率，更好釋放政策紅利。

當前，推動消費品以舊換新相關(guān)政策取得積極成效。董希淼說，可推動消費信貸產(chǎn)品與消費品以舊換新有機融合，積極拓寬支付渠道，推動電商平臺直觀展示國補后的商品價格，提升對消費者的吸引力。

加大金融科技應(yīng)用提升消費體驗。“推動金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極運用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)，構(gòu)建覆蓋線上線下、聯(lián)動各類金融機構(gòu)、鏈接各類消費場景與消費者的消費金融服務(wù)體系，進一步降低貸款成本，提升消費信貸可得性和消費者獲得感。”重慶金融監(jiān)管局有關(guān)負責人說。

樂信集團首席執(zhí)行官肖文杰說，金融機構(gòu)可進一步探索大模型在風險管理、精細化運營等方面的應(yīng)用，完善精細化運營體系，持續(xù)加強差異化定額、定價，滿足用戶多元化、全生命周期消費金融服務(wù)需求。